Blog / Credite

Care sunt derogarile pe care ar putea sa ti le acorde banca? (I)

In momentul solicitarii unui credit, fie direct in sucursala acesteia, fie prin brokerul de credite, banca realizeaza o ampla analiza a situatiei tale financiare, de la  veniturile personale si ale familiei pana la cheltuieli, istoricul tau de creditare, disciplina in plata ratelor, totul in deplina concordanta cu legislatia in vigoare.

 

Cum nu exista clientul perfect si cum toata lumea a trecut, cu urme mai mari sau mai mici in bugetul personal, prin criza financiara, este foarte posibil ca nu toate criteriile impuse de banci la acordarea creditului sa poata fi indeplinite in totalitate.

 

Cele peste 40 de institutii bancare din Romania, desi au produse de creditare-standard, create pe specificul pietei si a publicului local, se diferentiaza destul de mult cand vine vorba despre criteriile pe care le aplica in analiza situatiei financiare a potentialilor clienti pentru diferitele lor tipuri de credite.  Astfel ca, nu de putine ori, un client care a fost respins de catre una dintre banci, atunci cand a solicitat un credit, sa aiba surpriza de a fi acceptat la o alta banca, pentru un produs de creditare relativ similar.

 

Cum se explica acest lucru? Si, mai ales, accepta sau nu bancile anumite derogari (exceptii) de la aceste criterii si in ce conditii, foarte clar stipulate in oferta bancara?

 

Din fericire pentru clientii bancilor, raspunsul este unul afirmativ, insa drumul nu este simplu – acela de a obtine derogari de la criteriile initial stabilite in cazul unui credit – pentru ca este vorba, in final, despre RISCUL pe care orice banca doreste sa-l diminueze cat mai mult cu potentialul sau client la un imprumut bancar.

 

Care sunt conditiile si ce fel de “abateri” de la reguli – fara insa a fi vorba in vreun fel despre incalcarea normelor bancare sau ilegalitati! – accepta bancile?

 

Din cazuistica KIWI Finance, care lucreaza cu peste 20 de parteneri bancari si IFN-uri, putem desprinde cateva exemple, cu unele mentiuni importante:

 

-          Nu toate bancile accepta derogari si nu aceleasi tipuri de derogari

-          Nu sunt obligate sa accepte derogari

-          Nu au voie sa accepte derogari de la reguli, prin care sa incalce normele si normativele bancare in vigoare

 

Astfel ca, clientii sunt cei care trebuie sa inteleaga ca ramane strict la decizia unor intregi comisii de analiza a riscului din banci sa decida CAT si CE EXPUNERE DE RISC accepta pentru un client, astfel incat sa fie de acord cu aceste “abateri”, iar clientul sa obtina creditul mult-dorit.

 

Intarzieri in Biroul de Credit

 

Inscrierea in Biroul de Credit, in principiu, nu mai permite obtinerea unui alt credit mai devreme de perioada legala, pana cand informatia se sterge din baza de date. Este posibil insa ca, in unele cazuri, persoane care au inregistrat restante la plata creditelor sau intarzieri, au obtinut, in cele din urma, creditul solicitat.

 

Este vorba despre cazuri in care clientii au dovedit ca intarzierea a fost generata de cauze obiective, care au facut imposibila achitarea ratelor la timp si in cuantumul stabilit prin contract, altele decat cele financiare: medicale, lipsa timp indelungat din tara, etc.

 

Cat priveste valoarea restantei, precum si perioada de intarziere, cu cat acestea sunt mai reduse, cu atat sansele de a obtine un nou imprumut sunt mai mari.

 

Bancile isi stabilesc propriile conditii de finantare pentru cei care sunt inscrisi cu restante in baza de date a BC, iar raspunsul final difera de la o banca la alta.  Daca accepta derogari de la regula principala de mai sus, fie prevad costuri mai mari de creditare, fie impun restrictii privind suma maxima ce poate fi obtinuta.

 

De mentionat este insa un aspect extrem de important, acela ca analiza eligibilitatii unui potential client (adica a sanselor de a obtine un credit) nu se rezuma doar la a vedea daca este acesta figureaza sau nu in BC, cu restante si intarzieri. Banca determina asa-numitul scoring pentru un client, care aduna mai multe aspecte, inclusiv situatia din BC sau scorul FICO, veniturile, comportamentul financiar, potentialul familiei de a sustine creditul prin co-debitare si altele. Scoringul permite ca un client cu restante sa isi imbunatateasca nota acordata de Biroul de credit, pe masura ce isi respecta perfect obligatiile asumate la alte credite.

 

Venituri din salarii si din PFA

 

In cazuistica KIWI Finance, in urma unor argumente solide pentru clientii de care s-au ocupat brokerii KIWI, au fost situatii in care unele dintre bancile-partenere au acceptat derogari. Astfel, au fost cazuri in care:

 

 

 

In episodul urmator ne vom referi la derogari privind vechimea in munca, co-debitori si varsta.




Nu sunt comentarii la aceasta postare!

Adauga un comentariu

Comentariile care contin injurii, un limbaj licentios, instigare la încalcarea legii, la violenta sau ura vor fi sterse. Ii încurajam pe cititori sa ne raporteze orice abuz vor sesiza in comentariile postate.

Introdu numarul din imagine: security
Am citit si accept Conditiile Generale privind prelucrarea datelor cu caracter personal

Articole recente

Urmareste-ne