Cererea mică de credite ar putea determina o creştere a competiţiei pe piaţa bancară şi, implicit, o diminuare a nivelului dobânzilor pe parcursul acestui an, a declarat, ieri, Anca Bidian, CEO Kiwi Finance, liderul pieţei de brokeraj bancar din ţara noastră, cu ocazia anunţării rezultatelor companiei pe 2011. “Cred că noul regulament BNR va ajuta la accelerarea acestui proces de ajustare a ofertei pe cererea actuală”, punctează reprezentanta Kiwi Finance.

Totodată, Anca Bidian se aşteap-tă ca, în acest an, cererea pentru creditele de achiziţii, altele decât Prima Casă, să crească, având în vedere stabilizarea preţurilor pe piaţa imobiliară. În opinia sa, o familie cu venituri medii poate accesa uşor în acest moment un apartament de 2-3 camere într-un bloc vechi. “Nu am avut niciodată un astfel de echilibru între venituri şi preţurile caselor”, argumentează directorul companiei, adăugând că şi preţul locuinţelor noi, din ansamblurile rezidenţiale, a scăzut, astfel că piaţa imobiiară începe să devină ineresantă, în comparaţie cu perioada de boom, când ofertele erau speculative.

Creştere de 140% a cifrei de afaceri pentru Kiwi Finance

Anul trecut, Kiwi Finance a înregistrat o cifră de afaceri de peste 6 milioane lei, în creştere cu 140% faţă de 2010, revenind pe profit după 3 ani consecutivi de pierdere. Volumul creditelor intermediate în 2011 a fost de 60 milioane euro. Din acestea, 76% au fost credite cu garanţii imobilare standard, 2% credite Prima Casă şi 22% cre-dite de nevoi personale.

“Ultimii ani au marcat atât o contracţie a cererii eligibile, cât şi o schimbare a comportamentului de consum al clienţilor. Pentru acest an ne propunem stabilizarea volumul de credite la nivelul anului trecut şi o creştere cu 30% a cotei de piaţă pe segmentul creditelor pentru populaţie, luând în considerare efectele noului regulament BNR, în vigoare din această lună”, a punctat directorul general al KIWI Finance.

În ceea ce priveşte valuta de împrumut, 99,1% dintre clienţii Kiwi Finance care au accesat credite garantate cu ipotecă au preferat anul trecut euro ca monedă de împrumut, în timp ce 93, 6% din clienţii care au accesat credite de nevoi personale au solicitat împrumuturile în moneda naţională.

În ceea ce priveşte valuta de împrumut, 99,1% dintre clienţii Kiwi Finance care au accesat credite garantate cu ipotecă au preferat anul trecut euro ca monedă de împrumut.

SURSA: bursa.ro, 22 feb 2012

Mai mulţi codebitori pentru un singur împrumut, dar şi exprimarea salariului în valută îi pot ajuta pe români să ia sume mai mari de la bănci.
Noile reguli impuse de Banca Naţională prin regulamentul de creditare al persoanelor fizice pot fi ocolite, iar clienţii care îşi luaseră gândul de la credite de o valoare mare îşi pot face din nou planuri de împrumut. Cu condiţia să apeleze la unele artificii. Astfel, marea problemă pe care o ridică noile reguli de creditare este că suma maximă a creditului scade foarte mult.
Practic, bazându-se pe acelaşi venit, creditele de nevoi personale cu ipotecă pe care le vor putea accesa clienţii scad cu 40%, iar creditele de consum negarantate scad cu 25%, potrivit cal­culelor brokerului de credite Kiwi Finance.
Pentru a avea acces la credite mai mari, “clienţii pot să vină însă cu codebitori. Unirea veniturilor mai multor persoane le poate deschide calea către un împrumut mai mare”, a spus Traian Stancu, director de vânzări al brokerului de credite Kiwi Finance.

Cereţi salarii în euro

Suma maximă în valută la care clienţii au acces scade mult şi deoarece clienţii cu venituri în lei care iau credit de consum în altă monedă vor avea gradul maxim de îndatorare stabilit după ce se ia în calcul o depreciere acută a leului în raport cu respectiva valută.

Test pe care nu ar fi însă nevoiţi să îl treacă, dacă ar încasa veniturile în moneda creditului. România are o economie euroizată, iar multe firme încasează contractele în echivalentul în euro. Soluţia la care pot recurge angajaţii ar fi să ceară angajatorului să le indexeze salariul la euro, aproape singura valută în care băncile acordă credite.

Dobânzi mai mici

Un ajutor ar putea veni şi din partea băncilor, care pot scădea nivelul dobânzilor la creditele ipotecare în lei cu 1%–1,5%. Diferenţa de dobândă dintre creditele în moneda naţională şi cele în euro ar ajunge la circa 1,5%. În aceste condiţii, clienţii s-ar îndrepta cu siguranţă spre credite în lei, cu avans de 15%, faţă de 25% la euro, spune Stancu.

“Clienţii pot să vină cu codebitori. Unirea veniturilor poate deschide calea spre un credit mai mare.“ Traian Stancu, director vânzări Kiwi Finance

SURSA: EVZ.ro, 22 feb 2012

Kiwi Finance, cel mai mare broker de credite local, a intermediat anul trecut credite cu o valoare cumulată de 60 mil. euro, trei sferturi dintre acestea fiind finanţări garantate cu ipotecă. Cifra de afaceri a companiei a ajuns la 6 milioane de lei (1,4 mil. euro) în 2011, comparativ cu 2,5 milioane de lei în anul precedent.

Aproape toate creditele cu garanţii au fost acordate în euro, clienţii preferând această variantă datorită dobânzilor semnificativ mai mici, doar creditele de consum fiind acordate preponderent în moneda locală. “Băncile vor continua să aibă portofolii de credite dezechilibrate atât timp cât ofertele în euro vor fi mult mai atractive chiar luând în calcul riscul valutar”, a declarat Anca Bidian, CEO al Kiwi Finance. Ea afirmă că în prima parte a anului trecut jumătate din creditele acordate au fost refinanţări, mulţi clienţi preferând să-şi consolideze trei sau patru credite într-un singur împrumut. Ulterior, ponderea acestora a mai scăzut în contextul în care s-a resimţit o revigorare a cererii de finanţări noi.

Brokerul de credite şi-a stabilit pentru anul acesta un volum al împrumuturilor intermediate similar cu cel din 2011, în condiţiile în care se aşteaptă ca piaţa să se restrângă ca urmare a noilor norme ale BNR, care fac mai dificil accesul la finanţare în valută. Kiwi a trecut anul trecut pe profit, cu un rezultat brut de circa 300.000 de euro, după trei ani consecutivi de pierderi.

SURSA: ZF.ro, 22 feb 2012

KIWI Finance, lider pe piata de brokeraj bancar din Romania, a inregistrat o crestere de 140% a cifrei de afaceri in 2011 si a revenit pe profit dupa 3 ani consecutivi de pierdere.
Cifra de afaceri a depasit 6 milioane Ron, iar volumul creditelor intermediate in 2011 a fost de 60 Milioane euro. Din acestea, 76% au fost credite cu garantii imobiliare standard, 2% credite Prima Casa si 22% credite de nevoi personale.

„Ultimii ani au marcat atat o contractie a cererii eligibile cat si o schimbare a comportamentului de consum al clientilor. Nevoia de informatii coerente si consistente, oferte si comparatii ale produselor de creditare, predictibilitate pentru timpii de raspuns si aprobarea unei aplicatii de credit si nu in ultimul rand calitatea serviciilor, sunt doar cateva dintre asteptarile clientilor in accesarea unui credit. Consultanta financiara incepe sa devina o necesitate si rezultatele noastre demonstreaza plus valoarea serviciilor KIWI Finance. Experienta cumulata din 2.000.000 ore de consultanta ne ajuta sa atingem doua obiective majore: cea mai buna solutie pe profilul si nevoia clientului pe de o parte si eficienta si calitatea portofoliului pentru bancile partenere pe de alta parte.”, a declarat Anca Bidian, CEO KIWI Finance.

Cresterea ratei de succes la 87% pentru creditele garantate cu ipoteca si 70% pentru creditele de nevoi personale au condus la o crestere a volumului de credite disbursate cu 50% fata de 2010 si cu aproape 60% a numarului de clienti.

„Pentru acest an ne propunem stabilizarea volumul de credite la nivelul anului trecut si o crestere cu 30% a cotei de piata pe segmentul creditelor pentru populatie, luand in considerare efectele noului regulament BNR, in vigoare din aceasta luna.”, a completat managerul general KIWI Finance.

In ceea ce priveste valuta de imprumut, 99.1% dintre clientii care au accesat credite garantate cu ipoteca au preferat anul trecut euro ca moneda de imprumut, in timp ce 93.6% din clientii creditelor de nevoi personale au solicitat imprumuturile in moneda nationala.

„Pentru 2012 avem trei directii strategice: dezvoltarea organica si cresterea performantei atat a fortei proprii de vanzari cat si a retelei de francize KIWI Finance, consolidarea parteneriatelor si produse strategice cu bancile partenere si extinderea canalelor de distributie. Inceputa in 2011, implementarea de produse customizate pe segmente bine definite de clienti a aratat o solutie castigatoare pentru pozitionarea cat mai aproape de clienti, pornind de la profilul si nevoile lor. Aceasta categorie de produse a reprezentat aproape 35% din portofoliul de credite intermediate in 2011, iar anul acesta dorim sa extindem portofoliul. Este de mentionat ca in 2011 am inregistrat o crestere substantiala pentru solutii de creditare chiar din partea angajatilor bancari, ceea ce demonstreaza atat complexitatea portofoliului nostru de oferte cat si calitatea serviciilor.”, anunta Anca Bidian.

KIWI Finance este lider pe piata de brokeraj bancar din Romania si a fost infiintata la sfarsitul anului 2003. Detine o retea teritoriala de 31 de sucursale si francize in toata tara. De la infiintare si pana in prezent, KIWI Finance a intermediat credite in valoare de aproape 600 de milioane euro la peste 125.000 de clienti.

SURSA: efin.ro, 21 feb 2012

Brokerul de credite bancare, KIWI Finance, a inregistrat anul trecut o crestere de 140% a cifrei de afaceri, la peste 6 milioane de lei, si a revenit pe profit dupa trei ani consecutivi de pierdere. La finalul anului trecut, castigul inainte de taxe s-a cifrat la 300.000 de euro, iar numarul de clienti a urcat cu 60%, la 3.000 de persoane.

„Revenirea pe profit a fost determinata de cresterea volumului de credite intermediate, de eficientizarea canalelor de distributie si de restructurarea afacerii inceputa in 2009 si 2010, masura care si-a produs efectele incepand de anul trecut”, ne-a declarat CEO KIWI Finance, Anca Bidian.

Anul trecut, brokerul de credite bancare a intermediat un volum de finantari in valoare de 60 de milioane de euro, un nivel pe care mizeaza si in acest an. Dintre acestea, 76% au fost credite cu garantii imobiliare standard, 2% imprumuturi Prima Casa si 22% credite de nevoi personale.

Potrivit Ancai Bidian, cresterea ratei de succes la 87% pentru creditele garantate cu ipoteca si 70% pentru creditele de nevoi personale au condus la o sporire a volumului de credite disbursate cu 50% fata de 2010.

„Pentru acest an ne propunem stabilizarea volumul de credite la nivelul anului trecut si o crestere cu 30% a cotei de piata pe segmentul creditelor pentru populatie, luand in considerare efectele noului regulament BNR, in vigoare din luna februarie.”, a completat aceasta.

De altfel, managerul general al KIWI Finance considera ca in primele luni dupa introducerea noilor reguli de creditare, volumul imprumuturilor noi se va contracta cu aproximativ 20-25%, cel mai puternic impact, de 30-40%, inregistrandu-se in perioada imediat urmatoare intrarii in vigoare.

In ceea ce priveste valuta de imprumut, 99,1% dintre clientii care au accesat credite garantate cu ipoteca au preferat anul trecut euro ca moneda de imprumut, in timp ce 93,6% din clientii creditelor de nevoi personale au solicitat imprumuturile in moneda nationala.

Datele statistice ale companiei arata ca pentru un credit de nevoi personale venitul mediu pe aplicat a fost de 2.050 de lei, plaja de venituri fiind cuprinsa intre 870 – 45.000 de lei. Pentru un credit garantat cu ipoteca, venitul mediu pe aplicat a fost de 4.664 de lei, plaja de venituri fiind cuprinsa intre 1.155 – 74.500 de lei.

KIWI Finance a fost infiintata la sfarsitul anului 2003, iar reteaua sa teritoriala cuprinde 31 de sucursale si francize in toata tara. In cei opt ani de activitate, compania a intermediat credite in valoare de aproape 600 de milioane euro pentru 125.000 de clienti.

SURSA: fin.ro, 21 feb 2012

La un venit de 2.000 de lei, disponibilul pentru rate ar fi de 700 de lei. Cu această rată lunară putem cere din bancă maximum 27.000 de euro.

Noile norme de creditare emise de Banca Naţională a României pentru împrumuturile de nevoi personale îi determină pe bancheri, dar şi pe brokerii din sistemul bancar să creadă că unele instrumente de finanţare vor dispărea. Altele vor suferi un anumit impact de scădere cuprins între 20% şi 70%. Calculele realizate la solicitarea „Adevărul” de către experţii companiei de brokeraj bancar Kiwi Finance arată că o familie care câştigă un venit mediu pe economie de aproximativ 2.300 de lei poate dispune de o sumă echivalentă cu 700 de lei pentru plata ratelor, astfel că se va califica pentru un credit de cel mult 27.000 de euro.

Este vorba despre un împrumut pentru achiziţii imobiliare contractat pe 30 de ani la o dobândă anuală efectivă de 6,5% pe an. Cel mai puternic afectat va fi creditul pentru nevoi personale în euro cu ipotecă. În acest caz, dacă beneficiarul dispune doar de 700 de lei pentru plata lunară a ratelor, el ar putea să contracteze cel mult 8.600 de euro pe o perioadă de maximum cinci ani.

Creditul de consum cu ipotecă, pe făraş

„Pentru o astfel de sumă, nu-şi va mai pune nimeni casa ca garanţie, mai ales că fără garanţie ar putea contracta 6.500 de euro”, ne-a explicat Traian Stancu, ofiţer-şef de credite în cadrul Kiwi Finance. Calculele acestora mai arată că solicitantul ales de noi ca model (cu 700 de lei disponibili pentru plata ratelor lunare) poate contracta un credit de nevoi personale fără garanţie de cel mult 28.000 de lei, atât în valută, cât şi în moneda naţională, impactul riscului valutar fiind practic nul în acest caz.

De asemenea, pentru achiziţiile imobiliare solicitantul nostru poate obţine cel mult 27.000 de euro dacă se împrumută în valută, respectiv 87.500 de lei dacă se împrumută în moneda naţională.

„Cred că, în condiţiile noilor norme impuse de BNR, creditul de consum în valută cu ipotecă va dispărea, în schimb nu va fi afectat în niciun fel creditul în lei. Vestea bună este că pe piaţa imobiliară preţurile au coborât suficient pentru ca familiile cu venit mediu să-şi poată permite un credit pentru a cumpăra două-trei camere, şi asta va impulsiona piaţa creditelor pentru locuinţe”, a declarat Anca Bidian, directorul general al Kiwi Finance.

SURSA: adevarul.ro, 21 feb 2012

Noul regulament impus bancilor de catre Banca Nationala a Romaniei (BNR) va afecta piata creditelor, imprumuturile noi urmand sa scada anul acesta cu 20-25%. Vezi ce credite vor face fata situatiei.

Anca Bidian, CEO-ul brokerului de credite Kiwi Finance, a declarat ca introducerea noilor reguli de creditare va face ca volumul imprumuturilor noi se va contracta cu aproximativ 20-25%, cel mai puternic impact, de 30-40%, inregistrandu-se in perioada imediat urmatoare intrarii in vigoare.

Ea a subliniat ca se refera la creditele noi acordate de sistemul bancar, nu la soldul imprumuturilor, asa cum este raportat de canca centrala.

Anca Bidian a mai mentionat ca atunci cand a facut aceasta predictie a tinut cont de faptul ca plafonul creditelor luate prin programul guvernamental Prima Casa se va epuiza, iar creditele de nevoi personale cu ipoteca vor ramane sold pe sold, iin conditiile in care clientii vor recurge mai mult la refinantari, deci sumele nu vor creste.

Totusi, o evolutie mai buna o vor avea creditele de achizitii imobiliare (cu ipoteca), altele fata de Prima Casa. Ele vor fi mai atractive atat din punct de vedere al preturilor locuintelor, cat si al ofertelor bancare, care “sunt inca destul de joase”.

“In 2012 cererile de credite de achizitii de imobiliare vor creste, deoarece oferta de pe piata imobiliara devine interesanta”, a subliniat Anca Bidian.

“Creditele ipotecare vor creste pentru ca suntem deja in al patrulea an in care preturile pe piata imobiliara sunt intr-o plaja stabila. Preturile caselor au ajuns la o valoare de convergenta cu venitul mediu pe care nu am avut-o niciodata in Romania pana acum. Cu alte cuvinte, o familie cu venit mediu poate accesa cel mai usor la acest moment un apartament de 2 sau 3 camere intr-un bloc de locuinte vechi, de circa 55-60 metri patrati. Nu am avut niciodata un astfel de echilibru intre venituri si pretul casei”, a mai spus Bidian.

Aceasta a adaugat ca exista ansambluri si proiecte noi imobiliare care, dupa cativa ani de rezistenta la ajustarea preturilor, au inceput sa comunice scaderi de preturi. Unele din ele chiar s-au aliniat cu oferta locuintelor vechi si atunci devin atractive.

De asemenea, mai sunt proiecte noi care vor avea termen de finalizare in 2012, cu o structura mult mai adaptata pietei romanesti ca si suprafata utila, de circa 50-60 metri patrati, dar si oferte de case pe pamant in zonele limitrofe Bucurestiului care au acelasi pret ca si un apartament. Astfel, ele ar putea atrage noi proprietari, care sa le achizitioneze prin credite.

Ea a adaugat ca imprumuturile ipotecare nu vor fi foarte afectate de noile norme.

“La creditele de achizitii nu este un impact pe suma accesibila. Practic, clientul este eligibil pe aceeasi suma, doar avansul este mai mare, de 25%”, a explicat oficialul Kiwi Finance, care a adaugat ca potrivit datelor BNR, avansul mediu in piata era anul trecut de 20% din valoarea imprumutata, astfel ca o crestere pana la 25% nu va avea un impact prea mare.

Ea a subliniat ca la creditele de nevoi persoanel cu ipoteca va fi mai mare impactul noilor norme. In acest caz, suma maxima elibigila reducandu-se cu 35-40%. Totodata, la creditele de nevoi personale fara ipoteca suma valoarea scade cu 20-25% in special din cauza reducerii perioade de creditare la 5 ani, ceea ce este asemanatoare perioadei practicate deja de banci, media fiind intre 5 si 7 ani.

Anca Bidian a mai spus ca ar fi firesc sa se reduca si dobanzile practicate de banci la credite.

Cred ca noul regulament BNR va accelera procesul de ajustare a dobanzilorAnca Bidian, Kiwi Finance

Potrivit acesteia, daca dobanzile la lei ar fi cu 1-1,5% mai mari decat cele la euro, romanii s-ar indrepta mai mult spre creditele in moneda nationala, insa acum este mai atractiva ofera in moneda europeana.

Kiwi Finance estimeaza pentru acest an un volum de credite intermediate de circa 60 milioane euro, nivel similar celui inregistrat in 2011, in conditiile introducerii noului regulament de creditare al BNR. Daca nu ar fi fost regulamentul bancii centrale, compania ar fi estimat o crestere a valorii creditelor intermediate.

SURSA: dailybusiness.ro, 21 feb 2012

Kiwi Finance estimeaza pentru acest an un volum de credite intermediate de circa 60 milioane euro, nivel similar celui inregistrat in 2011, in conditiile introducerii noului regulament de creditare al BNR. De asemenea, brokerul de credite si-a propus cresterea cotei de piata cu 30%.

“Pentru acest an ne propunem stabilizarea volumul de credite la nivelul anului trecut si o crestere cu 30% a cotei de piata pe segmentul creditelor pentru populatie, luand in considerare efectele noului regulament BNR, in vigoare din aceasta luna.”, a declarat Anca Bidian (foto), CEO-ul Kiwi Finance.

Ea a subliniat ca daca nu ar fi fost regulamentul bancii centrale, compania ar fi estimat o crestere a valorii creditelor intermediate.

Insa, compania isi va creste cota de piata in condiitiile in care piata se va restrange in acest an, a mai explicat Bidian.

“Ultimii ani au marcat atat o contractie a cererii eligibile cat si o schimbare a comportamentului de consum al clientilor. Nevoia de informatii coerente si consistente, oferte si comparatii ale produselor de creditare, predictibilitate pentru timpii de raspuns si aprobarea unei aplicatii de credit si nu in ultimul rand calitatea serviciilor, sunt doar cateva dintre asteptarile clientilor in accesarea unui credit”, a precizat Anca Bidian.

Cresterea ratei de succes la 87% pentru creditele garantate cu ipoteca si 70% pentru creditele de nevoi personale au condus la o crestere a volumului de credite disbursate cu 50% fata de 2010, la 60 milioane de euro, si cu aproape 60% a numarului de clienti, la circa 3.000 de persoane.

In ceea ce priveste valuta de imprumut, 99,1% dintre clientii care au accesat credite garantate cu ipoteca au preferat anul trecut euro ca moneda de imprumut, in timp ce 93,6% din clientii creditelor de nevoi personale au solicitat imprumuturile in moneda nationala.

“Pentru 2012 avem trei directii strategice: dezvoltarea organica si cresterea performantei atat a fortei proprii de vanzari cat si a retelei de francize Kiwi Finance, consolidarea parteneriatelor si produse strategice cu bancile partenere si extinderea canalelor de distributie”, a mai spus Bidian.

De asemenea, evolutia din 2011 a fost influentata pozitiv si de produsele customizate pe segmente bine definite de clienti.

“Aceasta categorie de produse a reprezentat aproape 35% din portofoliul de credite intermediate in 2011, iar anul acesta dorim sa extindem portofoliul. Este de mentionat ca in 2011 am inregistrat o crestere substantiala pentru solutii de creditare chiar din partea angajatilor bancari”, subliniat Anca Bidian.

Kiwi a oferit clientilor 3 produse costomizate anul trecut: unul adresat clientilor care activeaza in domeniul IT, un alt credit de nevoi personale in parteneriat cu BCR si al treilea – un credit pentru persoanele cu venituri de peste 5.000 de lei din Bucuresti (4.000 lei pentru alte localitati din tara, in parteneriat cu Garanti Bank. Astfel, Kiwi a intermediat credite de circa 20 milioane de euro pentru Garanti Bank.

In ceea ce priveste revenirea pe profit 2011, de peste 300.000 euro, Anca Bidian a mentionat ca s-a datorat in principal cresterii volumelor de credite intermediate, eficientizarii canalelor de distributie (cum ar fi extinderea parteneriatelor de franciza), precum si proceselor de restructurare din 2009 si 2010 care si-au produs efectele in 2011.

Oficialii Kiwi Finance au declarat ca brokerul va mai deschide la 1 martie o agentie proprie in Brasov si va dezvolta si francizele in acea zona. In prezent, compania detine o retea teritoriala de 31 de sucursale si francize in toata tara.

De la infiintare (2003) si pana in prezent, Kiwi Finance a intermediat credite in valoare de aproape 600 de milioane euro la peste 125.000 de clienti.

SURSA: dailybusiness.ro, 21 feb 2012

Cel mai mare broker de credite din România, Kiwi Finance, a reuşit anul trecut o creştere impresionantă a afacerilor, cu 140%, până la 6 milioane lei, ceea ce i-a permis să înregistreze un profit brut de 300.000 euro (1,3 milioane lei), după trei ani de pierderi consecutive.

Revenirea pe profit s-a datorat în principal creşterii volumelor de credite intermediate, eficientizării canalelor de distribuţie (cum ar fi extinderea parteneriatelor de franciză), precum şi proceselor de restructurare din 2009 şi 2010 care şi-au produs efectele în 2011, spune Anca Bidian, CEO al Kiwi Finance.

În ceea ce priveşte creditele intermediate, volumul acestora a crescut anul trecut cu 50%, până la 60 milioane euro. Dintre acestea, 76% au fost credite garantate cu ipotecă (altele decât Prima Casă), 22% au fost împrumuturi de nevoi personale negarantate şi doar 2% credite prin Prima Casă.

„Ultimii ani au marcat atât o contracţie a cererii eligibile cât şi o schimbare a comportamentului de consum al clienţilor. Nevoia de informaţii coerente şi consistente, oferte şi comparaţii ale produselor de creditare, predictibilitate pentru timpii de răspuns şi aprobarea unei aplicaţii de credit şi nu in ultimul rând calitatea serviciilor, sunt doar câteva dintre aşteptările clienţilor în accesarea unui credit. Consultanţa financiară începe să devină o necesitate şi rezultatele noastre demonstrează plus valoarea serviciilor Kiwi Finance. Experienţa cumulată din 2.000.000 ore de consultanţă ne ajută să atingem două obiective majore: cea mai bună soluţie pe profilul şi nevoia clientului pe de o parte şi eficienţa şi calitatea portofoliului pentru băncile partenere pe de altă parte”, a declarat Anca Bidian, CEO Kiwi Finance.

Rata de succes (valoarea cererilor de credit analizate şi aprobate de Kiwi Finance, raportat la valoarea creditelor aprobate de bănci) s-a îmbunătăţit până la 87% în cazul creditelor garantate cu ipotecă şi până la 70% în cazul împrumuturilor negarantate.

Ţinte ambiţioase pentru 2012: Acelaşi volum de credite intermediate

„Pentru acest an ne propunem stabilizarea volumul de credite la nivelul anului trecut şi o creştere cu 30% a cotei de piaţă pe segmentul creditelor pentru populaţie, luând în considerare efectele noului regulament BNR, în vigoare din această lună.”, a completat managerul general Kiwi Finance.

