Blog / Credite

De ce si cum au crescut creditele ipotecare intermediate in 2018?

Anul in curs a fost mai putin agitat, ca evenimente directe ale pietei bancare, comparativ cu ultimii doi ani (2016 – 2017) cand au avut loc mai multe “convulsii”, punctuale, determinate de legi cu impact direct, precum Legea Darii in Plata sau convertirea in lei a creditelor in franci elvetieni.

In schimb, mersul general al economiei in acest an, dupa un 2017 in care s-a inregistrat un PIB record de dupa iesirea din criza – aproape 7% - a determinat mentinerea unui apetit ridicat pentru creditare.

Contextul economic al acestui an a marcat cresteri si acolo unde acestea sunt asteptate si binevenite, dar si in cazul indicatorilor care pot crea probleme pe termen lung. Cu alte cuvinte, unele cresteri, precum salariile si pensile (speciale) par a fi de bun augur, intrucat aduc bunastarea acelor salariati carora li se intampla. Pe de alta parte insa, acestea vin impreuna cu alte cresteri, nedorite, si pentru cei carora salariile le-au crescut, dar mai ales  pentru cei ale caror salarii nu au crescut.

 

Orice crestere salariala, fie pe categorii sociale, fie, de exemplu, pe salariul minim pe economie, aduce cu sine o crestere de inflatie, respectiv cresteri de preturi, realizate pe fondul cresterii consumului – gest firesc daca au crescut salariile in economie. De aici, pasul spre o spirala inflationista este unul foarte mic.

Cum au evoluat indicatorii care construiesc contextul economic in care, pe tot parcursul anului 2018, apetitul pentru credite a fost mai mare de la o luna la alta, de ce si cum a crescut volumul creditelor in economiei, inclusiv volumul creditelor intermediate de brokeri, mai jos:

 

SALARIUL MINIM

Salariul minim brut pe economie este in prezent de 1.900 lei, dar va fi consemnata o noua majorare, la 2.080 lei, respectiv la 2.350 lei pentru cei cu studii superioare sau cu minimum 15 ani vechime, si este probabil ca acest prag sa intre in vigoare de la 1 ianuarie anul viitor.

 

PRODUSUL INTERN BRUT

Dupa ce s-a inregistrat o crestere a economiei romanesti de aproape 7% in 2017, una dintre cele mai ridicate din Europa, in acest an prognozele arata o cifra de nici 4%. O crestere economica mai mica inseamna, in mod normal, reduceri ale unor cheltuieli fiscale si o ajustare a executiei bugetare. In general, reducerile de cheltuieli bugetare s-au realizat de la capitole importante pentru nivelul de trai, cum ar fi educatia, sanatatea si investitiile in infrastructura.
 

 

DOBANZILE

Daca ROBOR la 3 luni era la 0,9% in august 2017, acesta s-a dublat pana la sfarsitul anului. Media lunara a acestuia a ajuns la 3,4% in vara acestui an.

Explicatia pentru cresterea dobanzilor in ultimul an este rezultatul mai multor factori care trebuie luati in considerare, atat din piata interna, cat si din piata externa.  Lichiditatea din sistemul bancar, este un astfel de factor, apoi inflatia, care a scazut de la 5,4% in iunie, la 4,6% in iulie si se pare ca undeva in jurul cifrei 4 se va incheia anul. Din acest motiv, bancile au crescut marja neta de dobanda, respectiv diferenta dintre dobanzile incasate la credite si dobanda bonificata la depozite, pana aproape de 6%.

 

Cu alte cuvinte, in general, a crescut pretul (dobanda) tuturor creditelor, si de nevoi personale si ipotecare, inclusiv pe Prima Casa, a carei rata lunara, in medie, a crescut cu mai bine de o treime fata de anul trecut. La fel, dobanda anuala efectiva medie (DAE)  a crescut mult mai mult pentru imprumuturile ipotecare. Astfel, DAE pentru creditele noi pentru locuinte a avansat cu doua puncte procentuale fata de iulie 2017.

 

INFLATIA

Rata anuala a inflatiei, care masoara evolutia preturilor de consum in ultimul an, a scazut in octombrie la 4,3%, de la 5,03% in septembrie, in conditiile in care marfurile nealimentare s-au scumpit cu 5,27% fata de aceeasi luna a anului trecut, potrivit datelor INS. Desi BNR a pastrat prognoza privind rata anuala a inflatiei la 3,5% pentru decembrie 2018, sunt voci care estimeaza totusi un nivel de 4% pentru sfarsitul anului. Presiunile cele mai mari pe cresterea inflatiei, dincolo de influentele externe, vin si din majorarile salariale, mai ales in contextul lipsei de personal calificat pentru ocuparea locurilor de munca disponibile, ceea ce inseamna productivitate scazut, incapacitatea economiei (si a bugetului) de a deschide si de a mentine noi obiective economice (mai ales in infrastructura).

 

CREDITELE

Creditul acordat populatiei a crescut, in termeni nominali, cu 9,6%  in octombrie fata de anul anterior la 132,3 miliarde lei. Fata de septembrie, bancile au crescut soldul finantarilor cu 935 milioane lei (+0,7%). Creditul in lei s-a mentinut la un avans de 20% in termeni anuali, ajungind la 94,2 miliarde lei, dupa ce a adaugat 15,7 miliarde lei in ultimele 12 luni.

Creditul pentru consum a continuat sa creasca, ajungand la cel mai ridicat nivel de dupa criza, cu o dinamica anuala de 7,2%. Soldul creditelor pentru consum a crescut cu 295 milioane lei fata de septembrie (+0,5%) si cu 3,9 miliarde lei fata de octombrie 2017, ajungand la 58 miliarde lei.

Ritmul anual de crestere a creditului pentru locuinte a continuat sa se reduca la 12% (-0,2 pp fata de septembrie) si a ajuns la un sold total de 72,3 miliarde lei. Fata de luna septembrie a.c., in octombrie, creditul imobiliar acordat persoanelor fizice a crescut cu 665 milioane lei, iar fata de anul trecut cresterea a fost de aproape 7,8 miliarde lei. 

Creditele intermediate de KIWI Finance au crescut constant de la inceputul anului pana la 30.09.2018 si estimarile arata ca in ultimul trimestru al anului cresterea va fi mai accentuate, mai ales ca, de la 1 ianuarie anul viitor, intra in vigoare noul prag de indatorare, mai mic fata de pana acum, impus de BNR pentru romanii care se imprumuta: maximum 40%. Astfel, KIWI Finance a intermediat, in primele trei trimestre ale acestui an, credite in suma totala de 509 milioane lei, cifra aproape egala cu cea realizata pe intreg anul 2017 (562 milioane lei). Cresterea fata de aceeasi perioada a anului trecut, cand se inregistra un volum total al intermedierii de 403 milioane lei, este de 26%.

 

 




Nu sunt comentarii la aceasta postare!

Adauga un comentariu

Comentariile care contin injurii, un limbaj licentios, instigare la încalcarea legii, la violenta sau ura vor fi sterse. Ii încurajam pe cititori sa ne raporteze orice abuz vor sesiza in comentariile postate.

Introdu numarul din imagine: security
Am citit si accept Conditiile Generale privind prelucrarea datelor cu caracter personal

Articole recente

Urmareste-ne