Arhiva Blog Septembrie 2017

Credit de nevoi personale sau card de credit?

Credit de nevoi personale sau card de credit? Ce e mai bun cand ai nevoie de bani, este intrebarea la care raspunsul este diferit exact in functie de nevoile stringente ale fiecaruia.

 

Socotelile sunt simple: daca ai nevoie de cash, intotdeauna iei un credit de nevoi personale. Pentru cumparaturi la comercianti, excursii, bilete avion si altele, cardul de credit este o optiune.

 

Creditul de nevoi personale poate fi obtinut orice scop, banca nu intreaba care este destinatia finala. Suma este rambursata in rate lunare egale, formate din suma stabilita pentru creditul initial plus dobanda, intr-o perioada determinata de timp . Toate conditiile, inclusiv comisioanele bancii care, impreuna cu dobanda anuala perceputa la credit formeaza dobanda anuala efectiva (DAE) trebuie sa fie clar stipulate in contractul cu banca.

 

Cardul de credit este emis, de obicei, cu o suma de  avantaje, cum ar fi: perioada de gratie, returnarea unei sume, ca procent din total cumparaturi efectuate (cashback), rate cu dobanda zero,  conditia fiind sa fie utilizat exclusiv pentru cumparaturi pentru a beneficia de aceste avantaje.

vezi tot articolul

Cand si cum creste rata la credit atunci cand creste?

Dobanzile variabile sunt calculate dupa formula ROBOR + marja bancii. Marja bancii este fixa si nu poate fi modificata pe durata contractului, in timp ce indicele ROBOR este singura variabila in functie de care ratele la creditele in lei pot sa scada sau sa creasca.

 

Acum, indicele are valoarea de 0,82, dupa ce in urma cu cateva luni a fost de 0,68, iar cifra este comunicata zilnic de catre Banca Nationala a Romaniei (BNR), calculata pe baza tranzactiilor interbancare.

 

Majorarea cu cateva zecimi de puncte procentuale inseamna un impact de cativa lei la o rata pentru un credit ipotecar mediu, de 200.000 lei. In general, o diferenta de 1% la dobanda are un impact de 10% in rata, deci variatii subunitare ale indicelui ROBOR conduc la un impact aproape nesesizabil in rata.  

 

Prin urmare, pe ce se bazeaza ingrijorarea ca ratele la credit vor creste ingrijorator in perioada urmatoare? In 2012, valoarea indicelui ROBOR era 5,45, cu 3 puncte procentuale mai mica fata de 2007.

vezi tot articolul

Renunta la creditele vechi si scumpe

Renunta la creditele vechi si scumpe pe care le-ai contractat cu mai mult de 3 ani in urma, fie pentru a-ti micsora rata, fie pentru a-ti reduce perioada de rambursare, fie pentru ambele. Solutia este refinantarea datoriilor, indiferent ca sunt credite, carduri sau overdrafturi.

 

Socotelile sunt simple: daca ai credite mai vechi de 3-5 ani, este cazul sa le aduni intr-un singur produs de creditare, care iti aduce o economie considerabila la cuantumul lunar al ratei. Daca pastrezi perioada de creditare , doar pentru ca dobanda este acum de numai 6,9% pe an, reducerea ratei lunare este considerabila.

 

Costurile bancare sunt acum la cel mai scazut nivel din ultimii 25 ani, deci este un moment bun sa optezi pentru rate mai mici, pentru a-ti refinanta datoriile in conditii mult mai bune ori chiar pentru investitii.

 

Printr-o refinantare, optiune prin care iti poti imbunatati situatia financiara, poti reuni toate creditele, cardurile sau descoperitul de salariu (overdrafturi) intr-un singur credit de nevoi personale, caz in care obtii fie reducarea ratei lunare, daca pastrezi perioada de rambursare. Fie pastrezi cuantumul ratei lunare si reduce perioada de rambursare, deci scapi mai repede de datorii.

vezi tot articolul

Vezi cu cat iti poate scadea rata printr-o refinantare

Daca nu te-au convins argumentele "teoretice" - dobanda anuala, dobanda anuala efectiva, comisioane mai mici, comisioane anulate si, in general, costuri de creditare mult reduse fata de-acum trei sau mai multi ani, incearca altfel. Vezi cu cat iti poate scadea rata printr-o refinantare, din calculatorul pe care ti-l punem la dispozitie.

 

Intra pe calculatorul ratelor de refinantare, mentioneaza soldul ramas din creditele pe care le ai si noi iti calculam ce rata vei avea si la ce dobanda. Perioada standard pentru creditele de nevoi personale destinate refinantarii este de 5 ani, dar poti opta pe o perioada mai mare, insa nu mai mult de 10 ani.

 

Pentru cei care mai au un sold foarte mic, este de preferat sa aleaga 1-2 ani, asa incat sa scape de soldul total in aceeasi perioada, dar cu o rata mult redusa, uneori chiar de peste 200 - 300 de lei diferenta. Este vorba exact despre nivelul dobanzilor actuale, mai mici cu cateva puncte procentuale fata de dobanzile din urma cu cativa ani.

vezi tot articolul

Articole recente

Urmareste-ne