„Pentru 2012 avem trei direcţii strategice: dezvoltarea organică şi creşterea performanţei atât a forţei proprii de vânzări cât şi a reţelei de francize Kiwi Finance, consolidarea parteneriatelor şi produse strategice cu băncile partenere şi extinderea canalelor de distribuţie. Incepută în 2011, implementarea de produse croite pe segmente bine definite de clienţi a arătat o soluţie câştigătoare pentru poziţionarea cât mai aproape de clienţi, pornind de la profilul şi nevoile lor. Această categorie de produse a reprezentat aproape 35% din portofoliul de credite intermediate în 2011, iar anul acesta dorim să extindem portofoliul”, anunţă Anca Bidian.

SURSA: capital.ro, 21 feb 2012

Regulamentul BNR de creditare pentru persoanele fizice va conduce la o contractie de 20-25% a pietei creditelor noi in acest an, a precizat Anca Bidian, sefa celui mai mare broker bancar din Romania, Kiwi Finance.

“Creditele de nevoi personale cu ipoteca vor ramane sold pe sold, iar clientii nu vor mai lua sume suplimentare. Totodata, imprumuturile prin programul Prima Casa se aproapie de sfarsit. Vom vedea o evolutie mai buna a creditelor pentru achizitia de locuinte, in conditiile in care, pentru prima oara in ultimii ani, am ajuns la un echilibru intre veniturile populatiei si pretul locuintelor”, a explicat Bidian.

De la 1 februarie 2012 au intrat in vigoare noile reguli de creditare pentru populatie, bancile urmand sa le aplice dupa ce vor primi toate aprobarile de la Banca Nationala a Romaniei.

Pana la primirea avizului de la banca centrala, bacherii vor putea vinde credite dupa vechile norme.

Potrivit regulamentului BNR, la creditele imobiliare acordate in lei, avansul este de cel putin 15%.

Pentru creditele imobiliare in euro sau in alte valute, avansul este de minim 25%, respectiv 40%, in cazul in care veniturile clientului nu sunt exprimate in moneda imprumutului sau nu sunt indexate la acea valuta.

Creditele din programul “Prima Casa” si refinantarile sunt exceptate de la conditiile BNR. Astfel, in cazul programului guvernamental, creditele vor fi in continuare acordate cu un avans de minim 5% din valoarea locuintei.

In schimb, creditele de consum vor avea o scadenta de cel mult cinci ani, iar clientii trebuie sa aduca garantii de 133% din valoarea imprumutata.

Kiwi Finance a trecut pe profit dupa 3 ani consecutivi de pierderi

Kiwi Finance a inregistrat anul trecut un profit brut de peste 300.000 euro, revenind pe profit dupa trei ani consecutivi de pierdere.

Cifra de afaceri a urcat cu 140% in 2011, la 6 milioane lei, iar volumul creditelor intermediate a fost de 60 milioane euro.

Din acestea, 76% au fost credite cu garantii imobiliare standard, 2% imprumuturi Prima Casa si 22% credite de nevoi personale.

Kiwi Finance are ca tinte in 2012 mentinerea nivelului de credite intermediare, la 60 milioane euro, dar si implementarea de produse strategice cu bancile partenere si extinderea canalelor de distributie.

SURSA: wall-street.ro, 22 feb 2012

Cardul de credit reprezinta o alternativa pentru creditul de consum, in conditiile in care se asteapta ca numarul, dar si valoarea acestui tip de imprumut sa scada in urma conditiilor de creditare mai restrictive, impuse de BNR.

Cardul de credit a inregistrat o revenire in luna decembrie, iar bancile ar putea sa profite in acest an de interesul crescut al clientilor pentru a suplini scaderea ponderii creditului de consum din portofolii. Cu toate acestea, cardul de credit ramane un produs problema din cauza numarului mare de restante registrate in cazul acestui tip de produs financiar.

La sfarsitul lunii decembrie, valoarea totala a creditelor acordate persoanelor fizice se ridica la 104.158 miliarde de lei, potrivit datelor BNR. Peste jumatate din aceasta suma, adica 61.991 miliarde de lei, era acordata sub forma creditelor de consum. In ceea ce priveste moneda, 25.726 miliarde lei erau acordati in moneda nationala, 26.797 in euro, iar 9.467 in alte valute.

In 2012 creditele de consum vor fi afectate substantial, in urma adoptarii noilor norme BNR care restrictioneaza conditiile de acordare a creditelor de consum. Astfel, perioada maxima de acordare, se reduce de la 30 de ani, la 5 ani. In plus, pentru creditele de consum in valuta, beneficiarul trebuie sa aduca garantii de 133%, iar gradul de indatorare scade.

In consecinta, numarul creditelor de consum, dar si valoarea lor vor scadea drastic in acest an pe fondul unei cereri oricum reduse din partea populatiei, iar aceasta scadere va trebui suplinita cu un produs de creditare cat mai atractiv.

“Cardurile de credit pot deveni o alternativa la creditele de consum in lei pentru valori mici si reprezinta totodata o centura de siguranta pentru detinatorul lor la care se poate apela rapid in cazul unui deficit de lichiditate, iar in cazul cand nu accesezi limita de credit, nu sunt costuri, ceea ce face extrem de atractiv un asemenea produs bancar pentru clienti”, considera Melania Hancila, economist-sef Volksbank.

Cardul de credit castiga teren

In trimestrul al patrulea, numarul cardurilor de credit valide aflate in circulatie a crescut cu aproape 57 de mii, la 2,15 milioane de unitati, o crestere record pentru ultimii doi ani, dominati mai curand de un trend de scadere. Pe de o parte, situatia poate fi justificata prin contextul sarbatorilor de iarna.

“In general in luna decembrie inregistram o crestere a cererii de credite asociate comportamentului de consum de sarbatori. De asemenea, in aceste perioade si bancile sunt foarte active cu campanii atat pentru cereri noi cat si pentru activarea cardurilor deja emise insa nefolosite/ neutilizate de clienti”, a declarat Anca Bidian, CEO Kiwi Finance.

Pe de alta parte, cresterea nu se regaseste si in 2010, cand numarul cardurilor de credit a scazut cu aproape 75 de mii de unitati, in cel de-al patrulea trimestru, fata de cel de-al treilea.

“Sunt de parere ca bancile au recurs la campanii dinamice de vanzare a cardurilor de credit, datorita scaderii puternice a cererii de credite de retail in ultimii ani, precum si datorita faptului ca aceste produse ofera cele mai ridicate marje de castig bancilor, ceea ce face profitabila vanzarea cardurilor de credit”, a declarat Mihaela Hancila.

In plus, cardurile de credit, care sunt acordate in general in lei, nu vor fi afectate intr-o masura foarte mare de restrictionarea normelor de creditare.

“Noile norme BNR au impact asupra cardurilor de credit in lei pe termen lung, deoarece nu va mai fi posibila prelungirea automata a liniilor de credit, decat in limita a 5 ani, dupa care va fi necesara o noua analiza a situtiei veniturilor clientului”, a declarat Melania Hancila, Economist-sef Volksbank.

O sabie cu doua taisuri

Cu toate ca reprezinta unul dintre cele mai scumpe produse financiare, cardul de credit era un produs foarte popular inainte de criza economica. Situatia s-a schimbat insa incepand cu anul 2009.

Speriati de instabilitatea financiara, multi clienti au preferat sa renunte la aceste produse si in doi ani, numarul cardurilor valide in circulatie a scazut cu mai mult de o jumatate de milion, chiar daca valoarea tranzactiilor a continuat sa creasca cu peste 300 milioane de lei, potrivit statisticilor BNR.

In plus, in ciuda avantajelor pe care acest tip de produse il ofera atat bancilor cat si clientilor care au nevoie de sume mici de bani pentru perioade scurte de timp, cardurile de credit reprezinta si unul dintre produsele la care s-au inregistrat cele mai multe restante:

“Dintre toate produsele de creditare, cardul de credit este cel-mai-des-gresit-folosit-produs. Ca orice alt produs la care nu respectam instructiunile de folosire, trebuie sa ne asteptam la efecte colaterale cum ar fi supraindatorarea si dificultati in plata ratelor”, a declarat Anca Bidian, CEO KiwiFinance.

La finalul lui 2011, aproape 700 de mii de persoane fizice inregistrasera restante mai mari de 30 de zile, in valoare de aproape 7,5 miliarde de lei.

SURSA: business24.ro, 20 feb 2012

Intenţia băncii centrale este de a încuraja împrumuturile în moneda naţională, acestea beneficiind de un nivel mai redus al avansului minim necesar.

Începând de ieri, a intrat în vigoare noul regulament de creditare impus de Banca Naţională Română (BNR). Chiar dacă unele bănci au întârziat în a le pune în aplicare, este doar o chestiune de timp până când acestea se vor alinia la noile norme. Pe piaţa imobiliară, principala schimbare constă în majorarea avansurilor solicitate pentru acordarea de credite ipotecare.

Astfel, pentru creditele în euro, suma minimă necesară pe care ar trebui să o deţină un solicitant care obţine venituri în moneda naţională s-ar ridica la 25% din valoarea imobilului ce urmează a fi achiziţionat. Spre comparaţie, până acum, un avans maxim solicitat de către bănci în cazul unui astfel de împrumut se ridica la doar 20%. Pentru creditele în alte valute decât euro, avansul minim se va ridica la 40% din valoarea proprietăţii. Avantajate sunt persoanele care obţin salarii în euro sau în alte valute (sau indexate la cursul de schimb al respectivelor valute) – acestea vor putea accesa credite în monezile respective cu un avans de doar 20%.

Măsurile aplicate de către BNR sunt menite să încurajeze împrumuturile în moneda naţională. Astfel, pentru creditele în lei, avansul minim solicitat se ridică la doar 15%. Cele mai avantajoase rămân însă, de departe, împrumuturile ipotecare Prima Casă. Astfel, aplicanţii la programul guvernamental vor putea accesa în continuare credite pentru locuinţe dispunând de doar 5% din valoarea imobilului.

Vrei un alt credit decât Prima Casă? Cât poţi împrumuta
În ceea ce priveşte creditele ipotecare, norma nu prevede modificarea gradelor de îndatorare. În prezent, gradul mediu de îndatorare pentru creditele ipotecare în euro este de 50%, cu un maximum de 60%. Acesta diferă însă de la bancă la bancă şi este corelat cu profilul de risc al clientului şi politicile de risc ale fiecărei bănci.
Deocamdată, diferenţa încă mare de dobânzi între creditele în euro şi cele în moneda naţională permite accesarea unor sume mai mici la creditele în lei. Astfel, o familie în care ambii parteneri câştigă venitul mediu pe economie (cumulat însemnând 2.914 lei, potrivit datelor pe luna decembrie 2011), fără copii şi alte persoane în întreţinere, fără alte rate lunare, poate obţine un credit (ipotecar standard) în valoare de 40.000 de euro, pe 30 de ani, pentru care plăteşte o rată lunară de 273 de euro. Dacă ar contracta creditul în lei, ar obţine un credit în valoare de 130.000 lei, echivalentul a aproximativ 30.000 euro, pe 30 de ani, pentru care ar plăti o rată lunară de 1.189 lei.
Anca Bidian, CEO Kiwi Finance

Cum vor afecta aceste restricţii piaţa achiziţiilor de locuinţe prin credite ipotecare? Mai întâi de toate, ar fi extrem de utilă o privire aruncată asupra structurii acestei pieţe. Potrivit datelor BNR, la finele lunii decembrie a anului trecut, soldul creditelor pentru locuinţe acordate de către bănci ajunsese la o valoare de 7,75 de miliarde de euro, în creştere cu aproximativ 975 de milioane de euro faţă de aceeaşi perioadă din 2010 (când soldul creditelor se ridica la circa 6,775 de miliarde de euro). Cu alte cuvinte, pe parcursul lui 2011, românii au contractat credite pentru locuinţe în valoare de aproximativ un miliard de euro. Interesant este că, în perioada menţionată, soldul creditelor în lei a scăzut – chiar dacă într-o măsură infimă, cu circa 18 milioane de euro -, în vreme ce valoarea împrumuturilor în euro s-a majorat substanţial, cu peste un miliard de euro. Cu alte cuvinte, comportamentul financiar al românilor merge în evident contrasens cu direcţia dată de BNR, prin stimularea împrumuturilor în lei.

Statisticile privitoare la programul Prima Casă arată că, anul trecut, o proporţie covârşitoare din volumul noilor credite pentru locuinţe au fost (co)garantate de către stat. Potrivit datelor furnizate www.imobiliare.ro de către Fondul naţional de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderi Mici şi Mijlocii (FNGCIMM), pe tot parcursul anului trecut au fost acordate circa 20.000 de credite prin intermediul Prima Casă, cu o valoare totală a garanţiilor de circa 750 milioane de euro.

Impact limitat asupra segmentului mediu
În acest context, dat fiind faptul că cele mai multe credite ipotecare sunt acordate prin intermediul Prima Casă, Iulian Niculae, directorul general al agenţiei Victoria Consult, crede că efectul noului regulament asupra pieţei creditelor ipotecare per ansamblu va fi unul restrâns, în vreme ce achiziţiile prin programul guvernamental nu vor fi afectate. Că segmentul locuinţelor cu preţuri medii nu va resimţi puternic impactul noilor măsuri este de părere şi Dan Ion Stoian, manager Finanţări Investiţii Imobiliare în cadrul Centrului de Investiţii Imobiliare Bucureşti al BCR. Acesta îşi motivează părerea prin acelaşi argument, respectiv că, pe segmentul creditelor pentru locuinţe, cele mai multe achiziţii au loc cu ajutorul programului guvernamental.

Celelalte ipotecare pot resimţi scăderi semnificative

Altfel stau însă lucrurile când vine vorba de creditele ipotecare din portofoliul propriu al băncilor, altele decât cele garantate de către stat. Dan Ion Stoian anticipează că, pe acest segment, va avea loc o scădere drastică a împrumuturilor, ce ar putea ajunge şi la jumătate din valoarea actuală. În categoria „celorlalte ipotecare” se încadrează, de regulă, împrumuturile cu valori mai mari, pentru că segmentul mediu se concentrează în acest moment pe bugetul impus de programul guvernamental.

Pe de altă parte, Iulian Niculae este de părere că nici chiar pe acest din urmă segment efectele restricţiilor BNR nu vor fi unele covârşitoare. Asta pentru că, motivează el, o bună parte dintre cumpărătorii care accesează alt tip de credite ipotecare au de obicei o sumă importantă de bani la dispoziţie (sunt de obicei clienţi care vor să-şi facă un upgrade de locuinţă şi au vândut deja o proprietate), nefiind deci foarte afectaţi de majorarea avansului minim. În plus, precizează el, în perioada aceasta, cei mai mulţi cumpărători încearcă să evite contractarea unor credite foarte mari de la bănci, încercând pe cât posibil să-şi „rotunjească” bugetele din surse proprii.

În opinia lui Niculae, cei mai afectaţi de noile condiţii vor fi tot clienţii cu venituri medii spre joase, mai exact cei care se situează pe un segment de piaţă ce se pliază pe condiţiile Prima Casă, fără a fi totuşi eligibili pentru acest program.

SURSA: imobiliare.ro, 3 feb 2012

Afacerile brokerilor de credite au accelerat usor in aceasta toamna. Cum au reusit acestia sa atraga mai multi clienti? Prin ofertele bancilor partenere, dar si prin impulsul pe care l-a dat noul regulament al BNR, care a facut ca romanii sa ia mai repede unele imprumuturi, de teama ca dupa noile norme nu vor mai putea accesa sumele dorite.

De asemenea, in acest an s-a observat si o crestere a valorii medii a creditelor accesate prin intermediul brokerilor.

“Ultimul trimestru a fost marcat de publicarea Regulamentului Bancii Nationale a Romaniei, care a condus la o crestere a numarului de aplicatii noi. In acelasi timp am avut promotii si campanii successive de la bancile partenere astfel incat oferta a fost si diversificata si atractiva atat pe segmentul creditelor noi cat si a creditelor de refinantare”, a declarat Anca Bidian, directorul general al Kiwi Finance.

Anterior, Bidian precizat, intr-un interviu acordat DailyBusiness.ro, ca in luna septembrie, dupa ce BNR a anuntat ca va introduce un nou regulament de creditare pe piata bancara, numarul clientilor Kiwi Finance a crescut.

“Avem o crestere de cereri. In primul rand clientii nehotarati s-au hotarat sa ia un credit, pentru ca nehotararea, de trei ani incoace este o caracteristica a pietei. Apoi a crescut numarul de cereri noi ale clientilor care aveau un plan de achizitie mai indepartat si s-au hotarat sa profite de conditiile actuale, care sunt foarte bune atat ca nivel de dobanzi cat si ca sume accesibile. Toate acestea au dus la o crestere”, a spus in interviu reprezentantul Kiwi Finance.

La randul sau, Mihaela Vasile, managing partner in cadrul Safety Credit, a spus ca trendul a fost usor crescator in aceasta toamna, comparativ cu septembrie – octombrie 2010, inregistrandu-se o crestere de circa 5% a soldului creditelor acordate persoanelor fizice.

Cu toate astea, cererea pentru creditele Prima Casa au scazut.

“In ultimele 3 luni am simtit o usoara scadere a creditelor Prima Casa, dar in acelasi timp o crestere a creditelor ipotecare standard, precum si a valorii medii a acestor credite”, a precizat Liviu Andrei, directorul executiv al Alliance Finance Broker.

Liviu Andrei a subliniat ca valoarea medie a creditelor de nevoi personale a urcat de la echivalentul a 6.000 de euro in 2010, la 8.700 de euro in 2011. “La creditele ipotecare cresterea este mult mai insemnata: 95.000 de euro in prezent, fata de 55.000 de euro in 2010″, a adaugat el.

La randul sau, Anca Bidian de la Kiwi Finance a declarat ca valoarea medie a creditului ipotecar a crescut cu 23% in acest an, de la 41.859 de euro in 2010 la 51.585 de euro in 2011, in timp ce valoarea medie a creditului de nevoi personale a scazut cu 15%, de la 7.527 de euro la 6.373 de euro in 2011.

Imprumuturi in lei sau euro?

Daca imprumuturile in euro au ramas preferate de cei care acceseaza un credit cu ipoteca, cele in lei sunt luate pentru creditele de nevoi personale.

“Majoritatea covarsitoare a creditelor garantate (cu ipoteca) sunt in euro, iar la cele de nevoi personale raportul se inverseaza”, a spus Liviu Andrei.

De asemenea, Bidian a precizat ca peste 90% din creditele negarantate sunt in lei in timp ce creditele garantate cu ipoteca sunt in continuare aproape exclusiv in moneda europeana. Anul acesta, 81% din portofoliul Kiwi Finance sunt credite garantate cu ipoteca, in timp ce creditele de nevoi personale fara garantii imobiliare reprezinta 19%.

Mihaela Vasile a mentionat ca, in cadrul Safety Credit, soldului creditelor in lei a scazut cu 4% in aceasta toamna, fata de aceeasi perioada a anului trecut, in timp ce soldul imprumuturilor in euro a urcat cu circa 5%. Ea a adaugat ca “in continuare creditele de nevoi personale reprezinta circa 60% in total credite acordate persoanelor fizice”.

In cazul Alliance Finance Broker, la fel ca pe tot parcursul acestui an, cele mai solicitate credite in aceasta toamna au fost cele garantate, aceasta fiind si politica societatii, de a se axa pe clienti premium, care solicita credite garantate.

Creditele pentru firme si populatie au scazut in octombrie cu 0,2% fata de septembrie, dar au crescut cu 6,9% comparativ cu aceeasi luna a anului trecut, la 221 miliarde de lei, arata datele publicate de Banca Nationala a Romaniei (BNR).

In octombrie, creditul in lei a crescut cu 0,1% (-0,6% in termeni reali) fata de septembrie si cu 4,2% comparativ cu aceeasi luna a anului trecut, la 80,7 miliarde de lei, in timp ce creditul in valuta exprimat in lei s-a diminuat cu 0,3% (exprimat in euro a crescut cu 0,4%) raportat la luna anterioara si a crescut cu 8,5% fata de octombrie 2010 (exprimat in euro s-a majorat cu 7%), la 140,3 miliarde de lei.

De asemenea, restantele romanilor s-au majorat in octombrie.

Restantele la credite ale populatiei si firmelor au crescut in octombrie cu 3,1% (646,3 milioane lei) fata de luna precedenta, pana la 21,31 miliarde de lei, conform BNR.

Astfel, ponderea restantelor in soldul total de credite a crescut de la 9,25% in septembrie, la 9,55% in octombrie. La sfarsitul anului trecut, ponderea restantelor in totalul imprumuturilor era de 7,7%.

Consiliul de Administratie al Bancii Nationale a Romaniei (BNR) a aprobat in sedinta din data de 28 octombrie Regulamentul privind creditele destinate persoanelor fizice. Restrictiile vizeaza in special creditul de consum in valuta, nu si imprumuturile ipotecare in moneda straina.

SURSA: dailybusiness.ro, 7 dec 2011

ANCA BIDIAN: Ce te-a adus aici nu te va duce mai departe, de Marshal Goldsmith

Anca Bidian, CEO al brokerului de credite Kiwi Finance, a propus “Ce te-a adus aici nu te va duce mai departe” pentru “cartea saptamanii” in cadrul emisiunii Start-Up Wall-Street.

In opinia sa, cartea vorbeste despre functionarea intr-o perioada de schimbare.

“Intalnesc foarte des aceasta stare de nostalgie fata de trecut. Trecutul nu iti poate folosi decat sa iti culegi ce a fost bun si sa indrepti ce a fost mai rau. Nu te ajuta sa te indepartezi de un trecut nostalgic. (..) In perioade de schimbari majore nu ma ajuta cu nimic sa stau, sa ma vait, sa plang in continuare (..) Cartea vorbeste tocmai despre acest lucru”, spune Anca Bidian.

SURSA: wall-street.ro, 5 dec 2011

Citim si întâlnim de multe ori expresia ca perioadele turbulente sau crizele aduc oportunitati, însa în astfel de situatii suntem prea ocupati sa ne vaitam si trecem mai departe gândind ca este doar o lozinca din carti. Parerea mea este ca oportunitati exista si apar tot timpul, însa în situatii de schimbare riscurile sunt mai mari. si, în consecinta, si oportunitatile sunt mai mari, tocmai pentru ca nu oricine e dispus sa-si si asume deciziile de a actiona altfel decât ceilalti. 

Consider ca piata imobiliara din România constituie în acest moment o oportunitate si voi aduce câteva argumente în acest sens.
Cea mai mare efervescenta în achizitiile imobiliare a avut loc în 2007-2008. Aceasta nu se numea oportunitate, se numea bula imobiliara, însa putine voci la vremea respectiva au recunoscut si comunicat acest lucru. Piata imobiliara, ca si bursa, se autoalimenteaza pâna la un punct din propria evolutie: cresterea numarului de tranzactii duce la cresterea preturilor, care, la rândul ei, duce la cresterea numarului de tranzactii si asa mai departe. Reciproca este, de asemenea, adevarata, scaderea numarului de tranzactii duce la scaderea preturilor, care, la rândul ei, duce la scaderea numarului de tranzactii.

Si atunci când apar oportunitatile? Toata lumea stie ca e bine sa cumperi când piata e jos si sa vinzi când piata e sus. Dar daca cele multe tranzactii s-au facut în 2007-2008 la maximumul preturilor, este evident ca nu atunci era oportuna decizia de achizitie. Acum, piata este jos, pe unele segmente chiar la jumatate fata de in urma cu trei-patru ani. Oportunitate înseamna sa vinzi când e cerere mare si oferta mica (toata lumea vrea sa cumpere) si sa cumperi când e cerere mica si oferta mare (putini vor sa cumpere).

Urmatoarele scenarii arata convergenta si corelatia  indicatorilor de accesibilitate venit/credit/imobil pentru perioadele la care am facut referire.
Scenariul 1 prezinta ce locuinta poate cumpara acum o familie cu un venit de 660 euro. În 2008, aceeasi familie putea accesa un credit de 52.000 euro care îi permitea sa achizitioneze o garsoniera de 35 mp. În 2011, poate accesa un credit de 54.000 euro prin care îsi poate cumpara o locuinta de doua_ori mai mare în suprafata de 72 mp (2 sau chiar 3 camere).

SURSA: businessarenamagazine.ro, 21 nov 2011

Poate în una din cele mai simpliste definiţii, creditarea este instrumentul principal şi singurul cunoscut până acum al sistemului capitalist care asigură circulaţia banilor, condiţie esenţială pentru existenţa şi viabilitatea sistemului. Într-o lume ideală, pe lanţul creditării toată lumea câştigă.

X îşi depune banii în bancă şi primeşte o dobândă. În acelaşi timp, X plăteşte taxe pentru diverse operaţiuni, cu care îşi „cumpără“ confortul siguranţei banilor şi al facilităţii manevrării lor. Banca cumpără astfel o marfă en-gros pe care o vinde apoi en-detail prin credite şi obține un profit. Y ia un credit cu care îşi cumpară o casă. Dobânda reprezintă preţul plătit pentru „cumpărarea“ confortului azi şi achitarea lui în viitor. Z ia un credit pentru dezvoltarea afacerii din care obţine un profit. Observăm că pentru X, Y şi Z participarea în acest lanţ este opţională, oricare din ei având alternative: X îşi păstrează banii sub pernă, Y stă cu chirie sau cu soacra, iar Z îşi caută un job.

Fiind o opţiune, creditarea devine beneficiu, pentru că de fapt principala valoare a capitalismului este libertatea de a alege. Fiind opţiune şi nu obligaţie, preţul afişat al unui credit trebuie să reprezinte doar un criteriu în decizia de cumpărare a mărfii numite bani. Dacă am nevoie, îmi convine şi am bani (venit) „cumpăr“ creditul, dacă nu ori renunţ, ori caut/aştept un preţ care îmi convine. Nu e nici subiect de talk-show, nici motiv de protest social. Pe de altă parte, din toţi actorii de mai sus banca este singura pentru care activitatea de creditare nu este opţională, pentru că acolo este sursa de profit. Ca orice comerciant trebuie să se asigure că are produse „în ton cu moda şi sezonul“ şi servicii care să atragă şi să-i convingă pe X,Y sau Z să decidă favorabil în opţiunea de a cumpăra. Activitatea de creditare în România are o istorie recentă foarte scurtă, însă cu un traseu accelerat pe care alte naţii l-au parcurs neîntrerupt în zeci sau chiar sute de ani. Şi pentru că într-o noapte am adormit în extaz şi ne-am trezit dimineaţa în agonie, încercăm de trei ani să găsim, direct sau indirect, vinovaţi. Acest lucru a generat o adversitate surdă, neconstructivă şi nocivă între clienţi, pe de o parte, şi bănci, pe de altă parte. Dintr-o relaţie care ar trebui să fie de parteneriat, am ajuns la „noi“ şi „ei“.

Când îmi cumpăr o maşină şi merg cu 200 km/h, trebuie să-mi asum nişte riscuri. Dacă sfârşesc într-un copac nu pot să dau vina nici pe producător, că a făcut maşina prea puternică, nici pe copac că mi-a răsărit în cale. Şi pentru ca toate acestea trebuia să poarte un nume, a apărut sintagma atotcuprinzătoare şi atotexplicativă a lipsei educaţiei financiare. Din care fiecare înţelege ce vrea. Asimilată de unii cu educaţia academică, de alţii cu educaţia informaţională şi de toţi cu o lipsă, în general, dar de care nu ştim exact cine ar fi responsabil şi ce ar trebui făcut. La fel cum fiscalitatea nu o poţi disciplina decât prin informatizare şi nu prin ştampile şi câte o hârtie în plus, nici creditarea nu se va putea înviora la un nivel confortabil de risc prin aceeaşi birocraţie. Iar educaţia, financiară sau de altă natură în orice societate este în directă corelaţie cu maturitatea şi exerciţiul de piaţă al acelei societăţi în ansamblul ei. Nu o vom face prin formulare de informare de câteva zeci de pagini sau prin contracte de alte zeci. Paradoxal, excesul de informaţii poate avea aceleaşi efecte ca şi lipsa lor. Dacă numărul de caractere din toate aceste documente a ajuns aproape cât „Baltagul“, s-ar putea ca instrumentele de educaţie financiară să fie altele.

Ştiu că nu există o lume ideală, dar există evoluţie, învăţare şi maturizare. Condiţia esenţială să măsurăm evoluţia este să recunoaştem onest care este nivelul de plecare. Aşa cum s-a întâmplat peste tot în lume, am convingerea că şi noi vom creşte, vom învăţa, ne vom educa şi maturiza împreună, clienţi şi bănci în egală măsură…

SURSA: capital.ro, 21 nov 2011

Garanti Bank si Kiwi Finance prelungesc campania de vanzare a creditelor garantate cu ipoteca, pana la 31 ianuarie 2012, ca urmare a rezultatelor foarte bune inregistrate in primul an de colaborare.

Cele doua institutii au lansat, incepand cu noiembrie 2010, doua produse de creditare co-branded, care au cumulat pana in prezent peste 20 de milioane de euro din vanzari.

Unul dintre cele doua produse se refera la acordarea de credite imobiliare, atat pentru achizitia unui imobil, cat si pentru refinantarea altui credit. Creditul este acordat in euro pe o perioada de maxim 30 ani, cu un avans de 15% si asigurare de viata gratuita.

Cel de-al doilea produs priveste acordarea de credite de nevoi personale garantate cu garantii reale, pentru refinantarea oricarui tip de credit.

Potrivit reprezentantilor celor doua institutii, finantarea pana la 85% din valoarea garantiilor si nivelul dobanzilor au determinat reducerea substantiala cu pana la 40% a ratelor clientilor care si-au consolidat datoriile prin acest produs.

“Termenii de acordare – fara comisioane de analiza si de administrare lunara, precum si dobanzile atractive – au facut ca aceste produse sa fie profitabile pentru ambele companii”, a declarat Murat Atay, CEO Garanti Bank Romania.

SURSA: fin.ro, 16 nov 2011

Cele doua companii au vandut credite in valoare de peste 20 de milioane de euro in primul an.

Garanti Bank, una dintre cele mai dinamice si inovatoare banci din Romania, si Kiwi Finance, lider pe piata autohtona de brokeraj bancar, prelungesc campania de vanzare a produselor de creditare garantate cu ipoteca, pana la 31 ianuarie 2012, ca urmare a rezultatelor foarte bune inregistrate in primul an de colaborare.

Cele doua institutii au lansat, incepand cu noiembrie 2010, doua produse de creditare co-branded, care au cumulat pana in prezent peste 20 de milioane de euro din vanzari.

Unul dintre cele doua produse co-branded se refera la acordarea de credite imobiliare, atat pentru achizitia unui imobil, cat si pentru refinantarea altui credit. Creditul este acordat in euro pe o perioada de maxim 30 ani, cu un avans de 15%, dobanda atractiva si asigurare de viata gratuita.

Cel de-al doilea produs priveste acordarea de credite de nevoi personale garantate cu garantii reale, pentru refinantarea oricarui tip de credit. Finantarea pana la 85% din valoarea garantiilor si dobanzile atractive au permis reducerea substantiala cu pana la 40% a ratelor clientilor care si-au consolidat datoriile prin acest produs.

“Produsele de creditare co-branded Garanti Bank si Kiwi Finance au un succes foarte mare in piata, motiv pentru care am decis prelungirea termenului de vanzare, pana la sfarsitul lui ianuarie anul viitor. Termenii de acordare – fara comisioane de analiza si de administrare lunara, precum si dobanzile atractive – au facut ca aceste produse sa fie profitabile pentru ambele companii”, a declarat Murat Atay, CEO Garanti Bank Romania.

“Colaborarea excelenta cu Garanti Bank a dus la lansarea unora dintre cele mai competitive produse de creditare din piata, dovada fiind rezultatele remarcabile de vanzari. Prelungirea perioadei de vanzare a acestor produse este benefica atat pentru noi, cat si pentru consumatorul care poate astfel beneficia mai mult timp de conditii foarte bune de creditare”, a adaugat Anca Bidian, CEO Kiwi Finance.

SURSA: banknews.ro, 16 nov 2011

Noul regulament privind creditele pentru populatie va duce la accesarea unor sume mai mari in moneda nationala comparativ cu alte valute, in timp ce reducerea dobanzii de referinta poate reprezenta un semnal de descrestere a ratei dobanzilor, indicand posibilitatea ca in 2012 sa vedem pentru prima oara oferte de credite atractive in moneda nationala, a spus Anca Bidian, CEO Kiwi Finance.

In plus, nivelul foarte scazut al cererii sustine asteparile privind scaderea costurilor sau lansarea de promotii in viitor. Totusi, reluarea creditarii va fi conditioanta de restabilirea increderii, dar si de strategiile adoptate de banci pe o piata cu cerere redusa considera Anca Bidian.

Pentru finalul acestui an, sefa Kiwi Finance este optimista cu privire la atingerea obiectivului privind un volum de credite aprobate de 60 milioane euro, in crestere cu 50% fata de anul trecut.

1. BNR a anuntat de curand doua masuri importante: adoptarea regulamentului privind creditele pentru populatie, care restrictioneaza semnificativ creditul in valuta, si reducerea dobanzii cheie la nivelul minim istoric de 6%. Care considerati ca vor fi efectele cumulate ale acestor masuri pe piata creditului?

Noul regulament va produce efecte incepand cu anul viitor si prin diferentierea substantiala a indicatorilor de ponderare si nivelului garantiilor va conduce la accesarea unor sume mai mari in favoarea monedei nationale decat in alte valute. Reducerea dobanzii de referinta dupa 18 luni poate fi un semnal de descrestere pentru urmatorul an atat al dobanzilor la depozite, cat si la credite. Astfel, putem vedea in 2012 pentru prima oara oferte de credite atractive in moneda nationala.

2. In conditiile in care se estimeaza o crestere a cererii pentru imprumuturile in lei, cum intentionati sa exploatati aceasta tendinta?

Pe langa activitatea noastra de consultanta si brokeraj pe tot portofoliul de produse bancare de creditare, vom continua sa dezvoltam si produse speciale pentru segmente tinta de clienti.

3. Sunt realiste asteptarile privind o reducere a dobanzilor la credite?

Nivelul cererii inca este si va fi scazut raportat la marimea si necesarul ofertei, situatie care in orice sistem economic coerent conduce ori la reduceri de costuri sau promotii ori la sofisticarea ofertei. Drept urmare consider realiste asteptarile de reducere costurilor creditelor in lei pe parcursul anului viitor.

4. Cererea de credite ramane in continuare foarte redusa. De ce este nevoie pentru repornirea creditarii?

Conditia esentiala pentru cresterea cererii si repornirea creditarii este restabilirea increderii. Principala provocare pentru anul viitor insa cred va fi raspunsul la intrebarea ce trebuie sa faca bancile sa-si maximizeze rezultatele din aceasta piata cu o cerere inca redusa.

5. Kiwi Finance si BCR au lansat o campanie promotionala in cadrul careia pot fi accesate credite de nevoi persoanale in lei pe o perioada de pana la 10 ani. Totodata, ati lansat si o campanie dedicata IT-istilor in care sunt acordate credite ipotecare cu un avans de 15%. Care estimati ca va fi impactul acestor campanii lansate cu putin timp inainte de implementare noilor norme de creditare?

Aceste produse au continuat strategia Kiwi din 2011 de dezvoltare a unor produse exclusive in colaborare cu partenerii nostri strategici destinate unei piete tinta bine definite. Ultimele 2 campanii isi propun tocmai sa maximizeze rezultatele inainte de implementarea noului regulament si schimbarea conditiilor de creditare.

6. Cu ce rezultate incheie Kiwi Finance anul 2011? Va atinge tintele pe care si le-a propus?

Pentru 2011 ne-am propus un volum de credite aprobate de 60 milioane euro, in crestere cu 50% fata de anul trecut si credem ca vom atinge aceasta tinta pana la finele anului.

SURSA: efin.ro, 14 nov 2011

KIWI Finance, lider pe piata de brokeraj bancar din Romania anunta lansarea, impreuna cu Banca Comerciala Romana, cea mai mare banca din sistemul financiar romanesc, a unei campanii promotionale la creditele de nevoi personale, intermediata exclusiv de brokerul de credite. In cadrul campaniei, clientii vor putea accesa o oferta foarte atractiva: credite in lei, rate fixe pe toata durata creditului, asigurare de viata oferita gratuit si unele dintre cele mai bune costuri din piata.

Durata campanie: 01 noiembrie 2011 – 30 decembrie 2011 Aceasta campanie se adreseaza celor care au nevoie de sume pana in 20.000 EUR, pe o perioadade maxim 10 ani. 

“In aceasta perioada accesul la finantare prin credite bancare, mai ales pentru persoanele fizice este privita ca fiind foarte dificila. Noi, la BCR, am facut si facem in continuare tot posibilul sa fim aproape de clienti, sa ii ajutam sa obtina banii de care au nevoie, intr-un mod responsabil. Facem asta prin produselepe care le oferim, dar si prin apropierea de client. Parteneriatul pe care l-am incheiat cu KIWI Finance usureaza accesul clientilor la credite,  si ne bucuram ca putem sa facem acest lucru acum, inainte de sarbatorile de iarna, cand nevoia de bani este mai mare ca in alte perioade.”, a declarat  Florentina Taudor, sef departament Parteneri Credite BCR

“Campania, continua strategia KIWI Finance de dezvoltare a unor produse in colaborare  exclusiva cu bancile partenere, cu adresabilitate pe segmente bine definite de clienti. Succesul campaniilor anterioare ne dau incredere ca acest produs exclusiv, primul de nevoi personale,  va acoperi necesitatile unui segment mare de clienti de a accesa sume considerabil mai mari in aceste doua  luni de campanie decat dupa implementarea noului regulament de creditare in ianuarie 2012.” spune Anca Bidian, CEO KIWI Finance.

SURSA: banknews.ro, 8 nov 2011

Reprezentantul Romaniei la FMI, Mihai Tanasescu, a sugerat, recent, ca BNR va lua, in perioada urmatoare, masuri pentru descresterea ratelor dobanzilor, invocand ca principal argument discrepanta dintre tendinta de descrestere a ratei inflatiei si nivelul ridicat al dobanzilor la creditele in lei.

Despre ce masuri ar putea fi vorba?

“Este posibil sa se ia in considerare o reducere de dobanda sau chiar eliberarea unor rezerve in lei. Dar nu cred ca ajuta. Canalul creditului nu functioneaza in acest moment”, a spus analistul financiar Florin Citu.

Dobanda medie anuala pentru creditele de consum in lei a fost de 16,53% in august 2011, urmand o tendinta de crestere din luna iunie a acestui an. Desigur, comparativ cu august 2010, cand dobanda medie a fost de 19,27%, dobanda pentru creditele de nevoi personale in lei se afla la un nivel mai scazut. Comparativ, insa, cu dobanda practicata pentru imprumuturile in euro, al carei nivel mediu era de 8,20% in luna august a acestui an, diferenta este semnificativa.

Pe de alta parte, inflatia urmeaza o tendinta descrescatoare, rata anuala fiind de 3,45% in prezent, depasind asteptarile autoritatilor si insufletind previziuni optimiste.

O diferenta de dobanda exista doar la creditele garantate cu ipoteca, acordate in special pe termene lungi, a precizat Traian Stancu, director comercial Kiwi Finance, pentru efin.ro. “La creditele de nevoi personale nivelul dobanzilor in lei este similar celor in euro. Diferenta consistenta intre dobanzile la lei si cele in euro la creditele pe termen lung se explica prin diferenta de cost a sumelor atrase de banci atat prin intermediul depozitelor, in conditiile in care depozitele in lei sunt remunerate cu peste 7%, iar depozitele in euro sunt remunerate cu sub 4%, precum si prin lipsa surselor de finantare directa pe termen lung in lei. In conditiile in care exista disponibile pe piata financiar europeana linii de finantare pe termene lungi in euro nu exista astfel de linii de finantare in lei”, a spus reprezentantul Kiwi Finance.

O ieftinire a imprumuturilor in moneda nationala va fi posibila doar in conditiile in care aplicarea noului regulament de creditare va fi urmata de noi masuri de politica monetara care sa conduca in aceasta directie, precum diminuarea rezervelor minime obligatorii si diminuarea ratei dodanzii de politica monetara, considera Traian Stancu.

Ce influenta are reducerea ratei dobanzii de politica monetara?

Totusi, in ceea ce priveste reducerea dobanzii de politica monetara la 6% de la 6,25%, decisa de BNR, Florin Citu considera ca aceasta masura nu va avea niciun impact asupra economiei reale. “In acest moment, tinta BNR este inflatia si politica monetara trebuie ghidata ca inflatia sa ramana in tinta pe termen lung. Nu va exista niciun efect. Dobanda de politica monetara este deconectata de la economia reala. Pentru a intelege efectele trebuie sa ne uitam la masa monetara, dobanzile interbancare, dar pe perioade mai lungi, si cursul de schimb”, a spus analistul.

Creditele vor ramane scumpe indiferent de deciziile bancilor mama in ceea ce priveste finantarea sucursalelor locale, reducerea costului fiind conditionata de trecerea Romaniei la un statut de tara dezvoltata, a adaugat Florin Citu.

“Cu sau fara finantare, creditele in lei, dar si in valuta vor ramane scumpe. Aici este vorba de prima de risc, marja bancilor, iar, pentru o tara ca Romania, aceasta va ramane ridicata o perioada lunga de timp. Pentru a reduce structural costul creditelor, Romania trebuie sa treaca la statutul de tara dezvoltata. Dar cu politici de austeritate, drumul va fi foarte lung si anevoios”, a explicat analistul.

Analistul economic Dragos Cabat nu considera ca impactul reducerii dobanzii de politica monetara va fi semnificativ, insa, in combinatie cu noile norme de creditare si cu nevoia bancilor de a relua creditarea, ar putea duce la scaderea dobanzilor la credite in urmatoare perioada.

“In conditiile in care limitele pentru unele banci (afectate puternic de criza financiara din UE) s-au redus, este posibil ca impactul reducerii dobanzii de politica monetara asupra dobanzilor interbancare sa fie minim. Cu toate acestea, conjugarea celor doua evenimente: reducerea dobanzii de politica monetara si noul regulament de creditare al BNR, in plus fata de nevoia bancilor comerciale de a relua creditarea pentru a-si diminua pierderile ar trebui sa determine scaderea dobanzilor la credite intr-un orizont de cateva saptamani”, a spus Dragos Cabat pentru efin.ro.

Pana la ce nivel ar trebui sa scada dobanzile la aceste imprumuturi pentru a fi atractive pentru clienti?

“O scadere de 1,5-2% a dobanzilor la creditele in lei ar conduce in mod natural la orientarea clientilor cu preponderenta catre creditele in lei, fara a fi necesare masuri speciale administrative de genul celor prevazute in noul regulament de creditare. Un exemplu in acest sens il constituie creditele de nevoi personale ce sunt accesate in proportie de peste 90% in lei in acest moment, in conditiile in care costul acestora a devenit sensibil egal cu al creditelor in euro”, a spus Traian Stancu.

SURSA: banknews.ro, 7 nov 2011

KIWI Finance anunta lansarea, impreuna cu BCR, a unei campanii promotionale la creditele de nevoi personale, intermediata exclusiv de brokerul de credite.

In cadrul campaniei, clientii vor putea accesa o oferta de credite in lei,rate fixe pe toata durata finantarii si asigurare de viata gratuita.
Campanie se incheie in data de 30 decembrie 2011.

Valoarea maxima a creditului este de 20.000 de euro, ce poate fi acordat pe o perioada de cel mult 10 ani.

SURSA: fin.ro, 7 nov 2011

Vizionati video interviul aici.

SURSA: capital.ro, 4 nov 2011

Decizia Băncii Naţionale a României (BNR) de a reduce dobânda cheie de politică monetară de la 6,25%, la 6% pe an nu reprezintă un semnal suficient de puternic pentru bănci astfel încât acestea să micşoreze, la rândul lor, dobânzile percepute clienţilor la creditele în lei. Simplu spus, economiştii susţin că măsura BNR nu se va resimţi neaparat şi în buzunarele românilor care au credite în lei.

“Scăderea dobânzilor băncilor depinde de mai multe elemente. Acesta ar fi un prim pas, dar sunt necesare alte tăieri pentru a fi luat în serios”, a declarat pentru gândul Radu Crăciun, director de investiţii Eureko Pensii.
În opinia sa, decizia ar trebui corelată cu noi măsuri pe piaţa interbancară pentru ca măsura să fie resimţită la nivelul economiei. “Dobânda interbancară fluctuează, fiind când mai mare, când mai mică decât dobânda cheie. Acestea ar trebui să fie mai bine ancorate între ele”, a subliniat Crăciun care a precizat că şi politicile privind gestionarea adecvată a lichidităţii de către BNR se află în strânsă legătură cu dobânzile practicate de bănci.

Cu cât s-ar putea reduce rata unui împrumul mediu dacă băncile ar micşora, la rândul, lor dobânzile creditelor în lei

“Ajustarea treptată a condiţiilor monetare reale în sens larg este aşteptată a se reflecta în nivelul dobânzilor practicate la creditele acordate de băncile comerciale”, se arată în comunicatul BNR, făcut public în urma anunţării deciziei de reducere a dobânzii de politică monetară.

Dacă am lua în calcul un credit mediu fără garanţie în valoare de 25.000 de lei şi cu o scadenţă de cinci ani, la o dobândă lunară medie de 14%, rata achitată este de 582 de lei. Însă, dacă această dobândă s-ar reduce cu 0,25 de puncte procentuale, rata ar scădea la 578,5 lei, adică 1%, arată calculele realizate de Traian Stancu, chief operating officer al companiei de brokeraj bancar Kiwi Finance.

Cât despre rata inflaţiei care a coborât pentru a patra lună consecutiv, înregistrând în septembrie un nivel de 3,45%, nivel ţintit de BNR, Radu Crăciun explică: “dobânzile băncilor nu au legătură cu inflaţia. Ele depind de politica monetară, de lichidităţi şi de riscul fiecărei bănci. BNR-ul ar trebui să se fi ocupat de corelarea dobânzilor de inflaţie, însă procesul a fost întârziat”.

Dobânda cheie ar putea fi redusă la 5,5 până la jumătatea anului viitor

Dobânda cheie de politică monetară ar putea fi redusă la 5,5%, până la mijlocul anului viitor, se aşteaptă Dan Bucşa, economistul-şef al Unicredit Ţiriac Bank, potrivit Mediafax . “Lichiditatea este destul de puţină şi foarte fluctuantă, de unde rezultă că deciziile nu se transmit în dobânzile la credite. Cred că pentru această problemă există două soluţii. Prima ar fi ca banca centrală să facă operaţiuni repo cu o anumită frecvenţă anunţată, prin care să ofere lei pieţei, iar a doua variantă este că Ministerul Finanţelor ar putea să niveleze lichiditatea pentru că în anumite perioade dispune de lichidităţi”, a mai precizat Bucşa.

O modificare ar putea fi observată la creditele în sold, unde rata Robor ar putea să scadă uşor, crede Lucian Anghel, economist-şef la BCR. “Cred că relaxarea politicii monetare va continua anul viitor. Este bine că avem un buffer (tampon) pentru a susţine economia. BNR şi-a făcut căruţă iarna şi sanie vara”, a mai spus economistul BCR.

SURSA: gandul.info, 3 nov 2011

Românii vor obţine mai greu, începând de marţi, credite în valută pentru consum, iar perioada de rambursare a lor nu va mai putea ajunge la 20 de ani, ca până acum, fiind restricţionată la maximum cinci ani. În plus, persoanele care se vor mai califica la obţinerea unui credit de consum în valută vor fi nevoite să aducă şi garanţii, potrivit noului regulament BNR, privind creditele pentru persoane fizice, care a intrat în vigoare odată cu publicarea în Monitorul Oficial, luni seara.

Reprezentanţii brokerilor de credite sunt de părere că noile norme vor contribui la creşterea ponderii creditelor în lei, precum şi la reducerea sumelor eligibile, adică a sumelor pe care le vor putea obţine clienţii băncilor. Bancherii au explicat că împrumuturile din cadrul programului guvernamental Prima Casă nu vor fi influenţate de noile norme de creditare ale Băncii centrale.

“O persoană care se va duce să ia un credit în valută pentru consum trebuie să ştie că nu va mai putea lua un astfel de împrumut pe mai mult de cinci ani, creditul nu va mai fi atât de mare (ca înainte de aplicarea regulamentului BNR-n.red.) şi trebuie să ştie că vor fi necesare şi garanţii”, a declarat pentrugândul preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor, Radu Graţian Gheţea.

Gheţea spune că împrumuturile ipotecare vor fi afectate “marginal” de noul regulament, în timp ce creditele acordate în cadrul programului Prima Casă nu vor fi influenţate de această reglementare. “Obiectivul BNR şi cu care de altfel întreaga comunitate bancară a fost de acord vizează limitarea creditului în valută pentru consum”, a adăugat Gheţea.

Brokerii de credite: “Sumele eligibile vor fi mai mici”

La rândul ei, Anca Bidian, preşedinte Kiwi Finance, este de părere că principalele efecte ale noilor norme de creditare vor fi creşterea ponderii creditelor în moneda naţională şi reducerea sumelor eligibile, atât pentru creditele negarantate, cât şi pentru cele garantate. “Reducerea sumelor se datorează limitării perioadei de creditare la maximum cinci ani pentru creditele de consum şi dobânzilor mai mari la lei faţă de euro la creditele de achiziţie”, a declarat pentru gândul Anca Bidian.

Ce prevede noul regulament BNR de creditare a persoanelor fizice

Regulamentul BNR publicat luni seara în Monitorul Oficial a suferit câteva mici modificări, comparativ cu varianta afişată în septembrie pe site-ul BNR. Modificările se referă în special la avansul la creditele imobiliare în valută, şocul pe curs de schimb – în cazul în care veniturile solicitantului sunt exprimate în două monede diferite – şi poliţele de asigurare pentru acoperirea riscului de neplată.

Avansul la credite imobiliare în valută

Astfel, potrivit proiectului prezentat în septembrie de BNR, avansul minim pentru creditele în euro era de 30%, iar forma finală prevede pentru cei mai mulţi clienţi, adică persoanele fără venituri explicite în valuta de împrumut, un avans minim de 25%, nivel semnificativ mai ridicat decât cele practicate în prezent de băncile româneşti şi sucursalele băncilor străine.

“(1) Valoarea unui credit pentru investiţii imobiliare nu poate depăşi 85% din valoarea garanţiei ipotecare în cazul creditelor acordate în lei, 70% în cazul creditelor denominate în euro sau indexate la cursul euro şi 60% în cazul creditelor denominate în alte valute sau indexate la cursul unor alte valute. Prevederile alin (1) nu se aplică în cazul creditelor pentru investiţii imobiliare garantate integral sau parţial de stat”, se arăta în varianta din septembrie a regulamentului, mai exact la articolul 13.

În actuala variantă a regulamentului, articolul 13 a fost modificat, în sensul că se prevede un avans mai mic, de 25%, la creditele imobiliare în euro.

” (1) Valoarea unui credit pentru investiţii imobiliare nu poate depăşi 85% din valoarea garanţiei ipotecare în cazul creditelor acordate în lei. (2) În cazul creditelor denominate într-o monedă străină sau indexate la cursul unei monede străine, valoarea unui credit pentru investiţii imobiliare nu poate depăşi 80% din valoarea garanţiei ipotecare dacă debitorul obţine veniturile eligibile denominate ori indexate la moneda creditului. (3) Valoarea unui credit pentru investiţii imobiliare acordat unui debitor care nu obţine veniturile eligibile denominate sau indexate la moneda creditului nu poate depăşi 75% din valoarea garanţiei ipotecare în cazul creditelor denominate în euro sau indexate la cursul euro şi 60% în cazul creditelor denominate în alte monede străine ori indexate la cursul unor alte monede străine. (4) Prevederile alin. (1) – (3) nu se aplică în cazul creditelor pentru investiţii imobiliare garantate integral sau parţial de stat”, se arată la articolul 13 din Regulamentul 24/2011 al Băncii Naţionale a României, privind creditele destinate persoanelor fizice.

Poliţele de asigurare

În articolul 11 din regulament a fost introdus un nou aliniat, care se referă la poliţele de asigurare: “Pentru scopurile prezentului regulament, poliţele de asigurare având ca obiect acoperirea riscului de neplată vor fi asimilate garanţiilor personale”.

Şocul pe cursul de schimb

În cazul în care o persoană solicită un credit de consum într-o altă monedă decât cea în care sunt exprimate veniturile sale, banca va calcula şocul pe cursul valutar. Acesta este descris în articolul 6 al regulamentului BNR, aliniatul 2.

“La fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul de îndatorare în cazul creditelor de consum se vor utiliza următoarele valori: a) pentru şocul pe cursul de schimb – 35,5% EUR, 52,6 CHF, 40,9% USD. În cazul celorlalte valute se utilizează valoarea aferentă CHF. În cazul în care venitul solicitantului şi creditul solicitat sunt exprimate în două monede străine diferite, pentru şocul pe cursul de schimb se utilizează maximul dintre şocurile celor două valute faţă de moneda naţională”, se arată în articolul 6 al regulamentului.

În plus, articolul 6 din noile norme BNR de creditare a fost completat cu încă un aliniat: “Prevederile prezentului articol privind riscul valutar se aplică numai pentru partea de finanţare pentru care clientul nu dovedeşte că dispune de venituri în valuta creditului sau indexate la valuta creditului. Prevederile privind riscul de rată a dobânzii nu se aplică în cazul creditelor cu dobândă fixă”.

Creditele de consum, pe maximum 5 ani

Creditele de consum pot fi acordate pe o durată de maximum cinci ani, excepţie făcând creditele de consum cu destinaţie imobiliară acordate în lei şi pentru care debitorul a făcut dovada deţinerii unui avans de minimum 40%.

Excepţii. La ce fel de credite nu se aplică noul regulament BNR

“Prezentul regulament nu se aplică în cazul sumelor acoperite pe întreaga perioadă de derulare a creditului de garanţie de tip depozit colateral constituit la instituţia creditoare şi nici în cazul creditelor acordate exclusiv în scopul restructurării la acelaşi împrumutător, din considerente de dificultăţi financiare ale debitorului, a creditului/creditelor în sold la momentul realizării operaţiunii de restructurare în scopul adaptării condiţiilor de rambursare la noile posibilităţi ale debitorului”, se arată într-un aliniat introdus în forma finală a regulamentului BNR, la articolul 3.

Guvernatorul BNR, despre noile norme de creditare

Guvernatorul BNR, Mugur Isărescu, a declarat, la începutul lunii octombrie, referitor la impactul noilor norme de creditare impuse de către banca centrală, că ele sunt mai mult decât binevenite. “Am văzut reacţii ciudăţele. BNR va impune restricţii de creditare. Măi să fie! Un credit de consum pe 20 de ani este un nonsens”, a declarat guvernatorul BNR care a subliniat că “Nici o maşină nu o ţii 20 de ani, nici un frigider”. El a explicat că dacă banca vrea într-adevăr să primească înapoi banii de la clienţi, atunci ea trebuie să coreleze acordarea împrumutului de utilitatea bunului care va fi achiziţionat pe datorie.

“Băncile trebuie să pună în dobândă riscul. Spuneţi clientului la ce risc se supune”, le-a cerut Isărescu bancherilor din România.

Consiliul de Administraţie al BNR a aprobat vineri un regulament privind împrumuturile destinate persoanelor fizice prin care limitează accesul la creditul de consum în valută, fără să modifice însă condiţiile pentru creditele imobiliare în monedă străină cu ipotecă, aşa cum era prevăzut iniţial.

“În esenţă, regulamentul impune creditorilor definirea unor criterii mai exigente pentru acordarea creditului de consum în valută, însă nu afectează – comparativ cu condiţiile actuale – accesul la creditele în valută pentru care atât destinaţia, cât şi garanţiile aferente sunt de natură imobiliară”, se arată într-un comunicat transmis de BNR.

BNR urmăreşte echilibrarea acordării de credite noi în lei faţă de cele în valută

Banca centrală a precizat că regulamentul urmăreşte echilibrarea acordării de credite noi în monedă naţională faţă de cele în valută, ceea ce va contribui la consolidarea stabilităţii financiare şi la asigurarea proactivă a capacităţii debitorilor neacoperiţi la riscul valutar de a-şi onora obligaţiile de restituire a împrumuturilor contractate.
“Se are în vedere reflectarea cu acurateţe în preţurile serviciilor financiare a riscurilor pe care acordarea de credite în valută către debitorii neprotejaţi faţă de riscul valutar le incumbă atât pentru aceştia, cât şi pentru băncile comerciale creditoare”, se spune în comunicatul BNR.

Regulamentul a fost supus dezbaterii publice şi a luat în considerare şi propuneri ale sistemului financiar-bancar transmise prin intermediul asociaţiilor profesionale, precizează BNR.

În proiectul de regulament prezentat în luna septembrie pe site-ul BNR se spunea că împrumuturile de consum vor avea o scadenţă de cel mult cinci ani, iar clienţii trebuie să aducă garanţii de 133% din valoarea împrumutată, în timp ce la finanţările imobiliare în euro avansul va fi de cel puţin 30%.

“Nu am pus restricţii la creditele în valută pentru locuinţe. Prea mult nu l-am schimbat, l-am şlefuit împreună cu băncile”, a spus vineri Isărescu.

BNR viza delimitarea clară a ariei de definire a creditelolor imobiliare, care urma să cuprindă finanţările pentru care se constituie garanţie imobiliară şi sunt destinate exclusiv cumpărării unui imobil (casă/teren), construirii unui imobil, sau amenajării/extinderii unei locuinţe. Acelaşi regim s-ar aplica şi creditelor de refinanţare a împrumuturilor imobiliare.
În cazul creditelor de consum pentru cumpărarea de bunuri, clientul trebuie să dispună de o garanţie reală (în general ipotecară) sau personală (de exemplu poliţă de asigurare) de minimum 133% din suma împrumutată.
De asemenea, în cazul creditelor de consum cu alte destinaţii, debitorul persoană fizică va prezenta o garanţie reală sau personală de 133% din valoarea împrumutului.
Fac excepţie de la aceste prevederi creditele pentru tratamente medicale, pentru deces şi pentru studii.
Pentru creditele imobiliare, proiectul prevedea ca debitorul să deţină un avans de cel puţin 15% din valoarea imobilului la finanţările în lei, de 30% pentru creditele în euro şi de 40% în cazul finanţărilor în alte devize străine.

Iată condiţiile de obţinere a unui credit de 2.500 de lei, înainte şi după aplicarea Regulamentului BNR:

După aplicarea regulamentului BNR:

SURSA: gandul.info, 1 nov 2011

Lumea este plina de idei, iar acest lucru te poate ajuta daca treci printr-un impas sau daca nu esti creativ ca antreprenor, insa marea problema este cu cine implementezi ideile, spune Anca Bidian, CEO al brokerului de credite Kiwi Finance. Ea considera ca problema principala cu care se confrunta un tanar intreprinzator o reprezinta construirea unei echipe.

“La inceput am fost singura, dar increderea o castigi si in piata, fata de parteneri, si fata de clienti cu echipa pe care o ai. In continuare spun ca selectia oamenilor reprezinta principala problema cu care m-am confruntat si cu care voi avea de-a face. Oricat de multe lucruri stii si ai vrea sa faci, singur nu reusesti niciodata”, a spus Anca Bidian [...].

Anca Bidian a infiintat in 2003, dupa ce s-a intors in tara din Canada, unde a activat in domeniul software, prima companie de brokeraj bancar din Romania – Gemini Capital Consult -, in conditiile in care piata serviciilor de retail banking de atunci era in curs de dezvoltare.

In 2007, Gemini Capital Consult a incheiat un parteneriat cu Oresa Ventures, companie de investitii suedeza. In urma acestui parteneriat s-a luat decizia de schimare a numelui companiei, din Gemini Capital Consult in Kiwi Finance. In prezent, Kiwi Finance este lider pe piata de brokeraj bancar din Romania.

“Investitia initiala a fost de cateva zeci de mii de dolari la vremea respectiva. Banii ii aveam din surse proprii. Nu am venit cu bani din Canada, ii aveam inainte sa plec acolo. Sunt perceptii in piata ca daca te duci afara, strangi bani si iti faci in Romania casa si iti deschizi si o afacere. Nu este asa. Toti romanii de succes din strainatate sunt cei care au avut succes si in tara inainte de plecare. Un om care nu reuseste sa faca ce isi propune la el in tara, nu va reusi acest lucru nici afara”, a explicat Anca Bidian, in varsta de 46 de ani.

Sefa Kiwi Finance a afirmat ca, daca ar fi sa o ia de la capat, ar alege tot un business in domeniul financiar, intrucat in prezent exista o calitate destul de joasa a serviciilor in Romania.

“Cu 10.000 de euro poti sa-ti deschizi acum o afacere, nu sunt putini bani pentru perioada in care ne aflam. La inceput esti singur si trebuie sa convingi si pe altii sa ti se alature. Cu 10.000 de euro poti sa iti deschizi servicii de bone pana la servicii financiare sau fiscale. Noi nu stim ce drepturi avem conform Codului fiscal, acum vine si Codul civil. Consultanta fiscala este o componenta importanta in economiile mature”, a adaugat Bidian.

In Canada, Anca Bidian a urmat timp de 2 ani de zile cursurile de micro si macroeconomie ale Universitatii din Toronto, invatand notiuni pe care recunoaste ca le foloseste si acum. Totodata, ea a mai urmat si cursuri de drept si de business management, din dorinta de a vedea cum functioneaza societatea canadiana.

“Succesul depinde de persoana. Aici as lua in calcul caracterul persoanei si nu studiile absolvite pana la acel moment. Orice in lumea asta se poate invata, insa daca notiunile vor fi puse pe un caracter mai putin pregatit pentru antreprenoriat, acestea nu vor functiona. Conteaza foarte mult de ce anume este atrasa o persoana in antreprenoriat. Daca banii sunt principalul scop, recomandarea mea a fost intotdeauna sa uite si mai bine sa isi caute un job bine platit”, a declarat CEO Kiwi Finance.

Anca Bidian a mai precizat ca are o toleranta redusa fata de nepasare si prostie, adaugand ca principalul criteriu dupa care isi selecteaza oamenii este atitudinea.

SURSA: wall-street.ro, 27 oct 2011

Activitatea de creditare a insemnat si a avut la baza intotdeauna ca o conditie esentiala increderea intre parti. Insa pentru ca increderea nu este materiala si masurabila, de-a lungul secolelor, bancile au parametrizat factorii de incredere in conditiile si criteriile de eligibilitate asa cum le cunoastem noi acum.

La baza lor, aceste criterii nu sunt mult diferite de cele pe care le avem in experienta individuala atunci când suntem pusi in situatia de a imprumuta bani unui prieten sau cunostinte si când fiecare dintre noi avem propriile motive sa acceptam sau sa refuzam: capacitate de rambursare, reputatie, istoria comportamentului de plata in situatii similare, suma solicitata, perioada etc..

Creditarea este o activitate comerciala in cel mai simplu sens, iar bancile sunt comerciantii de bani. Cumpara marfa dintr-o parte cu un pret si o vând apoi cu alt pret, iar diferenta (dobânda) reprezinta cheltuielile curente (ca ale oricarei afaceri) plus profitul. Stabilirea marjelor se face in functie de marimea pietei si a cererii, de aglomerarea ofertelor si concurentilor, de gradul de optimizare si politica de costuri, de indicatorii de eficienta si performanta.

De aceea avem in orice moment oferte diferite la preturi si conditii diferite. De multe ori, mi se pune intrebarea: “Cât mai sunt dobânzile acum la credite?” si de cele mai multe ori raspund tot cu o intrebare: “Cât mai costa acum o pereche de pantofi?”. Asa cum la aceasta intrebare oricine isi spune: “Depinde ce pantofi vrei, ce numar cauti, de unde ii cumperi etc”, exact la fel este raspunsul si in cazul creditelor. Depinde de profilul fiecaruia (eligibilitate si grad de risc), de nevoia si conditiile individuale sau de furnizor. Ca sa iei un credit fara o analiza de piata este ca si cum iti cumperi o pereche de pantofi legat la ochi. Nu stii nici macar daca iti plac sau daca sunt ceea ce ai nevoie. La fel cum a cauta creditul cu dobânda cea mai mica fara a sti daca indeplinesti conditiile obligatorii pentru a-l accesa este ca si cum ai cauta cei mai ieftini pantofi, care s-au fabricat doar pentru numarul 36, iar tu porti numarul 39.

De curând a fost publicat un proiect de regulament al Bancii Centrale care, ca orice reglementare, produce emotii de cele mai multe ori negative. Intrebarea principala este cum si cât va restrictiona acest nou regulament accesul la credite pe o piata si intr-un moment destul de sensibil.

Pentru creditele de orice tip in euro, noul regulament prevede conditii foarte restrictive in calificarea clientilor, pentru calculul veniturilor eligibile, al gradului de indatorare, al perioadei creditului si al avansului. Acestea vor conduce la scaderea sumelor maxime accesibile cu pâna la 20% pentru creditele ipotecare, cu pâna la 40% pentru creditele de consum (care vor avea si o garantie de 133% ) si cu pâna la 70% pentru creditele noi de nevoi personale garantate cu ipoteca. Conform proiectului de regulament, refinantarile sold pe sold nu vor fi restrictionate ca perioada sau valoare minima a garantiei. Din acest punct de vedere, noul regulament isi va atinge cu siguranta scopul, si anume restrictionarea creditarii in alte valute. In absenta optiunii creditelor in euro, piata va migra catre cre?ditele in lei. Insa pentru a sustine declaratiile des vehiculate de “impulsionare a creditarii in lei” este nevoie de masuri de impulsionare, care sunt diferite de cele de restrictionare a celorlalte optiuni.

SURSA: businessarenamagazine.ro, 12 oct 2011

Cati romani isi vor mai permite un credit dupa noile norme alte Bancii Nationale a Romaniei (BNR)? Va urma un blocaj pe piata creditarii din Romania? Cum vor evolua dobanzile? La aceste intrebari a raspuns pentru DailyBusiness.ro Anca Bidian, CEO-ul brokerului bancar KIWI Finance.

Acesta considera ca noul regulament nu va reduce cu mult numarul persoanelor care pot accesa un credit cu ipoteca, chiar daca valoarea imprumutului va scadea usor. De ce?

“Daca vorbim de achizitiile imobiliare, nu cred ca vor fi mai putini clienti. Cei care vor fi atinsi de noile norme, in sensul ca de la a putea lua un credit acum, vor ajunge sa nu mai poata, sunt clientii cu venituri mici, pana in venitul mediu”, a spus Bidian.

“Acesti clienti nici acum nu-si cumpara case. De ce? Pentru ca nu se califica la o suma ca sa achizitioneze o locuinta sau mai au credite si nu se pot supraindatora. Si atunci, chiar si in 2011, acesti clienti nu au format o piata eligibila. Drept urmare, nu vor putea fi nici in viitor”, a adaugat aceasta.

Ea a subliniat ca piata eligibila se situeaza oricum peste veniturile medii. “Din acest punct de vedere, nu prevad ca se va restrange piata clientilor eligibili”.

“De exemplu, la noi, venitul mediu pe familie eligibil pentru un credit Prima Casa este de 3.000 lei, pentru o familie cu 2-3 persoane”, a precizat oficialul Kiwi Finance.

Conform acesteia, creditul mediu de nevoi personale, in portofoliul Kiwi, se situeaza in jurul valorii de 7.000 de euro, echivalent in lei, iar creditul de achizitie (imobiliar – n.r.) este in jurul valorii de 60.000 euro. Acestea sunt calculate fara programul Prima Casa, unde creditul mediu este de 41.000 euro.

Imprumuturi mai mici cu 10-15%

“Dupa calculele noastre, vom avea o ajustare de doar 10-15% a sumelor la un credit de achizitie (cu ipoteca). Spre exemplu, daca acum un client poate sa ia un credit de 70.000 de euro, pe noul regulament, la niste dobanzi estimate de noi, va putea lua 60.000-61.000 euro, echivalent in lei”, a declarat Anca Bidian.

Ea a adaugat va exista o perioada de tranzitie, “care se intampla de fiecare data cand se schimba regula jocului, care va coincide si cu sezonalitatea de creditare, care in ianuarie-februarie este traditional mai joasa. Dupa care piata se va aseza pe noile reguli”.

Dobanzile la creditele in lei, in scadere

Anca Bidian, CEO-ul brokerului bancar Kiwi Finance, a mentionat ca dupa aplicarea noului regulament al Bancii Nationale, dobanzile imprumuturilor in lei se vor reduce treptat.

Ea a subliniat ca si in prezent sunt banci care au costuri foarte atractive la creditele in lei

“Estimarea noastra este ca daca acum vorbim de un DAE (dobanda anuala efectiva) mediu in piata la un credit de 50.000 euro se situeaza in jurul valorii de 7% plus sau minus, o oferta de 8-9% in lei este perfect comparabil cu aceasta. De ce spun? Pai o diferenta de 1% reprezinta numai cursul valutar. Si un 8-9% reprezinta, zic eu, un echivalent. Este un scenariu credibil pentru anul 2012″, a spus Anca Bidian.

Aceasta a adaugat ca in prezent DAE mediu la lei de format din doua cifre – 12-14%.

Refinantarea, regina pietei

Potrivit oficialului Kiwi, cele mai cautate produse bancare din acest an au fost cele referitoare la refinantari. Astfel, 80% din portofoliul companiei a fost format, in prima jumatate din acest an, din credite de refinantari.

“In 2011, refinantarea a fost regina pietei. De cele mai multe ori, clientul care isi muta mai multe credite intr-unul singur. Noi le-am spus consolidari. Mai rare sunt situatiile cand un client isi muta un singur credit de la o banca la alta”, a spus Anca Bidian.

“Am avut situatii in care am refinantat credite ipotecare de la o dobanda de 10-11%, la 5-6%, ceea ce este un castig mare pentru clienti”, a adaugat ea.

In ceea ce priveste programul Prima Casa, Bidian a mentionat ca bancile au venit in acest an pe piata cu produse alternative, care au atras clientii.

“In prima parte a anului a fost Prima Casa 3 pana la epuizarea plafonului, dupa care bancile au venit cu oferte alternative. A fost o perioada de timp intre Prima Casa 3 si 4, care s-a umplut cu aceste oferte alternative”, a declarat Anca Bidian, care a adaugat ca si dupa lansarea programului Prima Casa 4 bancile au mentinut aceste oferte, multi dintre clienti accesand astfel de produse.

In cazul creditelor alternative avansul este mai mare fata de Prima Casa, unde este de doar 5% din suma, insa printre avantaje se numara faptul ca proprietarul isi poate vinde locuinta, ceea ce la Prima Casa nu se poate in primii 5 ani. Totodata, creditele prin Prima Casa nu se pot refinanta momentat.

Kiwi Finance isi mareste prezenta

Brokerul Kiwi Finance vrea sa isi dezvolte atat reteaua proprie de unitati, cat si cea de francize, facand parte din planul strategic care include si anul 2012 si care va depinde si de peisajul economic viitor.

In prezent, compania are 4 unitati proprii si acum 27 de francize.

In ceea ce priveste francizele, noile deschideri vizeaza orasele mari, printre care Brasov, Iasi, Sibiu.

“In vestul tari avem o acoperire foarte buna atat cantitativ, cat si calitativ. Loc mai este in est si sud-est. Totodata ne mai uitam in zona de centru – Sibiu, Alba. Judete unde inca nu avem acoperire sunt Covasna si Harghita”, a spus Anca Bidian.

“Pe partea de francize, profilul pe care il cautam si care s-a dovedit a fi de succes este antreprenorul venit din industria financiara ori banci sau industria brokerilor de credit”, a mai spus Bidian.

Ea a adaugat ca sunt si francize start-up, cu persoane venite din alte industrii, insa implica mai multe resurse si o perioada mai lunga in care afacerea lor ajunge pe break-even.

Pentru 2011, Kiwi Finance vizeaza o crestere de 50% a valoarii creditelor intermediate, pana la 60 milioane de euro, si sa revina pe profit. Compania a fost pe pierdere in 2009 si 2010 dupa ce in anii 2003-2008 a avut profit.

“In acest an am avut o crestere constanta de la luna la luna si a fost un traseu destul de stabil. O stabilitate fragila, ca mersul pe sarma, insa este de apreciat dupa 2 ani de totala instabilitate prin care aceasta industrie si industria bancara in general a trecut”, a declarat Anca Bidian, care a adaugat ca brokerul a trecut deja pe profit si spera ca il va consolida pana la sfarsitul anului.

Cerere crescuta dupa anuntul noului regulament al BNR

Bidian precizat ca in luna septembrie, dupa ce BNR a anuntat ca va introduce un nou regulament de creditare pe piata bancara, numarul clientilor Kiwi Finance a crescut.

“Avem o crestere de cereri. In primul rand clientii nehotarati s-au hotarat sa ia un credit, pentru ca nehotararea, de trei ani incoace este o caracteristica a pietei. Apoi a crescut numarul de cereri noi ale clientilor care aveau un plan de achizitie mai indepartat si s-au hotarat sa profite de conditiile actuale, care sunt foarte bune atat ca nivel de dobanzi cat si ca sume accesibile. Toate acestea au dus la o crestere”, a spus reprezentantul Kiwi Finance.

“Preconizez ca acest trend va continua pana la sfarsitul anului. Din experiente anterioare, pe ultima suta de metri ar putea fi o imbulzeala”, a adaugat ea.

Potrivit unui proiect de regulament elaborat de BNR, creditele de consum vor avea o scadenta de cel mult cinci ani, iar clientii trebuie sa aduca garantii de 133% din valoarea imprumutata, in timp ce la finantarile imobiliare in euro avansul va fi de cel putin 30%.

Banca centrala are in vedere limitarea maturitatilor la creditele de consum la cel mult cinci ani, fata de 20 de ani perioada maxima practicata in prezent pe piata bancara pentru creditele de nevoi personale cu ipoteca.

De asemenea, proiectul BNR prevede ca pentru finantarile imobiliare in euro, solicitantii vor avea nevoie de un avans de cel putin 30%, de 15% in cazul creditelor imobiliare in lei si de 40% in cazul finantarilor in alte monede straine.

Recent, Radu Gratian Ghetea, presedintele Asociatiei Romane a Bancilor (ARB), a declarat ca noul regulament nu afecteaza achizitiile de locuinte, care se vor face in conditiile exitente. De asemenea, nici achizitia de locuinte prin programul Prima Casa nu nu va fi afectata.

Luni, Ghetea a spus ca ARB a avut discutii cu BNR, iar banca centrala a acceptat circa jumatate printre propunerile Asociatiei.

SURSA: DailyBusiness.ro, 11 oct 2011

Bancile din Romania incearca sa atraga cat mai multi clienti lansand numeroase produse destinate unor anumite categorii de persoane. Astfel, creditele de nisa isi gasesc tot mai des loc in portofoliul institutiilor financiare

“Produsele de nisa ar trebui sa fie o tentinda in piata”, a declarat pentru DailyBusiness.ro Anca Bidian, CEO-ul brokerului bancar KIWI Finance, care a adaugat ca mare parte din bancile de pe piata locala “sunt universale”, adica au aproximativ aceleasi produse.

Anca Bidian considera ca adresarea pe nisa va face diferenta pe viitor, bancile avand credite specializate pe anumite categii de clienti.

“Bancile vor trebui sa se apropie mai mult de piata, de client. Sa vada cine este clientul, ce vrea clientul si cum este el”, a mai spus oficialul KIWI Finance.

Credite pentru servicii medicale

OTP Bank Romania a lansat anul acesta “Creditul pentru sanatate”, dedicat persoanelor care au nevoie de resurse financiare pentru efectuarea unor tratamente medicale sau interventii chirurgicale. Creditul va fi disponibil prin intermediul clinicilor medicale partenere, atat in Bucuresti, cat si in principalele orase din tara. Suma maxima imprumutata este de 21.000 lei pe o perioada de cel mult 4 ani. Creditul este fara avans si fara girant si se acorda pe baza facturii emise de clinica medicala. Banca nu percepe comision de analiza si de rambursare anticipata. De asemenea, Banca Italo Romena acorda credite pentru ingrijiri medicale, suma maxima imprumutata ajungand pana la 10.000 euro (sau echivalentul in euro). Perioada de creditare este de pana la 60 de luni, iar varsta maxima a clientului care poate aplica pentru o astfel de finantare este de 58 de ani.

Credite agricole

Acest tip de credit este oferit de multe banci prezente pe pata din Romania. Agricultura este o nisa care a avut succes, bancile avand o cerere in crestere pe acest segment. Spre exemplu, Banca Transilvania ofera agricultorilor finantare pentru acoperirea cheltuielilor de infiintare sau de intretinere a culturilor vegetale, de maxim 250.000 de lei – cu acoperirea, de catre banca, a pana la 75% din valoare cheltuielilor. Imprumutul este acordat pe o perioada de maxim 12 luni. Dobanda, in lei, este de 12% pe an. Comisionul de acordare este de 1%, iar comisionul de gestiune lunara de 0,1%. La acestea, se adauga comisionul de garantare a Fondului de Garantare a Creditului Rural (FGCR), care variaza in functie de bonitatea clientului intre 1,6% si 3,8%. FGCR garanteaza pana la 80% din credit. Pentru diferenta sunt acceptate garantii de tipul: gaj pe cultura finantata sau pe utilaje, ipoteca asupra sediului companiei, spatiilor comerciale ori a celor locative, respectiv terenuri. Totodata, CEC Bank are in portofoliul mai multe credite destinate agricultorilor. Radu Gratian Ghetea, presedintele CEC Bank, a declarat anterior ca in agricultura lucrurile merg bine in ceea ce priveste creditul prin volumele ce se acorda si prin faptul ca in acest domeniu, gradul de neperformanta este scazut. Astfel, CEC Bank sprijina producatorii agricoli individuali si persoanelor juridice prin finantarea capitalului de lucru, pentru desfasurarea activitatilor curente de catre beneficiarii schemei de plata unica pe suprafata (SAPS). Valoarea creditului va fi de 80% din suma cuvenita din SAPS, denominat in lei la cursul leu/euro comunicat de BNR la data solicitarii creditului. Clienti eligibili sunt: producatori agricoli individuali (persoane fizice) inregistrati in Registrul fermelor; asociatii agricole familiale, asociatii de producatori agricoli, grupuri de producatori; societati agricole private, asociatii agricole cu personalitate juridica; societati comerciale si cooperative agricole constituite conform legislatiei in vigoare etc. Tot in domeniul agriculturii, CEC Bank ofera credite pentru achizitionarea de utilaje si echipamente, pentru achizitia de animale de productie si altele. Banca acorda fermierilor si finantare pentru cheltuielilor de constituire a stocurilor temporare sau sezoniere, dar si un credit punte pentru finantarea capitalului de lucru pentru desfasurarea activitatilor curente de catre beneficiarii ajutoarelor de stat pentru realizarea angajamentelor asumate voluntar in favoarea bunastarii pasarilor si porcinelor. Banca Comerciala Carpatica (BCC) ofera credite fermierilor care urmeaza sa primeasca subventii de la Agentia pentru Plati si Interventie in Agricultura (APIA) pentru realizarea angajamentelor in favoarea bunastarii pasarilor si porcinelor. Perioada de creditare se deruleaza pana la incasarea ajutoarelor de stat privind sectorul zootehnic – specia pasari si porcine, iar suma finantata este de pana la 100% din subventia aprobata de APIA, suma maxima fiind de 5 milioane de lei. BRD Groupe Societe Generale si Fondul de Garantare a Creditului Rural (FGCR) IFN au lansat un credit pentru fermieri pe productia agricola. Dobanda anuala efectiva (DAE) este de 10%. Suma totala a unui credit care poate fi oferit de BRD este de cel mult 1,4 milioane de lei. Creditul se acorda pe un an de zile, iar 80% din el este garantat de FGCR.

Credit pentru IT-isti

Brokerul bancar Kiwi Finance a lansat recent, impreuna cu una din bancile partenere, o campanie promotionala de credite destinata IT-istilor. Astfel, clientii care activeaza in domeniul IT vor putea accesa credite la o dobanda de 6,39% (4,85% marja bancii + Euribor la 3 luni), atat pentru creditele de achizitie cat si pentru creditele de nevoi personale cu ipoteca.

Clientii pot lua o finantare de 85% din valoarea imobilului in cazul creditelor de achizitie, respectiv 80% pentru creditele de nevoi personale cu ipoteca.

“IT-istii sunt o categorie pentru care eu am militat din 2003, de cand am deschis aceasta companie. Piata de IT, de software, din Romania este o piata foarte valoroasa si mare. Ultimele estimari arata ca sunt aproape 70.000 de IT-isti, mai multi decat cei care lucreaza in sistemul bancar”, a declarat Anca Bidian, CEO Kiwi Finance.

Ea a mai spus ca IT-istii au cela mai mari venituri medii, au un comportament extraordinar de bun de plata si nu sunt foarte mari consumatori de produse bancare de creditare, ceea ce ii face eligibili in creditare.

Potrivit acesteia, chiar daca de cele mai multe ori nu au veniturile trecute pe cartea de munca, deoarece au multe contracte de colaborare, acestia nu stau niciodata fara job.

IT-istii sunt buni platnici ai ratelor bancare, ei putand avea un mixt de venituri – contracte externe, contract de munca si PFA, facand parte dintr-o industrie fara frontiere.

Credite pentru studii

BRD are in portofoliu doua imprumuturi in aceasta categorie. “Creditul StudentPlus” se adreseasa clientilor care au nevoie de finantare pentru a-si continua studiile in strainatate. In acest caz, clientii care au varste cuprinse intre 18 si 35 de ani pot aplica la acest credit pentru a plati taxele de scolarizare, in valoare de maxim 40.000 Lei, cu o perioada de rambursare de pana la 60 de luni. Totodata, “Creditul 10″ ofera finantare clientilor, cu varsta de pana la 30 de ani, de cel mult 12.000 lei, cu o perioada de rambursare maxim 60 de luni. Banii pot fi folositi pentru achizitia de calculatoare, imprimante, plata chiriei, cursuri de limbi straine sau de specialitate, etc. De asemenea, UniCredit Tiriac Bank are doua produse pe acest segment, destinate clientilor care vor sa urmeze un MBA (creditul poate ajunge la 20.000 euro) sau alte studii (caz in care imprumul este de maxim 45.000 euro). Si Leumi ofera finantare persoanelor care urmeaza un program MBA in tara sau in strainatate. Creditul se acorda pe maxim 10 ani, in lei sau euro. Suma minima imprumutata poate fi de 3.000 euro, putand ajunge pana la 90% din valoarea MBA-ului.

Credit pentru pensionari

OTP a lansat un credit de nevoi personale pentru pensionari, cu rata de dobanda fixa pe toata durata imprumutului. Banca nu solicita avans si girant, oferind gratuit asigurarea de viata impotriva riscului de deces din orice cauza, pe intreaga durata de creditare. De exemplu, pentru un credit de nevoi personale pentru pensionari in valoare de 42.000 lei pe 84 de luni, rata de dobanda fixa de 9,99% pe intreaga durata a creditului, comision lunar de administrare de 0,2% aplicat la soldul creditului, DAE 13,12%, valoarea totala platibila 62.527 lei. De asemenea, OTP Bank nu percepe comision de analiza dosar sau comision de deschidere si administrare cont curent.

SURSA: dailybusiness.ro, 28 sept 2011

Noul regulament de creditare propus de BNR îi afectează pe toţi beneficiarii de credite, inclusiv pe cei din programul PRIMA CASĂ. Acestora nu li se măreşte avansul, ci li se reduce suma maximă pe care o pot lua de la bancă.

Să calculăm împreună avansul şi bugetul în care trebuie să se încadreze locuinţele, înainte şi după intrarea în vigoare a noului regulament al BNR.

PRIMA CASĂ La un credit de 60.000 euro, avansul prin programul guvernamental este de 3.000 euro şi va rămâne aşa. Se schimbă însă plafonul de îndatorare al familiei care cumpără o locuinţă prin acest program:suma maximă împrumutată scade cu aproximativ 30-35%, pentru un credit în euro. Astfel, dacă o familie cu doi membri, cu un venit lunar total de 3.000 lei, poate să cumpere acum o locuinţă de circa 60.000 euro, cu un credit pe 30 ani, peste câteva luni va putea să cumpere cel mult una de 35.000-40.000 euro. Dacă însă astăzi o familie cu doi membri are venituri lunare de circa 2.000 lei, poate cumpăra acum un apartament nou, de 37.000 euro, în ansamblul Metropolitan Residence. După noile norme ale BNR nu se va mai putea încadra însă în bugetul unei locuinţe noi.

CREDITE IPOTECARE ÎN EURO Dacă însă cumpărătorul unui apartament de 60.000 euro vrea să  îl cumpere printr-un credit în euro, negarantat de stat va fi obligat să aibă puşi deoparte cel puţin 18.000 euro, pe care să îi dea ca avans.

Pentru un credit ipotecar în euro, pentru o casă la cheie în zona de sud a Capitalei, de 100.000 euro, avansul minim trebuie să fie de 30.000 euro, iar pentru o vilă de 150.000 euro, avansul minim trebuie să fie de 45.000 euro (echivalentul unui apartament nou de două camere, în aceeaşi zonă).

CREDITE IPOTECARE ÎN LEI Dacă însă solicitantul finanţării ipotecare alege un credit în lei, suma economisită pentru avans se reduce la jumătate (echivalentul în lei a 9.000 euro, pentru un credit în lei echivalentul a 60.000 euro). Există însă un revers al medaliei, avertizează experţii financiari, pentru că per total suma rambursată va fi mult mai mare.

De asemenea, BNR a modificat şi condiţiile de acordare a creditelor de consum, folosite de multe ori pentru a completa avansul pentru un credit ipotecar. La creditele de consum se reduce perioada maximă de creditare la 5 ani, de la 20-25 ani, ceea ce înseamnă un salt de patru-cinci ori al ratei lunare.

O altă modificare vizează gradul de îndatorare al familiei, adică suma maxima pe care o poate împrumuta aceasta în funcţie de venituri. Şi aici se va ţine cont de moneda în care este luat creditul.

“In cazul creditelor contractate în euro sau în alte valute se va accepta un grad mai mic de îndatorare, cu aproximativ 30-35%, faţă de creditele contractate în lei. Acest lucru va conduce la diminuarea sumei maxime pe care o vor putea împrumuta aplicanţii în cazul creditelor contractate în euro. În prezent, gradul mediu de îndatorare este de 50-55%, indiferent de valuta creditului“, explică Traian Stancu, Chief Operatig Officer, KIWI Finance.

Noile condiţii pentru avans

Avansul solicitat de bancă va fi diferenţiat la achiziţia de imobile, în funcţie de valuta în care se va contracta creditul, conform propunerii BNR, astfel:

• 15% avans minim pentru creditele contractate în lei
• 30% avans minim pentru creditele contractate în euro
• 40% avans minim pentru creditele contractate în alte valute

Regulamentul va intra în vigoare de la 1 ianuarie 2012, cel mai probabil.

SURSA: romanialibera.ro, 14 sept 2011

Seminarul este organizat de Kiwi Finance, pentru a-i ajuta pe cei interesaţi cum să îşi administreze cât mai eficient banii, cum să îşi întocmească bugetul familiei sau cum să utilizeze cardurile de credit.

“Scopul seminarului este de a te ajuta să administrezi eficient banii tăi şi ai familiei tale, să utilizezi corect şi în avantajul tău produsele financiare şi să întocmeşti bugetul familiei. Toate aceste sfaturi te ajută sa eviţi disconfortul deciziilor financiare pripite”, a declarat Dana Morar, coordonatorul evenimentului.

Participanţii vor mai afla şi când şi cum este bine sa îşi finanţeze proiectele prin credit bancar, cum să facă lucruri multe cu bani puţini sau cum şi de unde să se informeze corect.

Din motive organizatorice, doar 75 de clujeni vor putea participa la seminarul care va avea loc în 15 septembrie, de la ora 18.00, la hotel City Plaza. Taxa de participare la acest seminar, care este cuprinsă între 35 şi 50 de lei, va fi folosită pentru cumpărarea de rechizite şcolare pentru copiii din centrul EveryChild al Fundaţiei Române pentru Copii, Comunitate şi Familie.

SURSA: adevarul.ro, 14 sept 2011

SURSA: moneycenter.ro, 13 sept 2011

Inainte de prezentarea tuturor documentelor necesare pentru dosarul de credit, clientii au un mare hop de trecut: analiza scoring. Solicitantii trebuie sa stie ca exista diferente intre banci si daca intr-un loc sunt refuzati, la alta institutie pot fi fara probleme acceptati.

Analiza scoring este de multe ori subestimata de clienti. Cererea de credit ce trebuie completata cu date, precum starea civila sau ultima scoala absolvita, permite finantatorului sa verifice daca profilul de risc al clientului se potriveste cu portretul robot al clientului dorit de banca.

Arhitectura scoringului este confidentiala si de multe ori nici macar consilierii din agentii nu stiu ce se ascunde in spatele algoritmului care calculeaza bonitatea solicitantilor de credit.

“Ceea ce este insa important sa intelegem este ca scoringul este un program informatic care proceseaza toate aceste date, le aloca ponderi pe o scala de greutate sau importanta si rezultatul este o analiza a combinatiilor tuturor acestor date si nu un test grila cu da sau nu la fiecare dintre ele”, a precizat pentru Conso.ro, Anca Bidian, CEO al brokerului de credite Kiwi Finance.

In plus, conform legii, bancile nu au obligatia de a dezvalui solicitantilor de credite motivele unui eventual refuz, cu exceptia cazului cand refuzul se bazeaza strict de inscrierea clientului ca rau-platnic la Biroul de Credit.

Algoritmul de calcul difera de la o banca la alta

Cine a mers la o banca sa solicite un credit si a fost refuzat nu trebuie sa dispere. Intre criteriile utilizate de fiecare institutie in parte exista diferente semnificative si chiar si in cazul aceleiasi banci, analiza scoring poate diferi in timp.

“Scoringul este un instrument eminamente propriu unei entitati bancare cateodata chiar la nivel zonal geografic. Astfel, sunt frecvente situatiile cand un client respins de 3 banci este perfect eligibil la alte 2 de exemplu”, a mentionat Anca Bidian.

Bineinteles, acest lucru nu inseamna ca solicitantii trebuie sa ia la rand bancile fara sa tina cont de cateva reguli de baza. In primul rand, trebuie comparate ofertele din piata, in functie de dobanda anuala efectiva (DAE), si mers la primele banci in functie de acest criteriu.

Exista si situatii in care bancile cele mai ieftine au ca tinta clienti de top, cu venituri foarte mari, insa acest lucru nu inseamna ca bancile permisive trebuie neaparat sa fie si scumpe.

Indiferent de banca catre care va indreptati, trebuie sa comparati costurile practicate cu cele mai bune variante disponibile, precum si cu nivelul mediu de cost din piata.

Bancile si-au relaxat criteriile de creditare

Comparativ cu anul trecut, bancile si-au ajustat simtitor criteriile de calificare pentru un credit, in sensul unei pemisivitati mai mari si pentru segmente mai extinse de clienti. Schimbarile au presupus extinderea perioadei de creditare, ajustarea conditiilor demografice de scoring sau scaderea dobanzilor.

In plus, lista cu sectoarele economice excluse de la finantare s-a mai redus, ceea ce inseamna ca angajatii din aceste domenii obtin acum punctaje mai mari in scoring.

Mai mult, exista vesti bune si pentru restantieri, care acum nu mai sunt refuzati din start atunci cand solicita un imprumut ci au sanse mai mari sa obtina finantare daca demonstreaza ca intarzierile au fost cauzate de probleme temporare.

“Atat perceptia cat si calificarea clientilor cu restante s-au schimbat foarte mult de anul trecut si in opinia mea este firesc sa fie asa. Sunt situatii care trebuie tratate diferit in functie de: profilul clientului, tipurile si numarul creditelor, intreg istoricul de creditare, frecventa intarzierilor si sumele intarziate raportate la ratele lunare de plata”, a precizat Bidian.

Criteriile non-financiare pot face diferenta

Chiar daca criteriile financiare – venituri, rate la alte credite, cheltuieli lunare – sunt cele mai importante puncte din analiza unei banci, exista o serie de caracteristici care pot face diferenta intre un raspuns pozitiv si unul negativ la cererea de credit.

Orice banca se intereseaza in cererile de credit de starea civila a solicitantilor si intotdeauna cei casatoriti vor avea un punct in plus.

Roluri importante le au si ultima scoala absolvita, domeniul de activitate al angajatorului si vechimea in munca, dimensiunea firmei angajatoare, judetul de resedinta.

Aceste politici au in final la baza tot criterii financiare. In cazul persoanelor casatorite, se presupune ca exista o sursa suplimentara de venituri care pot sustine rata in caz de somaj. De asemenea, clientii cu facultate, care lucreaza in domenii cautate si in zone mai dezvoltate ale tarii, au un risc mai redus de a ramane someri.

SURSA: conso.ro, 29 aug 2011

Directorul general Kiwi Finance, Anca Bidian, sustine ca o buna gestionare a bugetului familiei ne poate face sa reducem costurile anuale si chiar sa descoperim unele cheltuieli la care putem sa renuntam.

Ea explica ca o buna gestionare inseamna o planificare a cheltuielilor printr-o evidenta scrisa zilnica, “de la biletul de autobuz pana la comisioanele bancare”.

“Putem avea surprize sa vedem care sunt costurile anuale cu diverse cheltuieli pe care le putem optimiza sau chiar renunta la ele”, a spus CEO-ul Kiwi Finance.

Mai mult, Anca Bidian recomanda sa invatam disciplina in economisire, asa incat sa putem pune deoparte lunar sume oricat de mici.

In cazul in care avem credite, este recomandat sa discutam cu un consultant financiar pentru a identifica solutii pentru optimizarea sau reducerea ratelor lunare.

“Clientii au accesat de multe ori tipuri de produse de credit in mod eronat raportate la caracteristicile produsului. Sunt situatii cand doar din schimbarea tipului de credit putem avea rate mai mici”, explica Bidian.

Ea precizeaza ca, in general, acest serviciu este gratuit si de foarte multe ori ajuta la diminuarea substantiala a ratelor. Discutia cu un consultat devine imperativa cu cat sunt mai multe credite in familie.

SURSA: wall-street.ro, 22 aug 2011

Compania de brokeraj bancar “KIWI Finance” a înregistrat o creştere de 178% a cifrei de afaceri în primele şase luni ale anului curent, faţă de aceeaşi perioadă din 2010, se arată într-un comunicat de presă.

Anca Bidian, CEO “KIWI Finance”, a declarat că prima parte a anului 2011 a fost marcată de scăderea dobânzilor şi campanii promoţionale pentru toate tipurile de credite: “Pentru acest an ţintim o creştere de 50% faţă de 2010 cu un volum de credite disbursate de 60 milioane euro”. Anca Bidian a mai precizat: “Ca să venim în sprijinul viitorilor colaboratori, vom lansa în curând o promoţie limitată de francize fără nicio taxă care vor beneficia de logis-tică, infrastructură, platforma informatică şi contractele KIWI Finance”.

În primele şase luni din 2011, 81% din structura portofoliului reprezintă credite garantate cu ipotecă, în timp ce creditele de nevoi personale fără garanţii imobiliare reprezintă 19%. Peste 90% din creditele negarantate sunt în lei, în timp ce creditele garantate cu ipotecă sunt în continuare aproape exclusiv în monedă europeană, se mai arată în comunicat.

“KIWI Finance” operează pe piaţa de brokeraj bancar din România de la sfârşitul anului 2003 şi se concentrează pe trei direcţii de business: consultanţă credite pentru persoane fizice, consultanţă credite pentru persoane juridice şi consultanţă juridică.

Sucursalele proprii şi francizele “KIWI Finance” sunt în număr de 31 în prezent, cu 22 mai multe decât la jumătatea anului 2010.

De la înfiinţare, compania a intermediat credite în valoare de peste 570 de milioane euro la peste 120.000 de clienţi.

SURSA: bursa.ro, 18 aug 2011

KIWI Finance, liderul pietei de brokeraj bancar din Romania, a acordat un volum dublu de credite in prima jumatate din 2011 fata de aceeasi perioada din 2010. Compania intentioneaza ca in acest an sa isi extinda activitatea la nivel national prin francize, in conditiile in care 7 clienti din 10 primesc finantarea in urma analizei dosarelor de credit.

Brokerul de credite a inregistrat o crestere de 105% a volumelor de credite disbursate in primele sase luni din acest an fata de aceeasi perioada din anul precedent. Cifra de afaceri a companiei pe primul semestru din 2011 a crescut cu 11% fata de rezultatul pe tot anul 2010 si este cu 178% mai mare fata de perioada similara din 2010.

„Prima parte a anului 2011 a fost marcata de scaderea dobanzilor si campanii promotionale pentru toate tipurile de credite. Calitatea portofoliului KIWI din 2003 si pana in prezent, cele aproape 600 milioane euro credite intermediate, ne recomanda atat in fata clientilor cat si a partenerilor bancari, astfel incat in 2011 principalele directii sunt extinderea la nivel national prin francize si consolidarea parteneriatelor strategice cu banci”, afirma Anca Bidian, CEO Kiwi Finance.

Kiwi primeste lunar cateva sute de cereri de credite, iar mai mult de jumatate dintre acestea se finalizeaza cu acordarea imprumuturilor.

“In prima parte a anului am inregistrat in medie 600-700 de cereri de credite lunar si avem o tinta de 1.000 de cereri lunar pana la sfarsitul anului. Rata de succes a crescut de la 50% anul trecut la 70% anul acesta. 7 clienti din 10 primesc finantarea in urma analizei dosarelor de credit“, a adaugat Anca Bidian.

Sefa Kiwi Finance mentioneaza ca pentru acest an tinteste o crestere de 50% fata de 2010 cu un volum de credite disbursate de 60 de milioane de euro.

Kiwi Finance avea la jumatatea anului 2010 o retea formata din 9 sucursale si francize, iar in prezent numarul acestora a crescut la 31. Volumul total de credite disbursate de francize in primele sase luni din 2011 a crescut cu 67% fata de aceeasi perioada a anului trecut.

„Urmarim sa intarim si sa maximizam eficienta fiecarei francize in parte in 2011 si sa acoperim intreaga tara. Ca sa venim in sprijinul viitorilor colaboratori, vom lansa in curand o promotie limitata de francize fara nicio taxa care vor beneficia de logistica, infrastructura, platforma informatica si contractele KIWI Finance”, mentioneaza sefa brokerului.

Din analiza structurii portofoliului rezulta ca in primele sase luni din 2011, 81% reprezinta credite garantate cu ipoteca, in timp ce creditele de nevoi personale fara garantii imobiliare reprezinta 19%. Peste 90% din creditele negarantate sunt in lei, in timp ce creditele garantate cu ipoteca sunt in continuare aproape exclusiv in moneda europeana.

SURSA: wall-street.ro, 23 aug 2011

Kiwi Finance a înregistrat o creştere cu 105% a volumelor de credite disbursate în primele şase luni ale acestui an faţă de aceeaşi perioadă din 2010.

Cifra de afaceri pe primul semestru din 2011 a crescut cu 11% faţă de rezultatul pe tot anul 2010 şi este cu 178% mai mare faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut. “Prima parte a anului 2011 a fost marcată de scăderea dobânzilor şi campanii promoţionale pentru toate tipurile de credite. În 2011, principalele direcţii sunt extinderea la nivel naţional prin francize şi consolidarea parteneriatelor strategice cu băncile”, spune Anca Bidian, CEO Kiwi Finance.

În prima parte a anului, compania a înregistrat în medie 600-700 de cereri de credite lunar şi şi-a impus o ţintă de 1.000 de cereri lunar până la sfârşitul anului. Rata de succes a crescut de la 50% anul trecut la 70% anul acesta. “Pentru acest an, ţintim o creştere de 50% faţă de 2010 cu un volum de credite disbursate de 60 milioane euro”, a mai spus Anca Bidian.

Daca la jumatatea anului 2010 Kiwi Finance avea doar nouă sucursale proprii şi francize, în prezent, numărul acestora a crescut la 31. Volumul total de
credite disbursate de francize în primele şase luni din 2011 a crescut cu 67% faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut.

“Urmărim să întărim şi să maximizăm eficienţa fiecărei francize în parte în 2011 şi să acoperim întreaga ţară. Ca să venim în sprijinul viitorilor colaboratori, vom lansa în curând o promoţie limitată de francize fără nicio taxă, care vor beneficia de logistica, infrastructura, platforma informatică şi contractele Kiwi Finance”, a adăugat Anca Bidian.

Din analiza structurii portofoliului rezultă că în primele şase luni din 2011, 81% reprezintă credite garantate cu ipotecă, în timp ce creditele de nevoi personale fără garanţii imobiliare reprezintă 19%. Peste 90% din creditele negarantate sunt în lei, în timp ce creditele garantate cu ipotecă sunt în continuare aproape exclusiv în moneda europeană.

SURSA: businessmagazin.ro, 17 aug 2011

Lipsa de cunostinte si ignoranta afecteaza piata bancara locala, in conditiile in care produsele si serviciile de profil sunt putin utilizate comparativ cu alte tari si de cele mai multe ori cumparate “cu ochii inchisi”. Astfel, educatia financiara ar putea deveni in curand materie scolara, asa cum era inainte de Al Doilea Razboi Mondial, spun oficialii din domeniu, chestionati de DailyBusiness.ro.

Radu Gratian Ghetea, presedintele Consiliului Director al Asociatia Romana a Bancilor (ARB), a declarat s-au facut demersuri la ministerul Educatiei pentru ca elevii sa faca educatie financiara in scoala.

“Am facut demersuri pentru ca elevii sa fie educati. Asa cum este ora de reliegie, elevii ar putea sa faca si o ora in care sa li se explice ce este dobanda, creditul, serviciile bancare, macar un trimestru”, a spus Ghetea.

El a adaugat ca mai multe banci au organizat deja diferite campanii de educare a romanilor, unele chiar au predat cursuri in scoli.

“Pana in Al Doilea Razboi Mondial se facea educatie financiara in scoala”, a subliniat Ghetea, care este si presedintele CEC Bank.

Un studiu publicat recent arata ca mai mult de jumatate din populatia bancarizata nu a efectuat nicio comparatie intre oferte inainte de a achizitiona un produs financiar bancar, in timp ce doar 41% dintre respondenti au declarat ca au citit contractul in intregime.

Pentru a remedia aceasta situatie, Traian Stancu, chief operating officer in cadrul brokeruluid e credite Fiwi Finance, considera ca in programa scolara ar trebui incluse informatiile de baza privind produsele bancare.

De asemenea, educatia financiara a romanilor se poate imbunatati prin actiuni derulate de principalii jucatori din piata, respectiv bancile comerciale, institutiile financiare nebancare, brokerii de credite atat la nivel individual cat si prin intermediul societatii de profil.

Kiwi Finance organizeaza regulat, pentru diverse institutii de invatamant,  seminarii cu teme precum creditarea responsabila, caracteristicile produselor bancare, cum sa accesezi si sa beneficiezi de avantajele produselor bancilor, planificarea bugetului familiei.

“Pentru a creste educatia financiara la nivelul romanilor ar trebui sa se fac un minim de educatie si in scoli. Bancile, ARB si Banca Nationala a Romaniei (BNR) realizeaza deja diverse actiuni de informare a clientilor”, a precizat Radu Gratian Ghetea.

Efectele lipsei educatiei financiare

“Lipsa de educatie conduce la neutilizarea produselor si instrumentelor bancare elementare, respectiv inca vedem plati si tranzactii de sume importante efectuate cash, la alegerea gresita a unor produse bancare  sau utilizarea necorespunzatoare a acestora. Aici avem exemplul cardurilor de credit utilizate in principal pentru retragere cash de la ATM”, a declarat Stancu.

Totodata, Liviu Andrei, directorul executiv al Alliance Finance Broker, considera ca romanii nu compara produsele bancare atat din lipsa educatiei, cat din comoditate.

“Desi sunt multe mijloace de informare, multi romani ‘prefera’, probabil din comoditate sau din lipsa unei minime educatii financiare, sa aleaga varianta care le este cel mai la indemana: banca de la parterul blocului, banca unde primesc salariu sau banca de unde a obtinut un credit colegul de serviciu”, a subliniat Liviu Andrei.

“Am mai intalnit si o alta problema: unii oameni traiesc cu impresia ca bancile acorda foarte greu credite, iar atunci cand prima banca la care apeleaza le spune ca se incadreaza pentru otinerea imprumului nu mai incearca sa gaseasca si o alta varianta”, a adaugat oficialul Alliance Finance Broker.

Acest lucru afecteaza piata bancara deoarece in timp persoanele respective ar putea deveni nemultumite de produsele achizitionate, afland si de altele similare, fapt ce scade increderea in institutiile financiare.

Radu Gratian Ghetea a precizat ca o parte dintre clientii care nu citesc in intregime contractele cu bancile isi dau seama ulterior ca si-au luat angajamente pe care nu le pot indeplini.

Astfel apar reclamatii la adresa bancilor, iar increderea scade.

Ghetea recomanda ca aceste contracte bancare sa fie citite cu responsabilitate, fiind vorba de un angajament pe termen lung.

“Pe viitor, clientii vor fi mai constienti. Sunt convins ca peste 50% dintre cei care nu utilizeaza servicii bancare ar putea beneficia de ele daca educatia financiara ar fi mai mare”, a subliniat presedintele ARB.

Multi romani au acces doar la o singura optiune

Faptul ca peste jumatate dintre romani nu compara mai multe produse bancare inainte de a achiziona unul poate fi cauzat si de faptul ca o parte a romanilor au acces doar la o banca.

“O mare parte a populatiei, in special cea din mediul rural si din orasele mici, are acces real la maxim o singura optiune de finantare, prin gradul redus de bancarizare din Romania, sub 60%. Nu in ultimul rand, datorita lipsei de educatie financiara, si aici ma refer la “vina” societatii romanesti si a sistemului educational si nu a “individului”. Trebuie sa avem in vedere ca in societatea romaneasca creditele pentru persoane fizice au fost accesibile pe scara larga abia dupa anii 2001-2002, iar pana la maturizarea deplina a pietei vor mai trece cativa ani”, a declarat Traian Stancu.

In acelasi timp, oficialii RBS Romania sunt de parere ca aceasta atitudine “vine dintr-o neintelegere a produselor si serviciilor bancare, a elementelor de baza la care trebuie sa fim atenti in momentul in care se semneaza un contract pentru un credit, de exemplu. Aceste sunt in general documente destul de ‘stufoase’ si atunci clientii renunta cu usurinta sa le mai parcurga, mai ales in momentul in care doresc aprobarea foarte rapida a unui imprumut”.

Ei au adaugat ca in momentul in care clientii nu folosesc corect produsele si serviciile bancare se ajunge in multe cazuri la o dezechilibrare a bugetului personal sau al familiei, la o supra-indatorare si in final la imposibilitatea rambursarii creditelor.

Liviu Andrei a specificat ca o metoda de a identifica cea mai buna solutie de creditare din piata estesa apeleze la un broker de credite, unde va gasi informatii obiective despre produsele tuturor bancilor.

“Un broker nu este constrans sa ofere un anumit produs, cum este angajatul unei banci, de aceea ii va prezenta si partile bune dar si cele mai putin avantajoase pentru fiecare produs in parte. Astfel clientul chiar va putea alege in cunostinta de cauza produsul care ii se potriveste cel mai bine”, a adaugat Andrei. ”Pentru a ajunge la o maturitate in ceea ce priveste utilizarea serviciilor bancare este nevoie de o crestere a gradului de informare si educatie financiara. Bancile au inceput sa deruleze o serie de programe in acest sens – atat catre clienti, cat si catre alte categorii, cum sunt de exemplu tinerii. MoneySense derulat de RBS este un astfel de program – de asistenta si educatie financiara – oferit in mod impartial si gratuit. E nevoie de o atitudine proactiva din partea ambelor parti implicate – atat banca, cat si clientii – pentru a oferi si a obtine toate informatiile necesare in vederea celei mai bune decizii”, au mai spus reprezentantii RBS.

Studiul GFK arata ca produsele bancare cele mai utilizate si/sau dorite de populatie sunt cardurile de debit, creditele, conturile curente si formele de economisire.

La nivelul intregii populatii, produsele bancare sunt destul de putin cunoscute. Cele mai cunoscute sunt cardul de debit si creditul bancar, dar chiar si cu acestea sunt familiari doar aproximativ 4 din 10 romani.

SURSA: dailybusiness.ro, 5 aug 2011

Brokerii de credite şi-au redus semnificativ numărul, urmare a crizei economice care a măturat totul în calea ei.

Lider în piaţa de profil este tot Kiwi Finance, care, odată cu retragerea concurenţei, şi-a întărit poziţia.

Traian Stancu, chief operating officer în cadrul Kiwi Finance, ne-a declarat: “Dincolo de optimizările de costuri la care au apelat foarte multe companii în această perioadă, prin închiderea unor sucursale proprii sau renegocierea contractelor cu furnizorii, au contat foarte mult pentru business-ul Kiwi Finance acţiunile de păstrare a oamenilor valoroşi în companie, mărirea numărului de parteneriate cu finanţatorii şi identificarea celor care au continuat să crediteze în 2009. A contat foarte mult şi suportul moral şi financiar asigurat de acţionari”.

Mai mult, conducerea Kiwi Finance a decis extinderea afacerii prin acordarea de francize.

În prezent, compania numără 30 de sucursale la nivel naţional, din care 4 sunt proprii, iar restul, francize. Înainte de declanşarea crizei, Kiwi avea 9 sucursale proprii.

Traian Stancu este optimist şi crede că industria intermedierii de credite se va dezvolta pe baze mult mai solide decât în trecut, odată cu reglementările care au intervenit în piaţa bancară, prin OUG 50/2010 privind creditele populaţiei.

“Vedem, de asemenea, o consolidare a jucătorilor din piaţă, fiind foarte puţin probabil să se mai ajungă la numărul de brokeri existent înainte de 2008. În acest sens, Kiwi va continua să atragă noi parteneri în sistem de franciză”, subliniază reprezentantul companiei.

În 2010, Kiwi a reuşit să-şi dubleze volumul creditelor intermediate faţă de 2009. “Vedem şi în 2011 o creştere constantă a interesului din partea clienţilor, atât pentru soluţii de finanţare care să le permită optimizarea costurilor expunerilor anterioare, cât şi pentru finanţări noi. În medie, înregistrăm 600-700 de cereri de credite lunar”, spune Traian Stancu. La finalul lui 2011, acesta se aşteaptă ca societatea să primească 1.000 de cereri pe lună. Din 10 clienţi care întocmesc un dosar de credit, 7 primesc efectiv finanţarea, potrivit domniei sale.

Alliance Finance Broker: Am început să creştem progresiv, începând cu al doilea semestru din 2009

Un alt jucător din piaţă hotărât să-şi extindă afacerile este Alliance Finance Broker. Reprezentanţii companiei mizează, la fel ca şi Kiwi Finance, pe noi parteneriate prin intermediul francizei.

După experienţa la DB Sol Consulting (care şi-a întrerupt, neoficial, activitatea în iunie 2009 şi oficial în ianuarie 2010), Liviu Andrei, directorul executiv al companiei, la acea vreme, a pariat în continuare pe activitatea de brokeraj, când toţi se retrăgeau din piaţă. Astfel, împreună cu directorul de vânzări al DB Sol Consulting, Marius Hopincă, şi-a deschis propriul business în iunie 2009: Alliance Finance Broker.

În prezent, lucrurile stau destul de bine, spune directorul executiv al AFB: “Am avut convingerea că firmele care vor rezista, în ciuda condiţiilor aspre din piaţă, îşi vor reveni cu mai multă forţă atunci când economia va da semne de revigorare. În mare parte, am avut dreptate. În prezent, Alliance Finance Broker s-a extins destul de bine. Acum o lună, am schimbat vechiul sediu din Bucureşti cu unul nou, mai spaţios, poziţionat în centrul Capitalei. Tot în Bucureşti, mai avem o locaţie, în franciză. În plus, suntem prezenţi, prin acelaşi sistem, şi în Sibiu, Baia Mare, Cluj – unde avem două locaţii – şi în Roman. Ţelul nostru este să acoperim întreaga ţară. Primim cel puţin două cereri de franciză pe săptămână. Solicitanţii sunt triaţi în funcţie de experienţa în domeniul financiar-bancar, dar nu este neaparat un criteriu obligatoriu. Este important şi planul de business pe care ni-l prezintă”.

Începând cu al doilea semestru din 2009, afacerile AFB au crescut progresiv, de la un semestru la altul. În prezent, firma intermediază, în medie, credite în valoare de 600.000 de euro pe lună (împrumuturi de nevoi personale, ipotecare, Prima Casă şi credite corporate).

Mihaela Stavrositu: Acţionarii Credit Zone au investit 3 milioane de euro în business şi nu au recuperat niciun cent

Unul din brokerii de credite care s-a văzut nevoit să-şi închidă porţile a fost Credit Zone. A “capitulat” în martie anul acesta, după ce acţionarul majoritar, Getin Holding, s-a retras din sud-estul Europei, concentrându-se pe prezenţa din Occident şi Polonia, ne-a declarat Mihaela Stavrositu, care a ocupat funcţia de branch manager în cadrul companiei.

“Decizia acţionarilor de a închide business-ul din România a venit subit, nu ne-au pregătit înainte. Au aterizat într-o zi, ne-au ţinut în şedinţă şi ne-au spus că trebuie să închidem. A doua zi, 25 de oameni au fost concediaţi”.

Deşi investiţia pe care acţionarii Credit Zone au făcut-o în biroul din ţara noastră a fost destul de consis-tentă, de 3 milioane de euro, aceştia nu au reuşit să recupereze niciun cent, ne-a mărturisit Mihaela Stavrositu. Asta pentru că, deşi Credit Zone avea intermedieri, câştigurile nu acopereau cheltuielile.

“Odată cu declanşarea crizei, Credit Zone a păstrat doar două sedii, în Bucureşti. Numai chiria pe cele două spaţii costa 10.000 de euro, plus maşinile pe care le aveam în leasing, plus cheltuielile cu salariile. Am mers numai pe pierdere”.

Când piaţa mergea bine, Credit Zone avea 9 sucursale, inclusiv în ţară. La venirea crizei, numărul aces-tora s-a redus la două, în Bucureşti.

Alţi jucători importanţi care au dispărut din piaţă sunt Ipoteci Direct şi Credit Team.

SURSA: bursa.ro, 27 iul 2011

Persoanele care doresc sa-si refinanteze un credit de nevoi personale sau ipotecar si un credit pe card pot întâmpina o problema. Desi, sa presupunem, au accesat doar 1.000 de lei de pe card, banca la care vor sa refinanteze va calcula gradul maxim de îndatorare al solicitantului pe baza creditului maxim ce poate fi accesat, care poate urca la 3.000 – 4.000 de euro.

Debitorul poate retrage oricând de la banca valoarea maxima a creditului, iar creditorul îsi ia aceasta masura de precautie, pentru a nu acorda credite unui client prea îndatorat.

Astfel, multi clienti nu se vor mai încadra pentru refinantare, pentru ca nivelul indatorarii calculat de banca ajunge sa reprezinte prea mult din venit. Una din solutiile propuse de broker în acest caz este “sa ceara bancii sa-i reduca limita de credit la cât a accesat efectiv de pe acest card, respectiv 1.000 de lei”, îndatorarea scazând astfel simtitor.

Totodata, acesta poate “sa se îndrepte spre un creditor care îi ia în calcul limita minima lunara de plata pentru card de 2% din soldul creditului pe card. De regula, bancile calculeaza o limita minima lunara de plata între 2 si 5%”, spune Anca Bidian.

SURSA: evz.ro via mediasinfo.ro, 21 iul 2011

Creșteri de peste 100% pe an, finanțări obţinute mai degrabă pe credibilitate decât pe garanţii şi rate plătite cu uşurinţă – poate părea incredibil, dar există deja mulţi antreprenori din mediul rural pentru care acestea sunt realităţi

Criză, ne-criză, unul din cele mai sigure sectoare pentru creditare rămâne satul. Bănci și creditori nebancari au la sate portofolii de zeci și chiar sute de milioane de lei „fără pată“. Niciunul sau cel mult 1% din împrumuturile acordate au rămas neplătite. Respectul pentru ban, care trebuie neapărat investit, și nu cheltuit, dar și rușinea de „gura lumii“, au creat un profil de client „sigur“.

Un caz de manual este Cătălin Dumitrache din Gherghița, județul Prahova. A luat prima oară un credit de la fundația Centrul pentru Dezvoltare Economică (CDE),  în 2004, pentru extinderea unei sere și l-a rambursat doar în 7 luni. Avea atunci o seră în suprafață de 1.000 mp. Între 2005 și 2009 suprafața serei a crescut constant, la 8.000 mp cultivați cu legume. Dezvoltarea a făcut-o prin credite, cinci în total,  în valoare de 38.000 de dolari, fiecare restituit în mai puțin de un an.

SURSA: capital.ro, 21 iul 2011

Clienţii cu un grad prea mare de îndatorare sau cu garanţii care nu mai acoperă valoarea creditului au şi ei acces la credite mai ieftine, chiar dacă trebuie să urmeze o procedură mai complicată.

Scăderea costurilor la credite din ultimul timp, dar şi flexibilizarea condiţiilor de transfer de la o bancă alta, după apariţia Ordonanţei 50, au accelerat refinanţările.

KIWI Finance, cel mai mare intermediar local de credite, a consiliat acordarea, în primul semestru, a unui volum de împrumuturi dublu faţă de aceeaşi perioadă din 2010, 60% din total fiind refinanţări, în special consolidarea mai multor credite în unul singur, potrivit Ancăi Bidian, CEO al companiei.

Soluţia este la îndemâna celor cu venituri mari şi care dispun de garanţii suficiente pentru a accesa noul credit. Clienţii cu venituri mici îşi permit mai greu diminuarea costului. În multe cazuri există, însă, şi pentru ei soluţii de refinanţare, ca să nu fie nevoiţi să apeleze la o variantă mai dezavantajoasă, restructurarea creditului, care ar implica automat creşterea costului finanţării.

Trei dintre cele mai mari probleme cu care se confruntă clienţii care încearcă să obţină o refinanţare sunt: expunerea prea mare pe credite, nivelul mic al garanţiilor, precum şi creşterea accelerată a ratelor în franci elveţieni.

Cum scapi de problema cardului de credit

Persoanele care doresc să-şi refinanţeze un credit de nevoi personale sau ipotecar şi un credit pe card pot întâmpina o problemă. Deşi, să presupunem, au accesat doar 1.000 de lei de pe card, banca la care vor să refinanţeze va calcula gradul maxim de îndatorare al solicitantului pe baza creditului maxim ce poate fi accesat, care poate urca la 3.000 – 4.000 de euro.

Debitorul poate retrage oricând de la bancă valoarea maximă a creditului, iar creditorul îşi ia această măsură de precauţie, pentru a nu acorda credite unui client prea îndatorat.

Astfel, mulţi clienţi nu se vor mai încadra pentru refinanţare, pentru că nivelul indatorării calculat de bancă ajunge să reprezinte prea mult din venit. Una din soluţiile propuse de broker în acest caz este “să ceară băncii să-i reducă limita de credit la cât a accesat efectiv de pe acest card, respectiv 1.000 de lei”, îndatorarea scăzând astfel simţitor.

Totodată, acesta poate “să se îndrepte spre un creditor care îi ia în calcul limita minimă lunară de plată pentru card de 2% din soldul creditului pe card. De regulă, băncile calculează o limită minimă lunară de plată între 2 şi 5%”, spune Anca Bidian.

Ce faci dacă eşti client “captiv”

Cei care au accesat credite ipotecare mari, în 2007 şi 2008, întâmpină probleme când vor refinanţeze din cauză că nivelul garanţiei, reprezentat de valoarea locuinţei, a scăzut mult, în urma căderii pieţei imobiliare. Prin urmare, clientul nu va mai avea garanţii suficiente pentru a susţine noul credit, de refinanţare.

“Cei care au luat credite imobiliare în 2008, pe vârf de piaţă imobiliară, sunt captivi. Unii clienţi au venit cu o garanţie suplimentară ori au acceptat să achite din surse suplimentare o parte din sold, aşa încât să rămână cu un credit care este acoperit din garanţie”.

Păstrezi creditul în franci?

Debitorii care se tem că francul va creşte în continuare, până la niveluri care nu le-ar mai permite susţinerea ratelor, pot face transferul creditelor din franci în euro, “dar trebuie să marcheze pierderea şi anume creşterea soldului. Echivalentul în euro din 2008 al creditului în franci era mai mic decât acum, din cauza evoluţiei cursului”, a spus Anca Bidian.

Orice transfer de acest gen implică, însă, un pariu valutar. De regulă, francul este considerat de investitori o monedă refugiu: scade în perioadele de stabilitate economică şi creşte când situaţia e instabilă.

SOLUŢII

Clienţii de afară fac câte opt refinanţări

De multe ori, clientul nu are altă posibilitate decât restructurarea creditului, deci o perioadă de graţie cu diminuarea ratelor, prelungirea perioadei de creditare sau o altă formă de scădere a ratei lunare, dar prin care costul total al creditului creşte. E vorba de clienţii care nu au acces la refinanţare din cauza gradului mare de îndatorare, dar care au nevoie de rate mai mici.

“Peste 10 ani, poate că debitorul va avea mai mulţi bani şi va reuşi să se refinanţeze. În ţări mature, clienţii refinanţează un credit de şapte-opt ori”, spune Anca Bidian.

SCĂDERE

Preţurile caselor au intrat în rândul lumii

Când au avut primele probleme cu creditele, multe bănci le-au propus clienţilor restucturarea, deci amânări la plată. “Aceasta este însă doar o amânare a problemei. Dacă cineva are o problemă tranzitorie, atunci se poate apela la o restructurare. Dar dacă vorbim de şomaj, de diminuare drastică a venitului, o restructurare doar amână problema”, spune Anca Bidian. Dacă dificultăţile nu dispar, clientul va avea aceleaşi greutăţi la rambursare.

“Tocmai de aceea, am încercat să propunem clienţilor refinaţarea simplă sau prin consolidare a împrumuturilor pentru că mulţi se aflau în situaţia în care aveau acces la această soluţie. Când ai o soluţie intermediară până la a restructura un credit, trebuie să ştii de ea”, spune Bidian.

Reapar tranzacţiile mari

Potrivit acesteia, în 2011, au reapărut tranzacţiile de peste 100.000 – 150.000 de euro. “Sunt clienţii cu venituri peste medie spre mari, care sunt la prima sau a doua achiziţie”, spune şefa Kiwi. Potrivit acesteia, preţurile la imobiliare au ajuns la un nivel acceptabil.

“Există o rată de accesibilitate, validată în toată lumea, între venitul mediu şi preţul pe metru pătrat, calculat ca raport dintre costul metrului pătrat şi venitul mediu. Se consideră că are o valoare echilibrată când este de 2 – 2,5. În 2007, aveam în România un raport peste 6, deci o bulă imobiliară”, adaugă Anca Bidian.

SURSA: evz.ro, 21 iul 2011

SURSA: HRManager, Iul 2011

Investiţiile în businessul privat ori într-o carieră de top management trebuie să fie însoţite, obligatoriu, de investiţii în educaţie, imagine şi comunicare, susţin femeile de afaceri.

Societatea românească are nevoie de exemple de urmat, dar şi de o schimbare de atitudine, mentalităţi sau de viziune, apreciază femeile de afaceri de succes, cât şi cele care deţin funcţii de manager de top. Acestea sunt concluziile celei mai recente dezbateri din seria Forbes Women organizate la Restaurantul Heritage.

„Suferim nu doar de lipsă de viziune, ci şi de atitudinea care trebuie. Avem nevoie de lideri şi de o nouă atitudine”, afirmă Corina Martin, preşedinte ANAT. Opinia este susţinută şi de Denisa Mateescu, CEO MasterCard, care declară că există o problemă de atitudine a românilor în general, ca naţie, nu neapărat la nivel de individ.

Pe de altă parte, nu trebuie să uităm însă că avem şi „insule de oameni educaţi”, modele care ar trebui să fie prezentate pentru a putea fi urmate. Nu în ultimul rând, ar trebui să scăpăm de tendinţa de a ne uita la alţii sau să scăpăm de șabloane gen „altcineva a fost de vină”, spune Anca Bidian, CEO Kiwi Finance.

Iar faptul că în ultima vreme copiii oamenilor de afaceri de top se întorc acasă după ce s-au şcolit în afară reprezintă un semn că sunt conştienţi de valorile locale şi încep să le preţuiască. „Mulţi copii au ales să rămână aici (n. red. – în România), să facă ceva, este un semn că lucrurile s-au schimbat”, afirmă Camelia Şucu, Class Living. Un astfel de exemplu este Ana Patriciu, care s-a întors spre sfârşitul lui 2010 în România după mai mulţi ani petrecuţi în Canada. „România s-a schimbat foarte mult, vedeam acest lucru de fiecare dată când veneam în ţară. Sunt convinsă că lucrurile merg înainte”, declară Ana Patriciu, reprezentantul acţionarilor majoritari ai Heritage.

„În acelaşi timp, femeile din business sunt deranjate de lipsa de comunicare la nivel de societate, pentru că „este foarte greu să ajungem la un limbaj comun”, spune Simona David, Director Corporate Affairs, Adevărul Holding. Lucruri de făcut mai sunt şi în ce priveşte educaţia românilor în multe domenii. Iar exemplul cel mai la îndemână este cel financiar-bancar sau imobiliar.

Educaţia ar trebui începută încă de pe băncile şcolii – aşa cum se întâmplă în SUA, de exemplu –, pentru ca românii să devină familiari cu domeniile respective, susţin participantele prezente la dezbatere. „Este într-adevăr o problemă de atitudine, românul a rămas într-o inerţie din care nu mai poate ieşi”, susţine Doina Popoviciu, Corporate Affairs president Artmark, care a petrecut mai mulţi ani în SUA.

În ciuda crizei şi a dificultăţilor de tot felul, de la inconsecvenţele de ordin legislativ, până la climatul economic ostil, femeile din businessul local reuşesesc să se descurce. Conform statisticilor, în ultimii trei ani, mai mult de două treimi din firmele nou înfiinţate sunt deţinute de femei, afirmă Manuela Plăpcianu, CEO Artmark.

Semn că nu şi-au pierdut interesul pentru afaceri noi. Un lucru este sigur, trebuie să dea dovadă de ceva curaj şi putere de muncă, pentru că „de multe ori, este mai uşor să spunem ce facem în următorii cinci ani, decât în acest an”, susţine Liliana Hagicalil, managing partner Romar Medical.

SURSA: forbes.ro, 12 iul 2011

Cu toate ca este foarte scurta, istoria creditului pentru persoane fizice în România a parcurs câteva etape consistente si pline de substanta. Dupa un start timid la începutul anilor 2000, creditul s-a propagat si a prins amplitudine din ce în ce mai mare si pentru o masa din ce în ce mai extinsa de persoane în urmatorii patru-cinci ani, când a intrat în constiinta publica ca fiind un nou mod de viata.

A fost momentul creditului de consum, în care ne luam la început telefoane si cafetiere în rate, apoi am vrut multe plasme si frigidere cât bucataria de la bloc. Ca sa facem loc, mutasem bucataria în balconul izolat cu termopan tot în rate.
Incepând cu 2005, creditul ipotecar a devenit si el mai accesibil si nevoia latenta de locuinte si-a gasit solutia. La început în scop locativ, apoi în cel investitional sau speculativ. Cererea a crescut cu o viteza ca iesita de sub o presiune îndelungata, oferta însa era aceeasi de 15-20 de ani, fapt ce a dus firesc la o crestere aproape necontrolata a preturilor pe piata imobiliara. Aceasta a alimentat, la rândul ei, cererea în teama ca daca nu cumperi azi, peste trei luni pretul poate fi dublu.
Plecata de la o baza mica de credite în PIB, însa cu un potential urias, cu o populatie traditional corecta în comportamentul de plata, România a devenit rapid foarte atractiva în plasamente cu randamente generoase si risc mic spre mediu în perspectiva acelor ani. Oferta s-a diversificat si ajunsesem la 300-400 de tipuri de produse bancare cu toate ca aproape jumatate din populatie era înca nebancarizata.

Intrarea in UE la 1 ianuarie 2007 a adus o crestere brusca a preturilor pe piata imobiliara de 30-40% din decembrie 2006 pana in ianuarie 2007. Proiectele de blocuri si ansambluri rezidentiale noi au inceput sa fie contractate doar cu un afis si cateva schite. Terenurile au inlocuit si cazinourile si Loto si Caritas si FNI in reteta imbogatirii peste noapte. Din calculele pe care le faceam cu totii, ar fi trebuit in maxim 10 ani sa fim o natie de milionari in euro. In 2008 o garsoniera in Balta Alba era mai scumpa decat un apartament de 2 camere in Toronto. Vanzatorii de terenuri refuzau tranzactii de milioane de euro pentru ca vroiau milioane plus 1.

Aceasta a fost perioada de extaz din care am iesit direct prin parbriz in 2009. Creditarea s-a oprit brusc, preturile s-au dezumflat aproape cu aceeasi viteza cu care se si umflasera si balonul din 2008 a disparut in cateva luni (fig 1 -Evolutia pretului pe m2 si a salariului mediu lunar)

2009 a fost anul temerilor pana la panica si pentru clienti si pentru banci. Anul incertitudinilor si al nesigurantei, cu atat mai mult cu cat a venit brusc si era prima oara cand ne confruntam cu o criza de asemenea proportii. Iar faptul ca nu am stiut cum sa reactionam si sa gestionam situatia a amplificat si mai mult efectele.

A urmat 2010 cu pasi timizi pana la dezbaterea nationala a OUG50 in care toata lumea comenta si judeca acuzator contracte de multe ori necitite la semnare. Si brusc din aliat in investitii, achizitii si vise implinite bancile au devenit inamicul public.

In acelasi timp semnalele de stabilitate chiar daca inca sensibile si fragile au condus la reluarea ofertelor de creditare pentru ca orice ar fi acesta ramane obiectul de activitate al bancilor. Cererea eligibila insa a continuat sa fie foarte redusa, ceea ce a dus firesc la reduceri succesive de costuri in cautarea zonei de intersectie a cererii cu oferta. Astfel la sfarsit de 2010 dobanzile la creditele ipotecare au atins cel mai redus nivel din ultimii 4 ani. Implementarea OUG50 care a adus reduceri/eliminari de comisioane atat la rambursarea anticipata cat si la acordarea unor credite noi, o plaja foarte accesibila de oferte cat si o cerere redusa de credite noi, au atras o suprapopulare cu oferte de refinantare ale tutoror bancilor de la toate celelalte. Activitatea de creditare s-a reluat, chiar daca pe sistem rezultatele au fost de suma zero dupa cateva luni, aprilie fiind prima luna in care soldul a crescut. Consider insa ca principalul motiv pentru extazul refinantarilor din aceasta perioada il constituie extazul creditarii din perioada 2006-2008. Si termenul corect e mai degraba optimizarea portofoliului decat refinantare. Refinantarea e doar instrumentul prin care putem reconsidera si optimiza expunerile existente. In trecut creditele au fost accesate fara o analiza minimala a consecintelor pe portofoliu si folosite fara o disciplina financiara, oarecum haotic si divergent de multe ori fata de scopul si destinatia pe tipuri de produs. Cardurile de credit in loc de credite de nevoi personale, credite de nevoi personale in loc de credite de achizitie (in general pentru terenuri), credite negarantate in loc de credite garantate, overdrafturi in loc de carduri de credit. Ca orice alta marfa si un credit daca este gresit folosit nu respecta caracteristicile din prospect si nu produce beneficiile asteptate, ca sa nu mai vorbim de efecte colaterale negative si contraindicatii. Astfel incat o reasezare si optimizare a portofoliului acum in primul rand repara din erorile trecutului. Acesta este motivul pentru care prin refinantari consolidate se poate ajunge la reduceri absolut remarcabile de 40-60% a ratei lunare.

Migratia clientilor intre banci aduce subiectul sensibil al programelor de loializare si fidelizare a clientilor. Costul este important intotdeauna si pentru oricine, insa cand este singurul parametru real de retentie si clientii vor alege strict pe acest criteriu. Este o cursa cu traseu finit, pentru ca la orice cost exista o bariera de prag minimal unde cursa se opreste. Loializarea reala si functionala are o componenta esentiala in calitate, transparenta si respect. Nimeni nu renunta usor la servicii sau produse de calitate, altfel pe piata nu ar exista decat “produsul cel mai ieftin”.

Aceasta febra care tinde sa ne duca din nou in extaz exclusiv prin cursa preturilor, tinde sa canibalizeze recuplarea ofertei pentru clientii noi. In ultimii 2 ani piata muncii a trecut prin transformari majore din punct de vedere financiar, fiscal si legislativ. S-a schimbat Codul fiscal, s-a schimbat Codul muncii, companii de toate dimensiunile s-au reorganizat, unele trecand prin insolventa altele beneficiind de diverse facilitati sau masuri fiscale. Atata timp cat produsele raman proiectate pe conditiile pietei din 2008 fara o analiza pertinenta si coerenta a schimbarilor din ultimii 2 ani, oferta va fi decuplata de piata si cererea solvabila risca sa ramana la un nivel redus.

Am parcurs in 7-8 ani extremele, de la extaz la agonie si inapoi si parca nu vrem sau nu  avem timp sa invatam nici din una nici din alta. Insa intotdeauna exista drumul drept, nu numai fuga in zig-zag. Si in general aceasta este normalitatea. Nu trebuie sa mai trecem brusc de la “intotdeauna va fi, va creste” la “niciodata nu va mai fi, nu va mai creste”. Tipul de societate si model economic pentru care am optat cu totii acum 20 de ani este construit pe creditare si deocamdata este singurul model cunoscut. Creditarea planificata,  disciplina si educatia financiara pe de o parte a clientilor si creditarea responsabila, coerenta cu piata careia se adreseaza si proactiva la nevoile si caracteristicile clientilor pe de alta parte a bancilor cred ca va marca urmatoarea etapa de maturitate a istoriei creditului pentru populatie in Romania.

SURSA: businessarenamagazin.ro, 21 iunie 2011

Francul elveţian s-a apreciat cu circa 50% faţă de 2007-2008, însă creşterea ratelor a fost temperată de scăderea indicelui de referinţă Libor, iar deprecierea garanţiilor i-a împiedicat pe cei mai mulţi clienţi să-şi refinanţeze creditele, a declarat pentru NewsIn directorul general al KIWI Finance.

“Francul s-a apreciat cam cu 50% faţă de 2007 – 2008, perioada în care au fost accesate creditele în franci elveţieni. Ratele nu au crescut chiar cu 50%, deoarece a scăzut indicele de referinţă Libor, de la 2-3% cât era înainte, la zero şi ceva… Deci, s-a mai compensat din diferenţa de curs valutar. Francul elveţian este monedă de refugiu în timp de criză, de aceea s-a tot apreciat, iar acum în ultimul timp, cu situaţia din Grecia, a început din nou să se aprecieze”, a declarat directorul general al companiei de brokeraj bancar Kiwi Finance, Anca Bidian.

Aceasta a menţionat că, în prezent, francul elveţian se află la un nivel maxim, însă consideră că va începe să se deprecieze odată cu stabilizarea situaţiei globale.”Şocul cel mai mare al aprecierii a fost deja simţit, acum sunt fluctuaţii”, a mai spus Bidian.

Referindu-se la clienţii care şi-au refinanţat creditele în franci elveţieni, şeful KIWI Finance susţine că sunt cazuri punctuale. “Sunt persoane care au mai multe credite, în diverse monede, printre care şi franci, şi care îşi pot consolida acum creditele în altă monedă, mai exact în euro. Însă, cei mai mulţi clienţi care au credite în franci elveţieni sunt captivi, din cauza garanţiei, pentru că au accesat aceste credite în 2007-2008, pe vârf de piaţă imobiliară”, a mai spus Bidian. Aceasta a adăugat că, în acest caz, se solicită garanţii suplimentare.

“Mai sunt şi clienţi cu contracte în franci elveţieni, care au avut o perioadă de graţie de 2-3 ani, iar acum au intrat pe dobânzi mari comparativ cu piaţa actuală la euro, iar pentru aceştia o soluţie ar fi trecerea la altă monedă. Au mai fost clienţi care au venit cu o garanţie suplimentară pentru a-şi refinanţa creditul sau au achitat din surse proprii o diferenţă ca să îşi diminueze soldul”, a mai spus Bidian.

Aceasta a menţionat că, pentru un credit contractat în franci elveţieni în 2007, echivalent a 50.000 euro, s-au plătit până în prezent mai puţini lei, decât dacă acesta ar fi fost contractat în euro, tot în 2007, chiar dacă francul elveţian s-a apreciat foarte mult, “deoarece au plecat de la dobânzi foarte mici”.

“Chiar şi în condiţiile unei aprecieri majore a francului până în 2011, clienţii care au contractat credite în franci elveţieni au plătit sume în lei mai mici decât dacă ar fi accesat acelaşi credit în euro”, a mai spus directorul general al Kiwi Finance.

Cursul de schimb leu/franc elveţian a atins vineri un nou record, Banca Naţională a României anunţând o referinţă de 3,5099 lei pentru un franc. Acum trei ani, pe 17 iunie 2008, BNR anunţa un curs de referinţă de 2,2669 lei pentru un franc elveţian. Raportat la acea dată, în prezent avem o apreciere de peste 50%.

Compania de brokeraj bancar Kiwi Finance a fost înfiinţată în 2003, iar în prezent este cel mai mare broker de credite de pe piaţa din România. Kiwi Finance are o reţea teritorială formată din 4 sucursale proprii şi 27 francize.Valoarea creditelor intermediate până în 2010 a fost de 550 milioane de euro.

SURSA: money.ro, 19 iun 2011

Ne-am bucurat pentru “banii usori” pe care i-am luat inainte de criza, mizand foarte mult pe niste cresteri salariale care nu au mai venit. Asa ca dupa ce am semnat “legati la ochi” niste contracte de imprumut, am ajuns sa vrem sa nu mai dam banii inapoi.

Un interviu video cu Anca Bidian, CEO KIWI Finance

http://www.ziare.com/bani/credit/am-semnat-la-credite-ca-primarii-apoi-ne-am-crezut-juristi-sa-scapam-de-ele-interviu-ziare-com-1099325

Refinantarile par a fi solutia cea mai buna pentru a ajunge sa aveti o rata mai mica la creditul pe care l-ati accesat in urma cu cativa ani, cu toate acestea trebui sa fiti foarte atenti la costurile pe care le implica un astfel de produs.

Un interviu video cu Anca Bidian, CEO KIWI Finance

http://www.ziare.com/bani/credit/ce-trebuie-sa-stii-pentru-a-evita-capcanele-refinantarii-unui-credit-interviu-video-1098831

Valul de promoţii la creditele de consum aruncate de bancheri pe piaţă în primăvară nu a reuşit să încurajeze clienţii să se împrumute mai mult, astfel că vânzările rămân în continuare sub rambursări.

Soldul creditelor de consum a continuat să scadă şi în aprilie, ajungând la 61 miliarde lei (15 mld. euro), deşi bancherii au devenit în această primăvară mai incisivi în vânzarea de credite şi cererea din partea clienţilor a fost mai mare în ultimele luni.

Bancherii explică însă că sumele împrumutate sunt mai mici, în condiţiile în care oamenii au mai puţini bani pentru plata ratelor după tăierile de salarii şi majorarea TVA de anul trecut.

Creditele de nevoi personale fără garanţii au înregistrat o scădere de 0,5% faţă de luna martie şi de 14% faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut, potrivit datelor BNR. Ritmul de scădere a încetinit însă faţă de primele trei luni din 2011.

Deocamdată bancherii se mulţumesc să atragă clienţi de la concurenţă, cărora speră să le vândă şi o sumă suplimentară pe lângă cea necesară închiderii datoriilor vechi.

“Sunt mai mulţi clienţi care accesează un credit comparativ cu anul trecut, dar o mare parte din cereri sunt pentru refinanţări. Majoritatea clienţilor care se refinanţează apelează şi la sume suplimetare, chiar dacă aceste sume nu sunt semnificative”, explică Anca Bidian, CEO al brokerului de credite Kiwi Finance.

Tot mai multe bănci au venit în ultimele luni cu oferte specifice de refinanţare, deşi teoretic aproape orice tip de împrumut poate fi folosit şi în acest scop. Bidian spune că circa jumătate din clienţii care solicită un credit în această perioadă vor să-şi refinanţeze sau să-şi consolideze datoriile vechi.

Cererea de credite de retail a crescut în ultimele luni datorită promoţiilor lansate în primăvară, în special de jucătorii mari, numărul solicitanţilor urcând în luna martie la aproape 570.000 de persoane, potrivit datelor Biroului de Credit. Acesta este cel mai ridicat nivel înregistrat din toamna lui 2008, înainte ca bancherii să îngheţe creditarea.

Roxana Cosmescu, directorul executiv al polului comercial al reţelei BRD, arăta recent că piaţa creditelor de consum este mai slabă decât anul trecut, în condiţiile în care majorarea TVA şi reducerea salariilor angajaţilor din sectorul public încă afectează bugetele clienţilor.

Scăderea din aprilie a soldului creditului de consum s-a datorat exclusiv finanţărilor în valută, în con­diţiile în care împrumuturile noi în lei au înregistrat o creştere cu aproximativ 130 milioane lei faţă de luna anterioară, până la 25,9 miliarde lei (6,3 mld. euro). Aceasta a fost prima creştere lunară a creditului în lei din mai 2010 încoace.

Creditul în valută continuă să reprezinte însă aproape 58% din soldul total al finanţărilor de consum, cumulând 31,5 miliarde lei (echivalentul a 8,6 mld. euro) la sfârşitul lunii aprilie.

Clienţii au preferat în trecut să se împrumute în euro, asumându-şi riscul valutar datorită dobânzilor semnificativ mai mici decât la finanţările în lei. Statistica este însă distorsionată şi de practica Băncii Naţionale, care include în soldul creditelor de consum şi împrumuturile de mare valoare garantate cu ipotecă şi care de multe ori au mers spre investiţii imobiliare.

Bancherii susţin că tendinţa se va schimba în viitor în condiţiile în care diferenţialul de dobândă s-a redus considerabil. Mai multe bănci, inclusiv primii doi jucători din sistem, BCR şi BRD, vând credite de consum în euro la dobânzi mai mari decât în cazul finanţărilor similare în euro, în condiţiile în care riscurile asumate sunt mai mari.

Totodată, soldul creditelor de consum continuă să scadă, chiar dacă bancherii au relaxat condiţiile de creditare în ultimul an şi astfel mai mulţi clienţi se încadrează să ia un împrumut.

“Comparativ cu anul trecut, aş spune că băncile sunt mult mai acordate cu cererea de pe piaţă. Totodată, gradul de îndatorare al clienţilor care îşi consolidează datoriile într-un împrumut garantat cu ipotecă scade şi aceştia pot împrumuta sume suplimentare mai mari”, comentează Bidian.

SURSA: zf.ro, 31 mai 2011

Fac parte dintr-o generație care a trăit vremuri în care părerile diferite trebuiau șoptite sau reprimate. În cel mai bun caz, norocoșii care aveau un cerc de încredere își construiau un microclimat septic de idei, cultură și educație.

Mulți dintre noi am riscat și am sperat, acum 20 de ani, că ne-am câștigat libertatea de opinii, fără să ne dăm seama că e nevoie de cultură pentru ca ea să se întâmple. Din păcate, și după 20 de ani, de multe ori opiniile sunt exprimate printr-un război al decibelilor, unii peste alții, în simfonia surzilor, în care parcă nimeni nu ascultă pe nimeni.

Dialogul argumentativ nu există în primul rând pentru că nu există dialog. Lipsa de argumente duce automat la remarci mediocre și atacuri la persoană. Vedem zilnic până la saturație acest spectacol ieftin, zgomotos și total lipsit de valoare pe ecrane, îl citim în comentarii la subsolul articolelor de prea multe ori, și spațiul public de exprimare parcă a luat forma gheboasă și purulentă a urâtului, urii și răului.

Trebuie să învățăm că fiecare are dreptul la opinie. Poate să ne placă sau nu, putem fi sau nu de acord cu ea, însă exprimarea dezacordului prin jigniri, atacuri la persoană sau etichete negative nu înseamnă nimic altceva decât incultură și un grad de civilizație rudimentar. De multe ori, politicul și presa, principalii vectori care capacitează major comunicarea, audiența și, nu în ultimul rând, comportamentul populației, parcă sunt într-o competiție să ne convingă că noi, românii, parcă suntem o rasă inferioară. Însă România reală, cea pe care o văd zilnic pe stradă, la serviciu, la cafea sau aiurea este alta decât cea pe care o văd seara la televizor la „știri“ sau în „talk-show“.

În România reală sunt și oameni valoroși, sunt și oameni corecți, sunt și oameni optimiști, sunt și oameni cu ambiții și idealuri pentru care luptă, sunt și oameni care muncesc cu plăcere și dăruire și sunt foarte mulți oameni decenți. Și care nu mai au capacitatea și refuză să mai absoarbă mediocritatea și nocivitatea lipsei respectului de sine. Rele sunt peste tot în lumea asta: hoți, violatori, corupți, pedofili, canibali, mincinoși, săraci, cerșetori sau drogați. Dar nicăieri nu am văzut extinderea mediatică până la ostracizarea națională, așa cum se întâmplă în România televizată. Neamțul nu s-a rușinat când a apărut canibalul, chiar dacă era de aceeași nație, francezul nu s-a ascuns când a apărut violatorul, chiar dacă îl știe o lume întreagă, americanul nu și-a coborât drapelul din fața casei când președintele lui a mințit cu mâna pe Biblie, și lista poate continua. În orice carte de psihologie scrie că dacă îi spui copilului întruna că greșește și că nu e bun de nimic exact așa îl vei avea.

Mă aștept ca „formatorii de opinii“ și „analiștii“ cu mai multe școli și experiență decât un umil părinte să știe acest lucru și măcar să-și asume toxicitatea unei astfel de abordări care, din păcate, nu ocolește pe nimeni. În România se și întorc oameni, nu numai pleacă, avem expați care decid să rămână aici și care vorbesc mult mai frumos despre noi decât o facem noi înșine, avem calități, valori și capacități remarcabile. Nici mai răi, nici mai buni decât alții, până la urmă suntem oameni normali, cu vieți normale și nicidecum o aberație genetică televizată.

ANCA BIDIAN, CEO Kiwi Finance

SURSA: capital.ro, 30 mai 2011

Financiarul / 10 mai 2011 /KIWI Finance a raportat un avans al volumului creditelor de peste 130% in T1

Romania Libera / 11 mai 2011 / Băncile mari turează iar motoarele creditării

Evenimentul Zilei / 10 mai 2011 / Broker credite: Cererea de împrumuturi a crescut cu 40% în primul trimestru

Saptamana Financiara / 10 mai 2011 / Kiwi a intermediat credite în valoare de 20 milioane de euro

Wall Street / 11 mai 2011 / Afacerile Kiwi Finance au crescut cu 132% in primul trimestru din 2011

Capital / 10 mai 2011 / Kiwi Finance vrea să vândă credite de 60 milioane euro în euro în acest an

BUSINESS magazin / 10 mai 2011 / Kiwi Finance a intermediat in 2010 cu peste 130% mai multe credite decat in 2009. Vezi pentru ce au avut romanii nevoie de bani

NewsIn / 10 mai 2011 / Kiwi Finance estimeaza ca va intermedia credite de 60 milioane euro in acest an, in crestere cu 50%

Daily Business / 10 mai 2011 / Kiwi Finance a intermediat credite in valoare de 20 mil. euro in T1, in crestere cu 130%

eFIN / 10 mai 2011 / Tinta Kiwi Finance pentru 2011: intermedieri de 60 mil euro

Bursa / 11 mai 2011 / KIWI Finance a intermediat contracte de 20 milioane de euro

Împrumuturile noi vor redeveni către sfârşitul acestui an principala ţintă pentru băncile locale, apreciază Anca Bidian, directorul Kiwi Finance

Aproape doi ani de zile, băncile din România au avut ca principal scop “furtul” clienţilor de la concurenţă. Această situaţie se va schimba însă anul acesta pentru că altfel instituţiile de credit riscă să se rupă de realităţile pieţei. ” Această inflaţie de oferte de refinanţare a canibalizat alte acţiuni ale băncilor adică acelea de ajustare a unor produse pe piaţa nouă . Dacă vor continua aşa băncile riscă să trăiască într-o lume paralelă faţă de cea a potenţialilor clienţi”, spune Anca Bidian, directorul Kiwi Finance.
De altfel, această îngrijorare o mărturisea recent şi preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor, Radu Graţian Gheţea. Ce înseamnă acst semnal pentru clienţi? “Refinanţarea ca şi acţiune a clientului va exista întotdeauna dar nu va fi furia laptelui ca acum. Eu cred că refinanţările vor continua anul acesta dar se vor dilua şi prin oferte rezonabile pentru credite noi.”, explică Bidian.

Băncile renunţă la “atitudinea de criză”

O schimbare în comportamentul băncilor este sesizabilă încă din prima parte a acestui an. ” Anul acesta s-a mărit baza de clienţi care se califică la un credit. Baza s-a mărit pentru că avem acum, pe toate tipurile de credit dobânzi consistent mai mic decât anul trecut chiar avem minime din ultimii patru ani de zile”, punctează Bidian.
Nici lista neagră a meseriilor cu probleme nu mai este atât de amplă. ” Sunt industrii care, în continuare sunt privite cu mai multă reticenţă. Sunt aceleaşi ca înainte dar sunt mai puţine. Pe măsură ce o industrie îşi revine sau e o industrie conexă unei industrii care iese din criză, clienţii devin automat eligibili.”,apreciază directorul Kiwi.
În acelaşi timp, băncile par a fi renunţat la prudenţa excesivă în ceea ce priveşte evaluarea locuinţelor. ” În anii trecuţi băncile ajustau intern un raport de evaluare dacă nu corespundea altor tranzacţii sau, se întâmpla ca locuinţa să fie într-o zonă în care banca a avut executări şi ştia care sunt preţurile. Acum ajustările sunt foarte rare. Noi am avut sub 10%. Drept urmare suprizele sunt rare.”, arată Anca Bidian.

IPOTEZE DE LUCRU

Cazul nefericit

O persoană care a contractat un credit de 200.000 de lei(60.000 de euro) pe 30 de ani în 2007, plăteşte aproximativ 1.700 de lei pe lună. Dacă se refinanţează printr-un credit de 60.000 de euro, tot pe 30 de ani ar plăti o rată lunară de 380 de euro(1.600 de lei) în cele mai bune condiţii de pe piaţă. Avantajos, la prima vedere.
Cu toate acestea, o majorare cu doar 1,2 puncte a dobânzii, extrem de probabilă într-un orizont mediu de timp, ar duce rata la la aproximativ 430 de euro, adică 1.800 de lei. Dacă rata de schimb ar ajunge la 4,6 lei/euro, efortul lunar pentru noul credit în euro, în condiţiile în care dobânda nu se modifică, va fi de peste 1.750 de lei. Dar dacă se materializează ambele riscuri: de dobândă şi de curs valutar?

Cazul călduţ

Un credit ipotecar de 60.000 de euro luat în 2007 pe 30 de ani, presupune o rată lunară de între 440 şi 500 de euro. Printr-o refinanţare în actualele condiţii de piaţă, rata lunară scade la o sumă cuprinsă între 380 şi 450 de euro. Numai că, este suficientă o creştere de dobândă de 1% pentru ca rata să reintre în intervalul iniţial şi, oricum, câştigul nu este prea mare comparativ cu majorarea sumei totale de rambursat.

Adevărata refinanţare

Un credit de 5.000 de euro contractat în 2007 pe o perioadă de cinci ani presupune o rată lunară de aproximativ 200 de euro sau 840 de lei. Refinanţat în lei, cu dobândă fixă, rata lunară scade la sub 475 de lei, aproape de două ori mai mică faţă de nivelul iniţial. Atenţie, rata rămâne fixă pe toată perioada creditului.

SURSA: Romania Libera, 13 mai 2011

http://www.romanialibera.ro/multimedia-video/interviurile-rl-anca-bidian-directorul-kiwi-finance-225181.html

SURSA: www.romanialibera.ro, 13 mai 2011

KIWI Finance a intermediat în primul trimestru credite de 20 milioane euro, jumătate din valoarea împrumuturilor de anul trecut, a declarat Anca Bidian, directorul general al companiei, în timpul unei conferinţe de presă organizate ieri. Domnia sa a specificat că anul trecut, cei 4.500 de clienţi “KIWI Finance” au primit credite în valoare de 40 milioane euro, dintre care 70% au fost refinanţări solicitate de clienţii noi ai firmei. Din restul de 30% din creditele oferite, împrumuturile participanţilor la programul “Prima Casă” au fost de numai 26-27%, a mai adăugat Anca Bidian.

Potrivit domniei sale, 90% dintre solicitările de anul trecut au provenit de la clienţi cu istoric de creditare. Dintre aceştia, 52% nu au avut întârzieri la plata creditelor până la data contractării împrumutului, 12% au avut întârziere pentru prima dată în ultimii doi ani (n.r. anii 2008 şi 2009) iar 15% au avut întârzieri în ultimii doi ani cât şi în perioada anterioară.

Potrivit unor analize de piaţă efectuate de “KIWI Finance”, la creditele de achiziţie de locuinţă contractate de familiile cu un venit lunar de 1000 euro, suma maximă creditată este 90.200 euro, iar suma minimă este 53.700 euro, pentru o perioadă de 25 ani. Potrivit analizelor, dobânda anuală efectivă (n.r. DAE) este de minim 6,32% şi maxim 13,27% la un credit de 50.000 euro pentru 25 ani. La creditele de nevoi personale cu ipotecă contractate de familiile cu un venit lunar de 1000 euro, suma maximă creditată este 80.900 euro, iar suma minimă este 46.600 euro, pentru o perioadă de 25 ani.

La ofertele de credit de nevoi personale fără ipotecă pentru familiile cu un venit lunar de 2000 lei, suma maximă creditată este 14.000 euro, iar suma minimă este 5.000 euro, pentru o perioadă de 10 ani. Astfel, DAE este minim 14,65% şi maxim 22,50% la un credit de 10.000 euro pentru 10 ani.

Potrivit Ancăi Bidian, cea mai mare sumă care poate fi contractată prin credit nu este accesată la băncile care oferă dobânda cea mai mică de pe piaţă.

Anca Bidian a refuzat să ofere cifre exacte legate de situaţia financiară a firmei, însă a declarat că între anii 2003 şi 2008 firma a înregistrat profit, însă în 2009 şi 2010 firma a suferit pierderi. Potrivit domniei sale, pentru anul acesta “KIWI Finance” are ţintă de profit. De asemenea, domnia sa ne-a dezvăluit că pes-te 30% din consultanţii “KIWI Finance” au salariul peste 1000 euro / lună anul acesta, iar anul trecut, salariul cel mai mare a fost de peste 3000 euro / lună.

Firma de brokeraj bancar “KIWI Finance” a luat naştere în România în 2003 sub numele de “Gemini Capital Consult”. În 2007, “Gemini Capital Consult” şi-a schimbat numele în “KIWI Finance” şi a încheiat un parteneriat cu “Oresa Ventures” firmă de investiţii suedeză (focalizată pe investiţii private).

Serviciile “KIWI Finance” reprezintă consultanţă de credite pentru persoane fizice, consultanţă credite pentru persoane juridice şi consultanţă juridică. Printre creditele intermediate de “KIWI Finance” sunt creditele de nevoi personale, creditele de locuinţă şi creditele de refinanţare.

SURSA: bursa.ro, 11 mai 2011

Compania de brokeraj de credite Kiwi Finance estimează că va intermedia credite de 60 milioane euro în acest an, cu 50% mai mult faţă de 2010, în condiţiile în care în primele trei luni a intermediat deja credite de 20 milioane euro, a anunţat marţi compania.

În 2010, Kiwi Finance a intermediat credite de 40 milioane euro.

Kiwi Finance a intermediat în primul trimestru credite de 20 milioane euro, reprezentând jumătate din volumul creditelor intermediate anul trecut şi cu 132% mai mult faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut. “Creşterea vânzărilor se datorează evoluţiei descrescătoare a dobânzilor, creşterii ratei de succes a aprobării dosarelor de credit, stabilizării preţurilor pieţei imobiliare, stabilităţii cursului valutar, cât şi datorită semnalelor pozitive din economie”, a declarat directorul general al companiei, Anca Bidian.

Aceasta susţine că, din analiza structurii portofoliului, rezultă o creştere a ponderii creditelor garantate cu ipotecă la început de 2011. Din total portofoliu, în primele patru luni din aces an, 84% reprezintă credite garantate cu ipotecă, în timp ce creditele de nevoi personale fără garanţii imobiliare reprezintă 16%.

În ceea ce priveşte valuta de împrumut, clienţii creditelor garantate cu ipotecă au preferat anul acesta fără excepţie euro ca monedă de împrumut, în timp ce numai 11% dintre clienţii creditelor de nevoi personale au solicitat împrumuturile în moneda europeană.

Kiwi Finance este cel mai mare broker de credite de pe piaţa din România. Compania are peste 80 de consultanţi şi mai mult de 100.000 de clienţi. De asemenea, dispune de  o reţea formată din 4 sucursale proprii şi 27 francize.Valoarea creditelor intermediate până în 2010 a fost de 550 milioane de euro.

SURSA: gazeta-afacerilor.ro, 11 mai 2011

Kiwi Finance, principalul broker bancar de pe piata locala, a inregistrat in primul trimestru din acest an o crestere de 132% a volumului de credite disbursate fata de perioada similara a anului trecut, la aproape 20 milioane de euro, a declarat marti Anca Bidian, CEO-ul companiei.

Ea a mai spus ca anul trecut, valoarea creditelor noi intermediate a fost de 40 milioane de euro, cu 170% mai mult ca in 2009.

“Evolutia descrescatoare a dobanzilor, stabilizarea preturilor pietei imobiliare, stabilitatea cursului valutar, cat si semnalele pozitive din economie au condus la o crestere a cererii de credite noi cu 40% in primele luni ale anului 2011. Cresterea ratei de succces si a creditului mediu au condus la o crestere a volumului de credite disbursate cu peste 130% fata de aceeasi perioada a anului trecut”, a mentionat Anca Bidian.

Potrivit acesteia, rata de succes (de aprobare a creditului, n.r.) a urcat la 80% in primele luni din acest an, dupa ce a atins minimul de 10% la inceputul anului 2009.

Pentru 2011, Kiwi Finance vizeaza o crestere de 50% a valoarii creditelor intermediate, pana la 60 milioane de euro, si sa revina pe profit.

Compania a fost pe pierdere in 2009 si 2010 dupa ce in anii 2003-2008 a avut profit.

Anca Bidian a precizat ca aproximativ 70% din valoarea creditelor acordate anul trecut a fost reprezentat de refinantari. Acest procent a scazut in T1 2010, dar au crescut achizitiile noi.

“Majoritatea refinantarilor solicitate in 2010 au venit din partea clientilor noi, neaflati in portofoliul Kiwi”, a mai spus Bidian.

Din analiza structurii portofoliului, Kiwi a inregistrat o crestere a ponderii creditelor garantate cu ipoteca la inceput de 2011. Din total portofoliu, in primele patru luni din 2011, 84% reprezinta credite garantate cu ipoteca, in timp ce creditele de nevoi personale fara garantii imobiliare reprezinta doar 16%.

“Cu exceptia anului 2008, rezultatele pe primul trimestru din acest an sunt cele mai bune din istoria de 8 ani a Kiwi Finance”, a subliniat Anca Bidian.

Activitatea Kiwi Finance se concentreaza pe trei directii de business: consultanta credite pentru persoane fizice, consultanta credite pentru persoane juridice si consultanta juridica. Compania detine o retea teritoriala de 31 de sucursale si francize in toata tara.

De la infiintare si pana in prezent, Kiwi Finance a intermediat credite in valoare de peste 550 de milioane de euro la peste 100.000 de clienti.

SURSA: dailybusiness.ro, 10 mai 2011

Cei care au fost executaţi silit pentru un credit nu mai pot contracta un împrumut nou de la o bancă locală, deşi în statele mai dezvoltate băncile au produse şi pentru acest tip de clienţi.
Pe fondul crizei, băncile au devenit exagerat de prudente în acordarea unui nou credit, iar multe din criteriile vechi de împrumut au fost răsturnate.
Dacă înainte de 2009 erau căutaţi în special clienţii fără credite, după experienţa crizei, debitorii cu un istoric bun de credit au devenit preferaţi, pentru că “pot demonstra un comportament bun de plată”, potrivit Ancăi Bidian, CEO al brokerului de credite Kiwi Finance.
Istoric bun înseamnă “achitarea obligaţiilor de plată conform scadenţarului primit din bancă. Clientul trebuie să verifice că are toate datele privind rambursarea actualizate”, spune Bidian. La OTP Bank, de exemplu, un client cu un istoric bun poate avea acces la un credit mai mare decât unul care nu a avut credite, spune Gabriel Creţu, directorul de reţea al băncii.
Următorii în preferinţele băncilor sunt clienţii noi cu un profil de risc foarte bun. “Orice informaţie care defineşte profilul de risc este importantă: venitul, angajatorul, industria în care lucrează, istoric şi stabilitate în muncă, scopul creditului”, explică Anca Bidian.
Există şi clienţi respinşi din start de bănci: cei care au trecut printr-o executare silită din cauza unui alt împrumut. “Aceştia nu mai pot accesa un credit nou deocamdată. Este posibil ca în următorii ani piaţa să se schimbe şi să apară produse pentru aceste situaţii, cum şi există în alte ţări cu economii mature”.
Refinanţări: se caută comasările de credite
Băncile au găsit extrem de greu clienţi noi în criză. În context, multe s-au îndreptat spre refinanţarea clienţilor altor creditori. La Banca Feroviară, de de exemplu, 80% din creditele noi sunt refinanţări, situaţie similară cu cea de la OTP.
“La refinanţări, băncile preferă consolidarea tuturor angajamentelor printr-un singur credit”, spune Bidian. În acest context “tot mai mulţi creditori au relaxat condiţiile. Clientul trebuie să fie în primul rând eligibil din punctul de vedere al veniturilor şi al angajatorului”, afirmă şeful Kiwi.

SURSA: evz.ro, 9 mai 2011

CRIZĂ. Până la 60% din creditele acordate de bănci în perioada 2009-2011 sunt împrumuturi de refinanţare

Deşi creditele ipotecare noi dau semne de revenire, împrumuturile de refinanţare continuă să fie principala activitate a băncilor, apreciază direc-torul brokerului Kiwi Finance, Anca Bidian (foto).

Mai bine de jumătate din portofoliile brokerilor de credite şl reprezintă refinanţările, spune directorul Kiwi Finance, Anca Bidian. Potrivit acesteia, ponderea a scăzut de la 70% cât era în 2010 pe fondul creşterii intermedierii de credite ipotecare noi (20% în portofoliu faţă de 6% la finele anului trecut). De altfel, şi preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor spunea recent că refinanţările reprezintă principala activitate a instituţiilor de credit însă ponderea lor va scădea o dată cu ieşirea din criză. Oficialul ARB apreciază că refinanţările reprezintă doar o perioadă de încălzire pentru bănci. „Cu toţii încercăm să vânăm clienţii altor bănci. Sper ca această perioadă de încălzire, normală, să se termine cât mai repede şi să putem avea şi cereri suficient de bune şi de interesante din partea clienţilor şi nu numai să facem refinanţare”, a spus Gheţea, la un seminar de specialitate.

Cine mizează pe refinanţare

Cererile de refinanţare vin cu precădere din partea celor care au avut un comportament de creditare relativ haotic în 2006-2008, susţine reprezentatul Kiwi Finance.

„În perioada 2006-2008, veniturile creşteau în zona bugetară şi cu 70% pe an, dar au fost creşteri substanţiale şi în cea privată. În aceste condiţii, cum creştea puţin salariul, oamenii îşi mai luau un credit, iar mai creştea puţin salariul, îşi mai luau trei carduri de credit şi tot aşa… Nu s-a ţinut cont de portofoliul de datorii. Acum vorbim de o optimizare a tuturor datoriilor pe care le are o persoană. În unele cazuri de refinanţare se ajunge la reducerea ratei la jumătate”, a precizat Anca Bidian.

Şeful Kiwi Finance a menţionat că, deşi dobânzile la creditele ipotecare ajungeau şi la 10-12% în perioada 2007-2008, acestea nu au reprezentat un impediment pentru cei care au dorit să ia credite.

„Nu se uita nimeni atunci cât e dobânda, decizia de cumpărare era dată de suma eligibilă, de cât pot să iau, nu de cost. Peste 80% din cei care îşi refi-nanţează creditele au mai mult de două expuneri”, a spus Anca Bidian.

Spaţiu mic pentru credite noi

„Aproximativ 60% din creditele pe care le-am acordat în 2010 reprezintă împrumuturi de refinanţare şi vom continua această politică şi în 2011. Este greu pentru populaţie să mai poată lua credite din moment ce gradul de îndatorare este deja la limita de sus impusă de normele bancare”, apreciază şi preşedintele UniCredit Ţiriac, Răsvan Radu. Deşi majoritatea creditelor contractate de români sunt împrumuturi de consum de valoare mică, apare şi aici o problemă: durata medie de viaţă a acestor împrumuturi este în România mult mai ridicată decât în alte ţări, motiv pentru care clienţii duc în spate această „povară” atunci când se adresează băncilor pentru un nou credit.„În mod normal durata de viaţă a unui credit de consum este între 1 şi 3 ani. În România însă media se situează între 5 şi 10 ani, tocmai datorită limitărilor privind gradul de îndatorare”, explică Răsvan Radu.

Vedetă şi în 2011

Bidian susţine că tot refinanţările vor domina piaţa până la sfârşitul anului, pentru că sunt mulţi clienţi.

”Singurii captivi sunt clienţii care au accesat un credit ipotecar în 2008, iar apoi le-a scăzut valoarea garanţiei. Din acest segment avem clienţi care au optat să vină cu încă o garanţie, dar şi clienţi care din surse proprii şi-au achitat o parte substanţială din credit doar ca să îl poată refinanţa. Pe măsură ce economia se stabilizează, piaţa imobiliară va începe să crească. Cred că un procent sustenabil de creştere poate fi în plaja de 15-20% pe an compozit din rata inflaţiei, rata de accesibilitate şi creşterea cererii solvabile. Astfel, o dată cu creşterea preţurilor, pe piaţa imobiliară vor începe să vină spre refinanţări şi clienţii care au contractat un credit în 2007 şi 2008, pentru că le cresc garanţiile”, a declarat Anca Bidian pentru NewsIn.

SURSA: romanialibera.ro, 27 apr 2011

Presedintele firmei de brokeraj financiar Kiwi Finance, Anca Bidian, sustine ca refinantarile ocupa mare parte a portofoliului intermediarilor de credite si apreciaza ca acesta tendinta va continua si in perioada urmatoare.

“In perioada 2006-2008, veniturile cresteau in zona bugetara si cu 70% pe an, dar au fost cresteri substantiale si in cea privata. In aceste conditii, cum crestea putin salariul, oamenii isi mai luau un credit, iar mai crestea putin salariul, isi mai luau trei carduri de credit si tot asa”, a precizat Anca Bidian.

In opinia sa, in prezent se vorbeste de optimizarea tuturor datoriilor pe care le are o persoana. Presedintele Kiwi Finance mentioneaza ca in unele cazuri de refinantare se ajunge chiar la reducerea ratei la jumatate.

Oficialul firmei de brokeraj financiar sustine ca refinantarile vor domina piata pana la sfarsitul anului.

“Pe masura ce economia se stabilizeaza, piata imobiliara va incepe sa creasca. Cred ca un procent sustenabil de crestere poate fi in plaja de 15-20% pe an, compozit din rata inflatiei, rata de accesibilitate si cresterea cererii solvabile.

Astfel, odata cu cresterea preturilor, pe piata imobiliara vor incepe sa vina spre refinantari si clientii care au contractat un credit in 2007 si 2008, pentru ca le cresc garantiile”, a conchis Anca Bidian.

SURSA: bizcity.ro, 26 apr 2011

În condiţiile în care ratele Euribor şi Robor sunt aşteptate să crească până la finalul anului, se pune problema în ce măsură vor compensa băncile aceste mişcări prin reducerea marjelor.

După ce în primele două luni din acest an creditarea per ansamblu s-a ieftinit uşor, urmând tendinţa din 2010, până spre finalul anului, costul creditării s-ar putea menţine dacă băncile vor continua să reducă marjele – datorită competiţiei dure pentru clienţi-, compensând astfel creşterea aşteptată a indicatorilor de referinţă (Robor şi Euribor).

Dacă unii bancheri estimează că dobânzile chiar ar putea scădea semnificativ în acest an, probabil prin reducerea marjelor mai rapid decât creşterea indicatorilor de referinţă, alţi bancheri cred însă că n-ar mai fi loc prea mult pentru reducerea marjelor de dobândă.

Pe de altă parte, brokerii de credite sunt de părere că vom avea, mai degrabă o convergenţă a marjelor de dobândă către nivelurile minime din prezent decât o reducere în continuare a marjelor aflate la minim. Şi asta, în condiţiile în care e aşteptat ca ratele Euribor să urce peste 2%, iar Robor, spre 7%.

SURSA: capital.ro, 15 apr 2011

Recentul mesaj al guvernatorului BNR Mugur Isărescu de a descuraja creditarea în valută pentru cei care sunt plătiţi în lei este privită cu scepticism de piaţă, mai ales în contextul în care BNR a redus nivelul rezervelor minime obligatorii (RMO) în valută, iar programul Prima Casă se relansează în special pe credite în valută.

“E o declaraţie nobilă din partea guvernatorului. Pe de-o parte, BNR decide reducerea nivelului RMO în valută, care e un sprijin pentru creditatea în valută, iar pe de altă parte se aşteaptă să crească dobânzile la lei din cauza inflaţiei. Ca şi acum, mesajele venite în ultima vreme dinspre BNR sunt contradictorii. Sunt sceptic că ar putea fi implementată o asemenea măsură”, a declarat Matei Păun, managing-partner la banca de investiţii BAC Investment.

SURSA: capital.ro, 8 apr 2011

Mulţi clienţi cu împrumuturi în franci elveţieni au plătit cumulat mai puţin decât dacă ar fi optat pentru un credit în euro, dar pentru unii efortul a devenit mai mare din 2010.

Deprecierea accentuată din ultimele 12 luni a leului în raport cu francul elveţian (CHF) a stârnit multă emoţie şi suferinţă printre cei cu credite în moneda elveţiană.

Pe acest fond, o bună parte dintre cei împrumutaţi în franci elveţieni a început să se gândească la soluţia refinanţării cu un credit în euro. Astfel, unii au constatat că au în continuare cea mai avantajoasă ofertă din piaţă, alţii au găsit soluţii de refinanţare prin care şi-au redus rata lunară şi cu 20%, iar mulți au realizat că sunt captivi în aceste credite, în special din cauza deprecierii garanţiilor.

Vesti imbucuratoare sosesc pentru a marca inceputul anului 2011. Cum criza s-a asternut peste domeniul financiar la inceputurile sale, ar fi de asteptat ca revirimentul economic sa porneasca tot din acest sector. Aflam de la Anca Bidian, CEO Kiwi Finance, ca piata creditelor a depasit punctul de inflexiune inca de la sfarsitul anului 2009, iar in 2010 a revenit pe un trend crescator. “Kiwi Finance a avut o crestere de 132% fata de 2009 si estimam ca acest trend va continua si in 2011″, spune Anca Bidian intr-un interviu acordat “Business Arena”.

SURSA: businessarenamagazine.ro, 24 ian 2011

Romanii au luat numeroase credite de nevoi personale si carduri de credit de la banci in perioada de boom economic pentru a-si achita cumparaturile, vacantele sau alte bunuri, crezand ca o sa fie usor sa returneze imprumuturile. Acum, cand veniturile scad, rata lunara de plata la banca a devenit o povara pentru multi debitori. Refinantarea este prima solutie pe care o au acesti clienti.

6 din 10 clienti au facut cel putin o refinantare

Cu cat se poate reduce rata la banca? Exemple din viata de zi cu zi

Francul elveţian continuă să bată record după record în ceea ce priveşte cotaţia faţă de leu. În ultima săptămână s-a apreciat cu 2%, iar de la începutul acestui an cu 21%

Majoritatea celor câteva zeci de mii de români care au credite în franci elveţieni se află în acestmoment în imposibilitatea de a-şi micşora ratele prin refinanţarea actualului împrumut cu un altul nou, luat într-o altă monedă. În acelaşi timp, francul elveţian continuă să bată record după record în ceea ce priveşte cotaţia faţă de principalele valute internaţionale şi faţă de leu.

Francul a ajuns joi la o nouă cotaţie-record, de 3,4316 lei pentru un franc, deprecierea monedei locale faţă de cea elveţiană fiind de 2,1% doar în ultima săptămână şi de aproape 21% de la începutul acestui an.

Creşterea ratelor cu 20% doar din diferenţa de curs s-a resimţit instantaneu şi în valoarea restanţelor. De la începutul anului, valoarea acestora a crescut de aproape cinci ori, ajungând la 156 de milioane de euro.
În momentul de faţă, românii au credite în franci elveţieni în valoare de circa 10 miliarde de lei, respectiv de aproape 2,4 miliarde de euro. Din totalul creditelor în altă monedă decât leul şi euro, circa 90% sunt în franci elveţieni.

Experţii susţin că, deşi refinanţarea poate fi o soluţie, respectiv luarea unui alt credit, în altă monedă, pentru a-l plăti pe cel luat în franci, sunt cel puţin două mari probleme.

Trecerea creditului în euro poate costa mii de euro

Prima dintre ele este diferenţa foarte mare de curs dintre franc şi euro, de exemplu, ceea ce înseamnă că, pentru a refinanţa acum un credit în franci luat acum trei ani, este nevoie de mai mulţi euro decât atunci, ratele aferente noului credit, de refinanţare, fiind în continuare mari.

“Dacă alege soluţia refinanţării, clientul trebuie să îşi asume, în primul rând, pierderea unei sume considerabile din soldul total, din cauza diferenţei de curs. Pentru a refinanţa un credit de 60.000 de franci elveţieni luat în 2008, era nevoie în acel moment de 45.000 de euro. Acum este nevoie de 62.000 de euro. Avem situaţii în care acest tip de refinanţare este avantajoasă, însă sunt destul de puţine”, a declarat pentru gândul Anca Bidian, vicepreşedinte Kiwi Finance.

Astfel, deşi conform OUG 50, adoptată miercuri seara de Parlament, comisioanele de rambursare anticipată sunt plafonate la cel mult 1%, anularea acestui cost suplimentar nu contează foarte mult în scăderea cheltuielilor legate de refinanţarea unui împrumut în franci elveţieni.

Băncile cer garanţii suplimentare la refinanţare

A doua mare problemă este că refinanţarea presupune şi reevaluarea garanţiei, care în cele mai multe cazuri este un imobil. “Cele mai multe credite în franci elveţieni au fost luate în perioada 2007-2008, când piaţa imobiliară era pe val, deci când proprietăţile erau mult mai valoroase decât acum. Am avut cazuri în care clienţii au fost nevoiţi să aducă drept garanţie un al doilea imobil”, explică Bidian.

În perioada februarie 2007 – iulie 2008, valoarea totală a creditelor în franci elveţieni acordate de bănci a explodat de la echivalentul a 909 milioane de lei la 10,7 miliarde de lei. În ceea ce priveşte preţurile, în cazul apartamentelor, în ultimul an şi jumătate scăderea medie a preţurilor a fost de circa 30% în cazul Capitalei. Astfel, un apartament cu două camere care atunci era evaluat de bancă la 60.000 de euro va fi acum evaluat la cel mult 40.000 de euro. În cazul în care valoarea creditului în franci care trebuie refinanţat este mai mare, clientul trebuie să aducă o garanţie suplimentară, cu atât mai mult cu cât valoarea acesteia trebuie să fie şi cu o cincime mai mare decât cea a creditului.

Bidian a menţionat însă că, pe termen mediu şi lung, situaţia românilor care au credite în franci elveţieni s-ar putea îmbunătăţi, pentru că moneda elveţiană nu poate rămâne la un curs atât de ridicat pentru foarte mult timp. “Este cunoscut faptul că francul elveţian este considerat o investiţie bună în timp de criză, la fel ca aurul, de exemplu. Dacă semnalele de revenire a economiei globale, care sunt deja clare, vor continua şi dacă economia globală va începe din nou să crească, este de aşteptat ca investitorii să renunţe la franc pentru alte tipuri de investiţii, ceea ce va duce, evident, la scăderea cursului, deci la rate mai mici”, a explicat ea.

EXPLOZIE Restanţele populaţiei au ajuns la 1,26 mld. euro

Valoarea restanţelor populaţiei către bănci a crescut cu 6,8% în octombrie faţă de septembrie, până la echivalentul a 1,26 miliarde de euro, conform datelor BNR. Cea mai mare creştere, în funcţie de moneda în care a fost acordat creditul, s-a înregistrat la împrumuturile în franci, în cazul cărora restanţele au crescut cu 15%, până la 156 de milioane de euro. Numărul persoanelor care aveau în luna octombrie restanţe la bănci era de 734.000, adică 16,5% din numărul total de debitori la bănci.

SURSA: gandul.ro, 23 dec  2010

Criza financiară afectează în continuare mulţi clienţi ai băncilor. Ratele acestora, la credite, ocupă un procent din ce în ce mai mare din veniturile obţinute. Mulţi ezită în continuare să contracteze un credit, speriaţi de costurile crescute ale creditelor. Există totuşi şi veşti îmbucurătoare pentru clienţii aflaţi în căutarea unui credit cu dobânzi europene.

Dobândă europeană

Kiwi Finance a lansat, în cadrul unui parteneriat cu o bancă, un produs de creditare garantat cu ipotecă, cu o dobândă la momentul actual de 4,44%, pentru achiziţionarea de imobile, nevoi personale, refinanţarea altor credite sau consolidări de credite. „Dobânda este calculată după formula 3,3% marjă fixă plus Euribor la şase luni. Alte costuri constau într-un comision lunar în valoare de 0,1% la soldul creditului şi un comision de analiză de 3% din suma împrumutată, în timp ce DAE ajunge la doar 6,09%, pentru un credit acordat pe 360 luni”, ne-a declarat Ionuţ Verzea, Franchize Manager Kiwi Finance.

Caracteristicile creditului „co-branded” lansat de KIWI Finance sunt identice din punct de vedere al costului, atât pentru creditele de nevoi personale garantate cu ipotecă, cât şi pentru creditele de achiziţie de imobile şi sunt acordate pe o perioadă maximă de 30 de ani. Finanţarea se acordă pentru maxim 85% din valoarea evaluată a garanţiei, constând într-o ipotecă pe casă sau apartament. „Destinaţia creditului vizează achiziţionarea de imobile, nevoi personale, refinanţarea altor credite sau consolidări de credite, iar aprobarea financiară a creditului durează intre 7 şi 10 zile”, a specificat Ionuţ Verzea.

De exemplu, pentru un credit in valoare de 50.000 de euro, nivelul primei rate lunare este de 302 euro şi descreşte până la 252 de euro, odată cu terminarea contractului, în timp ce, pentru aceeaşi perioadă şi sumă împrumutată, clienţii care au deja un credit contractat ajung să platească chiar şi 500 euro pe lună. „Pentru un credit în valoare de 30.000 euro, rata lunară este de 201 euro lunar”, a exemplificat specialistul.

Info Banking este partenerul din Oradea al liderului naţional în brokerajul de credite –Kiwi Finance – cu credite intermediate în primele şapte luni din 2010 în valoare de 53,7 milioane EURO. Persoanele interesate de obtinerea acestui produs de creditare, respectiv clienţii care doresc diminuarea ratelor lunare plătite în prezent, cât şi cei care doresc informaţii corecte şi complete despre toate ofertele de creditare de pe piaţă, se pot adresa consultanţilor Info Banking, la sediul lor de pe strada Vasile Alecsandri nr. 5 sau pot obţine informaţii suplimentare la tel: 0259.434.543 sau pe mail, la adresa ionut.verzea@kiwifinance.ro.

Brokerul de credite

Brokerajul bancar în România a luat naştere din dorinţa băncilor de a avea un canal alternativ de promovare şi vânzare al produselor bancare, care să fie benefic atât pentru client şi bancă, cât şi pentru broker, deoarece clientul beneficiază de o ofertă comparativă şi poate alege în funcţie de nevoile sale. Banca nu are costuri pentru atragerea clientului respectiv, iar brokerul este plătit de banca pentru care clientul a optat, doar în momentul în care banii i se pun la dispoziţie. Serviciile oferite de brokeri sunt gratuite.

SURSA: bihon.ro, 2 dec 2010